医疗险怎么选?一场直播把核保、既往症讲透了,投保前,请务必如实健康告知!
整理了本场直播的答疑实录，覆盖脑梗、高血压、肾病、乳腺术后、医保卡外借、高危职业等高频问题，多款热门医疗险、重疾险横向对比。温馨提示：所有产品规则以保险公司最新条款、核保结论为准，不构成投保建议。问：众民保这款产品怎么样？适合哪些人？
答：这款产品无健康告知，投保门槛友好，主打大病保障，15000元免赔额，满足条件最低可以降到1万免赔。超过60岁的长辈，优先考虑众民保，是这个年龄段性价比很高的选择。价格规则：61-70岁2498元，71-80岁2898元，81-105岁3298元，81岁之后价格不再上涨。很多有基础病、既往症的人群，普通医疗险买不了，可以看众民保臻选版、中高端版本，部分既往症满足等待期后可以赔付。它有两个权益方案可以选：权益一，可以保障严重既往症；权益二，免赔额减免，二者只能选其一。本身有严重既往症，优先选权益一。问：64岁老人买什么医疗险合适？
答：优先众民保，超过60岁，很少有比它更适配的产品，无健康告知，一般既往症有机会承保，价格也合适。问：防癌险适合什么样的人买？有结节能不能买防癌险？
答：很多人有结节之后，想着买防癌险保癌症，这个思路是不对的。肺部结节、其他结节、肿瘤标志物偏高，投保防癌险，大概率会把对应癌症责任除外，这个结节相关的癌症不给赔。防癌险更适合：已经有心脑血管疾病，比如脑梗、心梗、冠心病这类情况，想要单独锁定癌症保障的人群。问：腔隙性脑梗，医生说不用治疗、没事，还能买保险吗？
答：医生说没事，是指当下不需要干预、没有急性风险；但在保险核保里，腔隙性脑梗属于脑梗，属于严重既往症，普通百万医疗险、重疾险基本无法投保。这类情况可以看众民保臻选版，投保满第四年，才可以赔付脑梗相关问题，前三年不予赔付。问：蓝医保长期医疗险怎么样，有哪些需要留意的地方？
答：蓝医保长期医疗险有0-1万按比例赔付的版本，可以选30%/50%/80%赔付比例。短板：没有细胞免疫疗法责任；院外抗癌药责任不放进保证续保条款；椎间盘突出、颈椎病、静脉曲张、痔疮属于免责，不赔。而且年龄大之后保费偏高，61岁之后一年三千八百多。问：30岁年轻人，推荐尊享e生百万医疗险还是尊享e生中高端？
尊享e生百万医疗险价格便宜，1万免赔，但是院外药有清单限制、限定适应症；尊享e生中高端5000免赔版本，只比百万款贵一点点，保障责任更全，院外药不限适应症，保障力度更好，支持逐年升级，续保稳定性不错。补充提醒：尊享e生中高端2026版有风控，如果近期频繁门诊、频繁住院，有可能投保被拦截；尊享e生百万医疗险基本没有风控。问：尊享e生三个版本怎么区分？
答：①尊享e生百万医疗险：1万免赔，价格低，院外药有清单、限适应症，不保既往症；②尊享e生中高端：介于百万和PLUS之间，5000免赔、也有0免赔版本，大病计划二可以去国际部，一般疾病不行，院外药不限适应症；③尊享e生中高端PLUS版：一般疾病也可以去国际部就医，就医体验好，但是价格很贵。5000免赔的中高端版本，满足条件可以升级成0免赔；0免赔版本不能降级回5000免赔。另外，尊享e生系列，如果有理赔记录，后续就没办法升级成中高端版本，无理赔记录才支持升级。问：脑梗死客户，选哪款医疗险？
答：优先众民保臻选版。目前只有臻选版第四年之后可以承保脑梗相关问题，尊享e生中高端目前还不能保严重脑梗，网传明年版本有可能放开，但还没有落地，不确定。先投保臻选版，只要没有理赔记录，后续如果中高端政策落地，可以升级，没有损失。问：高血压性心脏病、肠息肉术后，可以买什么保险？
答：高血压性心脏病属于高血压并发症，归类为严重既往症。一旦高血压出现并发症，后续高血压引发的心梗、脑梗、冠心病等心脑血管疾病，其他产品都不赔，只有众民保臻选版，投保满四年之后才可以赔付相关责任。肠息肉术后，病理没有提示恶性的话，属于一般既往症。问：乳腺癌客户，想买复发险怎么选？
答：乳腺癌复发险目前平安、泰康、众安有相关产品，一般0-2期乳腺癌才有投保机会。可以同时提交资料给多家核保，核保免费，看哪家核保结果更好、价格更合适再投保。补充：如果乳腺癌术后满5年，临床医学上属于临床治愈，不需要再买复发险，直接考虑众民保臻选版即可。问：有高血压、没有并发症，可以买尊享e生中高端吗？
答：没有发展到三级高血压，符合健康告知要求，可以尝试投保尊享e生中高端。但是高血压相关疾病，投保前三年不赔，要等到第四年才纳入赔付范围，投保前需要走智能核保确认。问：0岁宝宝，平安医生安心中高端医疗险怎么样？
答：平安医生安心中高端，0-1万赔付80%，1万以上全额报销，保证续保10年。但是对比下来，整体保障不如尊享e生中高端，价格也偏高。问：51岁，高血压没吃药，还有焦虑症，适合买什么？
答：直接选择众民保，适配这类有高血压、焦虑情况的人群。问：膜性肾病，可以买什么医疗险？
答：众民保中高端，只要不是慢性肾病4期及以上，就可以投保，肾病相关住院符合条件可以理赔，已经有不少客户顺利理赔。问：52岁身体健康，医疗险怎么选？
- 保证续保20年产品，身体条件好、能过健康告知首选金医保3号；
问：达尔文重疾险和康乐一生对比，哪个更好？
康乐一生的亮点是良性结节切除后癌症额外赔30%，但是这个责任实用性很低，良性结节恶变概率很低。达尔文优势：意外导致重疾额外赔35%；可以加少量保费，附加顶梁柱关爱金，确诊恶性肿瘤重度，父母年满60或者孩子未满18岁，满足其一，额外赔30%，家庭经济支柱很容易用上；另外还有住院津贴责任，60岁前未理赔重疾，60岁后住院，每天赔付保额0.1%。问：达尔文对比超级玛丽系列、哪吒2号，怎么选？
答：优先达尔文。超级玛丽16 Pro、17号，保障责任弱于达尔文；哪吒2号优势只有价格便宜，保障上没有亮点。问：小朋友重疾险怎么选？
答：儿童重疾热门三款：妈咪宝贝·哪吒守护版、达尔文宝贝15号、大黄蜂17号，可以对比核保结果挑选。软骨结节2mm以内，投保基本不受影响；3mm以内达尔文宝贝比较宽松；二尖瓣轻度反流、无症状，大多可以标体承保；疝气术后一般需要人工核保，提交病历。问：小朋友之前肺炎，没有住院，影响买保险吗？
答：肺炎已经痊愈，没有住院记录，大多不影响，走智能核保即可；如果有住院史，需要人工核保。问：太平医无忧是保证续保20年吗？
答：不是。2021年之前投保的老保单，有特别约定，可以保证续保到80岁；2021年之后新买的太平医无忧，没有保证续保条款。大家可以翻一下自己保单，或者拨打保险公司客服核实。问：好医保长期医疗险（人保）怎么样？
答：好医保长期医疗险是保证续保20年，但是既往症一律不赔。同时有几个短板：2026年之后新上市的药品、器械不纳入保障；缺少细胞免疫疗法；0-1万区间赔付比例低；椎间盘、颈椎病、静脉曲张免责不赔，60岁后保费很贵。问：太平洋看病保这款产品值得买吗？
答：太平洋看病保是抖音渠道专属产品，保证续保5年，0-1万赔付25%，院外药有清单、限适应症。这款产品销量少，产品稳定性一般，不是很推荐。问：肠道菌群移植，医疗险能不能报销？
答：众安全系产品除外肠道菌群移植，不予理赔。原因：目前这个治疗方式还没有完全纳入权威医学指南，属于偏实验性方案，收费标准也比较混乱。其他产品能不能赔，一定要仔细看条款免责部分。问：小公司重疾险，理赔会不会很麻烦？
答：保险法统一规定：保险公司收到完整理赔材料，最晚30天给出理赔结论；属于赔付责任的，10日内打款。大公司、小公司都遵守这个规则。重点提醒：重疾险不是得病就赔，必须达到合同条款约定的疾病状态才赔。投保后如果确诊重疾，建议和主治医生沟通，确认病情是否符合理赔标准。问：适应症是什么意思？为什么会因为适应症拒赔？
答：每一款药品说明书都会写明适应症，代表这个药批准用于治疗哪些病症。举个拒赔案例：客户买了好医保，肝癌还没有发展到晚期，医生开了仅限晚期肝癌使用的靶向药，因为不符合药品适应症，保险公司拒赔。目前市面上，只有尊享e生中高端2026版院外药不限适应症，其他大部分医疗险都有适应症限制。问：有双向情感障碍，可以买什么保险？
答：双向情感障碍属于精神类疾病，医疗险优先免健告的众民保；常规意外险大多精神疾病免责，可以看众惠同心安这类无健告意外险。注意：健康告知决定能不能买，责任免除决定这个病能不能赔，是两件事。免责写了精神疾病不赔，不代表不能投保，只是对应疾病无法理赔。问：腰椎间盘突出住过院，买什么保险？
答：可以选择众民保，椎间盘相关问题同样是前三年不赔，第四年才可以赔付。问：超越保计划二和众民保臻选版怎么对比？
答：超越保计划二是0免赔，对标众民保中高端，不是臻选版；超越保计划一是2万免赔，对标臻选版。超越保保障更好，但是保费后期涨幅非常大，费率压力很高。比如69岁首年4652，第二年续保5815，第三年7655；众民保臻选版61-70岁一年2498，价格稳定很多，预算有限优先众民保。问：医保卡外借，给别人买过慢性病药物，还能买医疗险吗？
答：医疗险投保遵循最大诚信原则。医保卡有慢性病购药记录，告知之后，常规百万医疗险大多直接拒保，保险公司不接受“药是帮别人买的”这种说明，无法撤销记录。稳妥方案：优先免健康告知的众民保，最坏结果只是对应疾病不赔，其他疾病正常理赔；如果隐瞒记录投保，后续核查到，保险公司有权解除合同，所有责任都不赔付。如果只是感冒发烧这类普通小病购药，影响不大，不要用自己医保卡帮别人买慢性病药。问：钣金工、货车司机这类高危职业，买什么意外险？
答：高危职业意外险优先众安守护时光；众民保不限职业，高危职业也可以投保医疗险。问：66岁有骨质疏松，意外险怎么选？
答：可以看太平洋孝心安系列。提醒：如果后续发生骨折就诊，病历不要写明骨质疏松，否则会影响意外险理赔。问：30多岁年轻人，小额医疗险、门诊险值得买吗？
答：不推荐优先配置。门诊险普遍免赔高、赔付比例低、每日限额低，而且不保既往症；小额医疗险稳定性差，理赔后大概率无法续保。年轻人优先高杠杆百万医疗险，重点守住大病风险，小额的门诊、小病费用自留，资金利用效率更高。问：胃息肉术后，想找一款可以保既往症、保证续保、新药持续更新的医疗险，有合适的吗？
答：目前没有产品可以同时满足这几点。保证续保20年的产品，规则固定，保障清单不会持续更新，并且绝大多数既往症不赔；想要既往症有机会赔、持续更新新药，优先尊享e生中高端或者众民保系列。问：金医保3号优缺点？
答：金医保3号保证续保20年，性价比不错。不足：缺少细胞免疫疗法、中子疗法；院外普通药不纳入保证续保；有源植入器械不在赔付范围内。问：22岁年轻人，保险怎么规划？
答：趁年轻体检少、身体条件好，配齐医疗险、意外险、重疾险。越早投保，核保越宽松，保费更低，避免后续体检查出异常被除外、拒保。温馨提示：本文仅为直播内容整理，产品规则、核保结论以保险公司官方条款、最新核保结果为准，不构成投保建议。每个人身体情况不同，投保前务必做好如实告知。
