中英未来星少儿重疾险测评:40种特疾额外赔100%,但有3处要想清楚
- 更新时间 2026-11-06 15:44:39
一句话结论：中英未来星的全称是中英人寿未来星少儿重大疾病保险（互联网），中英人寿承保，保终身，满30天到17周岁可投。120种重疾不分组，4次赔是可选责任；中症30种赔50%、轻症50种赔30%，各6次；40种少儿特疾额外赔100%。0岁男孩50万保额30年交，6615元一年。
它的设计思路很清楚：把身故责任做成标配，塞进主险价格里。18周岁后到61周岁前身故，赔50万基本保额——这不是附加险，是你每年6615元里的一部分。所以它注定不会便宜，也注定不能拿不含身故的产品价格直接跟它比。
短板同样清楚：智能核保、邮件核保、人工核保一条都没有，孩子只要有早产、低体重、卵圆孔未闭这类记录，基本就没法往下走；等待期180天；首次重疾赔完，轻症和中症责任一起终止。
适合谁：预算充足、想一次把重疾和身故都配齐、孩子体检记录干净的家庭。不适合谁：孩子有过体检异常或住院记录的，先去解决核保问题，别在这款上耗时间。
先把最容易被含糊带过的一笔说清楚：6615元这个数字，不是纯重疾的价格。
它的口径是「0岁男孩／50万保额／30年交／保终身」，包含轻中重疾保险金、轻中症豁免、特定疾病保险金、少儿成长关爱金、身故责任五项。同样50万、同样30年交、同样保终身，把「身故赔保额」这一项从保单上拿掉，报价会明显往下走。差出来的那部分，买到的主要就是「18到61岁之间身故赔50万」这一条。
所以看这篇测评，你得先回答自己一个问题：你要的是一份纯重疾，还是一份重疾加寿险的合体。答案不同，下面每一节的结论都会跟着变。
中英未来星的重疾是120种，不分组。这一条值得单独讲：不分组意味着同一个组里的病不会互相挤占名额，确诊第二种重疾时不用先看「是不是同组」，只看间隔期够不够365天。
中英未来星的4次赔是可选责任，加上以后第2次到第4次分别赔120%、140%、160%基本保额，非同种重疾间隔365天。假设买50万保额，第二次重疾赔60万，第三次70万，第四次80万。光看数字挺唬人，但你得知道：一个人一生撞上四次重疾的概率并不高，这项责任的价值在于「万一」的兜底，不在于「大概率用得上」。要不要加，第四节算价格时再说。
轻症50种、中症30种，各自赔6次，比例分别是30%和50%，无间隔期。这里有个细节很多人会漏：同一个意外事故或同一种疾病，如果两次轻症（或两次中症）确诊时间相隔不超过180天，只按一次赔。这不是这款产品独有的抠门，是行业里普遍存在的限制条款，但合同里写得很小，你签之前应该知道。
轻症和中症各自独立6次，不是共用6次——这一点比部分同类产品宽松，共用次数的产品，轻症用掉两次，中症的额度就少了两次。
这张表你可以只看两行：重疾那一行的「4次」是加钱才有的，特疾那一行的「额外100%」是白送的、但只给一次。
中英未来星的身故责任分三段，这个分段方式值得逐字读一遍。
18周岁前身故，赔「已交保费」和「现金价值」里大的那个——也就是退你交过的钱，不赔50万。18周岁后到61周岁前身故，赔「100%基本保额」「已交保费」「现金价值」三者里最大的，这时候才真正赔到50万。61周岁及以后身故，又回到「已交保费」和「现金价值」取大。
看清楚这个结构，你就明白它买的到底是什么：真正赔保额的窗口是18到61岁这43年，孩子小的时候身故只退保费，老了以后身故也只退保费和现价。
这43年的身故保障，到底值多少钱？把6615元和同类不含身故产品的报价摆在一起，差出来的那部分，基本就是它。你现在每年多掏三千多，换的是「万一孩子在成年后、退休前走了，家里能拿到50万」。这话不好听，但保险本来就是拿难听的事做预案。
要不要买这个窗口，看你家的结构：如果你们夫妻俩的收入已经用定期寿险覆盖了，孩子的身故责任优先级并不高；如果家里除了社保和这份保单，没有别的兜底，那这条责任的确定性是有价值的。
顺便说一句口径问题。完美保贝8号少儿重疾险这篇里那款，标题上写的口径是2430元、保到60周岁——保障期限和中英未来星就不是一回事，身故责任的结构也不同。把两个总价摆在一起看，很容易得出错误的结论。要比，就把「保终身还是保定期」「含不含身故」「重疾赔1次还是4次」这三件事先对齐。
除了主险那几条，中英未来星还有两个不太常见的责任，值得单独说。
第一个是少儿成长关爱保险金，只在投保时孩子未满7周岁才有。保的是3种少儿成长发育疾病，18周岁前初次确诊，赔20%基本保额，限1次。50万保额就是10万。这10万不算多，但它的用处很具体：
发育类问题的花费，往往不在住院账单上，而在后面几年的康复、训练、父母请假陪护上。这类支出医保不报、重疾险的重疾责任也够不上（够不上重疾定义），一笔10万的现金反而是最能救急的形态。
第二个是重大疾病治疗保险金，可选责任。61周岁前初次确诊重疾，并且在确诊后的前五个确诊周年仍然处于该重疾的持续治疗状态，每年给20%基本保额，最多给5次——50万保额就是每年10万、最多50万。
这条的设计意图很清楚：重疾赔的那一笔钱是一次性的，但有些病的花钱是线性的，比如需要长期服药、长期复查、长期护理的类型。每年给一笔，比一次给完更贴合这种节奏。
它的问题也在这里：「持续治疗状态」怎么认定，合同里有定义，理赔时也要看材料。你要加这条，建议先确认自己理解的是「连续治疗」而不是「一直有病」。这两个说法在理赔现场差别很大。
中英未来星第一个短板：核保通道全无。产品信息里写得很直白——智能核保没有、邮件核保没有、人工核保也没有。这三样全无意味着什么？意味着这款产品只接受「标准体」，也就是健康告知全部能答「否」的孩子。
现实里有多少孩子能全答否？早产、低出生体重、新生儿黄疸照过蓝光、卵圆孔未闭、心肌酶偏高、支气管炎住过院——这些在儿保手册上随手一翻就能找到的记录，都可能让你卡在健康告知那一页。卡住了没有核保通道，就只剩两个选项：要么放弃这款，要么不如实告知。第二个选项不是选项，不如实告知的后果是理赔时可能被解除合同。
所以我的建议很直接：孩子体检记录干净，这款可以放进候选；有过任何异常记录，先去找有智能核保或人工核保的产品，别在这一款上浪费两周。
第二个短板：等待期180天。行业里少儿重疾的等待期常见90天和180天两档，这款是180天。多出来的这90天不是小事——等待期内确诊轻症、中症、重疾，都是无息退还已交保费、合同终止，一个都不赔。
注意「合同终止」这四个字。有的产品等待期内查出轻症，只把轻症这一项责任免除、合同继续有效；这款是直接终止，退钱了事。孩子出生后头两年本来就是体检和就诊最密集的阶段，这90天的差别，实际影响比纸面上大。
第三个短板：首次重疾赔付后，轻症和中症责任同时终止。有些产品的做法是「重疾赔完，非同组的轻中症还能继续赔」，这款不是——重疾一赔，轻中症两条责任就一起结束了。买多次赔版本的人尤其要注意：第2到4次赔的是重疾，轻中症已经不在保障范围里了。
除了这三条，还有两个小口子：没有恶性肿瘤额外赔，也没有特定心脑血管疾病额外赔。这两项在少儿阶段的重要性不如成人，但如果家族里有相关病史，你会希望保单上能有这两条可选。
把四档价格摊开，选择就清楚了。口径统一是「0岁／50万保额／30年交／保终身」。
这张表只有两行，但能读出三件事。
第一，男孩比女孩贵475元，因为男孩的重疾发生率整体更高，这是定价逻辑，不是歧视。
第二，加多次赔，男孩多掏1630元、女孩多掏1515元。这1630元买的是「第二次重疾还能赔60万」。你要不要花，取决于你怎么看「孩子这辈子会不会得两次重疾」这件事——我的看法是：预算宽裕就加，因为加了以后你不会再纠结；预算紧就先保额，50万比多次赔重要。
第三，也是最重要的一件：6615元这个价，买到的保额是50万。如果把6615元全部花在重疾保额上、不要身故责任，能买到的保额会明显更高——高多少取决于你砍掉哪几项责任。保额和身故责任之间怎么取舍，是这款产品逼你做的选择。
责任怎么排优先级？我的顺序是：先把保额做够（至少50万，能到80万更好），再考虑身故，最后考虑多次赔。理由很简单——重疾险最核心的功能是「确诊后拿到一笔钱」，这笔钱不够，其他责任设计得再花哨也没有意义。
关于多次赔到底值不值得加钱，达尔文宝贝计划12号这篇这篇把「加钱买4次」和「省钱只买1次」两笔账都算过，思路可以对着套。
最后补一句服务：有效保单基本保额30万元以上，可以享12项健康管理服务，包括视频问诊、门诊加急、名医就诊全程通、住院关爱、护工服务、定制康复方案、视频医生讲解、医护康复指导、专科医生上门、院后居家康护、少儿生长发育检测、儿童心理咨询。50万保额够门槛。这里面我认为对家长最有用的是门诊加急和住院护工——带孩子看病最难的不是钱，是挂不上号和住院没人陪。
想横向看这一类产品怎么挑，少儿重疾险怎么选这篇按预算和保障结构分过档，可以对着选。
这款产品的保障责任，我另写过一篇逐条拆解的：中英未来星全面测评，想对着条款看可以翻这篇。
Q：中英未来星少儿重疾险值不值得买？
A：先看能不能买：它没有智能核保和人工核保，健康告知有异常就过不去。标准体能过的话，120种重疾不分组、特疾额外赔100%，0岁男孩6615元含身故。完整测算看中英未来星值不值得买。
Q：中英未来星值得入手吗？
A：预算够、孩子体检干净、你要一份「重疾加身故」的合体，它值得进候选。但如果只够买一份，建议先买不含身故的纯重疾、把保额做厚——50万确诊时到手的钱，比多一条身故责任更实在。
Q：中英未来星少儿重疾险怎么样？
A：一句话：责任设计偏「全面」，价格也偏「全面」。120种重疾不分组、4次赔可选，轻中症各6次；40种特疾额外赔100%；12项健康服务门槛是30万保额。缺点集中在核保和等待期上。责任拆解我写在中英未来星测评里了。
Q：中英未来星怎么样？和同类比贵不贵？
A：不能直接比。6615元的口径含身故返保额，而同类报价里有一批是不含身故、甚至只保到60周岁的。要比起码把「保终身／含不含身故／赔1次还是4次」三件事对齐，否则就是在拿两种不同的东西比价钱。
Q：中英未来星少儿重疾险好不好？等待期多久？
A：等待期180天，轻症、中症、重疾在等待期内确诊都是无息退保费、合同终止。比90天的产品多等三个月，孩子出生头两年就诊频繁，这三个月要算进决策里。赔多少、怎么赔，这篇单独写过，中英未来星等待期。
这篇要是帮你把账算清了，点个赞、点个在看，顺手转给同样在给孩子挑重疾险的朋友；真到要投保那天，翻回来对着看，先收藏。
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本文所涉中英未来星少儿重疾险由中英人寿承保（具体承保主体以投保页面与保险条款载明的保险公司为准），
产品责任、赔付比例等均以该公司正式保险条款为准。
投保前请仔细阅读产品条款、健康告知及免责声明。
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