预算有限,给孩子的重疾险怎么选

今天就拿爱心人寿守护神2.0少儿重大疾病保险（互联网）当样本，把价格和保障拆开说一说。

先说个笼统的结论：它的价格在同类中算是偏低的，基础责任给得也挺实在。

一、先算钱。

以0岁宝宝、50万基本保额、保终身、30年交为例：

守护神2.0大概是青x卫的8折、小x龙8号的6折、达x文宝贝15号的9折左右。

单看价格是不贵，但我的第一反应是：会不会在保障上省了？

往下看。

二、基础责任：就算不额外加钱，也够用。

它的必选责任本身就带了不少东西，挑几个家长平时问得多的说：

• 130种重疾赔1次，100%基本保额；

• 30种中症，每次赔60%；

• 45种轻症，每次赔30%，中症和轻症合计最多赔6次；

• 少儿特疾20种额外赔120%；少儿罕见病20种额外赔200%，各1次。

儿童阶段高发的那几类大病，责任里是单独加码的。

真正让我觉得值的是这几项自带责任，很多产品是要另外掏钱附加的：

• 恶性肿瘤拓展金：先确诊原位癌或恶性肿瘤-轻度，之后发展成重度，额外赔100%保额。（从轻到重这一段，也接上了。）

• 特定疾病移植额外给付：18岁前因约定疾病做骨髓、干细胞或器官移植，额外赔80%保额。（移植的花费，不用我多说~）

• 质子重离子关爱金：30岁前确诊重度恶性肿瘤，在指定机构做质子重离子治疗，额外赔50%保额。

• 保费补偿：交费期内首次确诊重疾或中症，除疾病赔付外，还把已交保费退回来。

• 保费豁免：孩子确诊轻症、中症或重疾，后续保费不用再交，保障继续。

为什么我觉得这几项重要？看数据就明白了。

据《国家儿童肿瘤监测年报》（国家儿童肿瘤监测中心，2023年4月发布），白血病长期居我国儿童肿瘤发病首位。

孩子一场大病，花的远不止那点医疗费，家长请假的收入损失、后面几年的康复开销，都是实打实的压力。

这些额外赔付，补的就是这个缺口。

三、所有可选责任都不强制捆绑，按自己的预算搭配。

比如↓

1、疾病关爱金：保终身版，60岁前重疾额外赔100%、中症50%、轻症10%；保30年版是前10年同比例。

这个责任相当于拉高孩子青壮年阶段的赔付力度，这个阶段风险高，更高的保额可以给到更充足的保障。预算比较多的，可以考虑附加。

2、投保人豁免：如果家长（投保人）发生重疾、中症、轻症、身故或者高残，可以豁免后续剩余全部保费，孩子保单继续有效。

相当于给缴费的家长也加上一层防护，避免大人遭遇风险，无力继续缴纳孩子保费。

3、多次赔：不同种重疾间隔1年，最多再赔3次，依次是120%/140%/160%。

如果第2‑4次确诊重疾是少儿特疾，每次额外再赔120%保额；如果是少儿罕见病，每次额外再赔200%保额。

得过一次重疾之后，未来依然还有再次患病风险，附加这项，给孩子多重保障。

4、重度恶性肿瘤二次给付：间隔3年再次确诊，赔100%，新发、复发、持续、转移都算。

给最怕复发的癌症再上一道锁。

5、身故或全残：18岁前赔已交保费与现金价值的较大者，18岁后赔基本保额。

6、重疾后中端医疗保险金：30岁前初次确诊重度疾病，后续相关医疗费可报销，0免赔，首年50%保额、累计最高100%；经社保结算报100%，未经社保按80%。

弥补重疾险一次性赔付之外的长期治疗花销缺口。

四、不同预算怎么选？

这里没有标准答案，看各家实际情况：

✅如果现在手头紧一点，就先把保额做上去，选保30年版本，必选责任先落实；

✅预算中等，可以保终身，加上疾病关爱金，把成年后的赔付力度拉高；

✅预算宽松，再叠上重疾多次和癌症二次，长期保障更完整。

顺便提一句投保规则：出生满28天到17周岁可投，等待期180天，支持智能核保；保30年支持趸交/5/10/15/20 年交，保终身还多了30年交，摊到每年压力也更小一些。

基本保额方面，北京、上海、江苏、广东、浙江、福建最高可投80万，其他地区最高60万，具体以投保时的规则为准。

最后说句实在话：给孩子买保险，不是为了用上它，而是万一真遇到事，大人能少一点手忙脚乱，多点底气陪孩子把病治完。

至于适不适合你家，还是要对照自家预算和孩子的情况看条款，别只盯价格。

提示：本文为产品信息梳理，不构成投保建议；保费测试不同年龄、性别、交费期报价会有差异，以上均为特定条件下的测算，仅供参照，实际以投保时为准；具体保险责任、赔付条件、免责条款等以保险合同及保险公司官方条款为准。

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谢谢你耐心读到这里^_^