灵活就业养老vs储蓄养老，你会怎么选？

☆☆媳妇没买社保，一直想着要不要买个灵活就业养老金，纠结了很久还没决定下来。
☆☆基数按每年增长3%计算，按网上的公式预测20年后退休养老金月发3874.94元，应该差不多。
☆☆55岁退休，储蓄年化2%的情况下，养老金需要11年(66岁)回本，储蓄年化4%的情况下，养老金需要16年(71岁)回本。
☆☆交社保，往后20年都要交，不能断，合计缴纳35.5万呢，又是一项变相的负债；自己储蓄养老，又怕真应急的时候会拿出来花掉。
☆☆网上还有一种说法：
买养老金，儿孙盼你活得长久。
储蓄养老，儿孙想早点继承资产。
怎么选啊？