房贷利率怎么选？固定还是浮动，3分钟看懂

签贷款合同那一刻，银行冷不丁问一句“固定还是浮动”，当场就懵了。

固定利率就是雷打不动。签合同时定多少，往后二三十年每个月还的就是多少。浮动利率跟着 LPR 走，每年调一次。LPR 降了月供少，涨了就得多掏。

拿一百万贷三十年算笔账。固定利率四点二，月供差不多四千九。要是选浮动，明年 LPR 降零点二五，月供就能少还一百四十五块。反过来 LPR 涨了，就得每月多掏这么多。

到底怎么选？看你扛不扛得住月供波动。收入固定、预算卡得紧，固定利率让你心里有底。打算住十五年以上的，浮动利率长期更划算。五年内就想换房的，还是固定稳一点。

提前还款这事儿也别急着拍板。先看你的贷款利率和理财收益谁高。房贷四个点，理财能稳拿四点五，那钱放理财里生钱更香。再看还款进度，等额本息前期还的都是利息。要是已经还了超过三分之一，提前还款也省不下多少利息了。

手里有闲钱、理财跑不赢房贷、贷款刚还没几年——这三个条件同时满足，提前还款才值得考虑。