上礼拜有个朋友来问我：我妈体检查出肺结节，还能买百万医疗吗？

我说能，但得会挑。买错了，要么白花钱，要么真到用的时候报不了。

先看一组数字：一场大病，平均要花30万到50万，医保能报掉一半左右，剩下的15万到25万，得自己掏。

这就是为什么这几年百万医疗几乎成了家庭标配——一年几百块保费，换几百万报销额度，住院费、院外特药费，超过免赔额的部分都能报。

但百万医疗这潭水，看着清，底下坑不少。

有人买对了，大病住院几乎没花自己钱；有人买错了，续保续不上、该报的报不了。

今天这篇，我把2026年市面上值得买的8款百万医疗整理在一起，一篇讲清楚，顺便教你怎么挑。

01

一、挑百万医疗，看这3点

买之前不用研究一堆条款，盯住3点就够了。

第一，能续保几年？

这是百万医疗的命根子。

保证续保20年的，意味着接下来20年里，哪怕产品停售、涨价、你身体变差，保险公司都得让你续上，保障不断档。

只保证续保1年的呢？今年买上，明年产品调整，或者你体检报告多了个结节，可能就买不了了。

一句话：能选20年，别选1年。

第二，免赔额是多少？

绝大多数百万医疗免赔额1万，意思是1万以内的花费全自付。

举个例子你就懂了：

同样住院花了8000块，1万免赔的产品一分不报；0免赔的产品，经社保报销后剩下的基本都能报。

平时小病住院多的，0免赔是真的实用。当然，0免赔的保费也贵一点，划算不划算，得看你的情况。

第三，院外药限不限清单？

很多百万医疗的院外特药是"限清单"的，清单外的药不报。

但现在很多药，尤其抗癌药，医院里开不到，得去院外药店买。

不限清单的产品，只要是医生开的合理院外药都能报，最新的靶向药、CAR-T疗法也能覆盖。

这三件事想明白了，再往下看产品，你就不会被人牵着走。

我先把8款产品按人群分了两拨，你对照上面三条标准看，哪款对味，一眼就清楚：

当然，这8款只是代表，市面上在售的远不止这些。

完整对比表我也帮大家整理好了，保费、免赔额、续保、院外药一项项排好，谁贵谁便宜，一眼看清。点击图片备注“百万医疗”，我发你完整版。

02

二、健康体：这4款可以放心选，成人和孩子都有

先说判断标准：身体没大毛病、能过健康告知的，优先选保证续保20年的，续保稳、保费也便宜。

1.太平洋蓝医保好医好药版｜大品牌+院外药不限清单

一句话：30天到70岁都能投，看中品牌、用药宽、服务全的，选它。

① 保证续保20年：

20年内停售、涨价、身体变差都不影响续保，稳。

② 院外药不限清单：

这是它最出圈的一点。只要在国家药械清单内，医院开不到、得去药店买的药也能报，一年几十万的抗癌药也不怕。

③ 免赔额能"打折"：

1万免赔额，连续无理赔每年降1000块，最低降到5000；全家一起买还能共享免赔额。

④ 服务给得足：

出院直赔、住院垫付、靶向基因检测、肿瘤特药服务、术后康护，基本覆盖全了。

⑤ 保费：

30岁有社保首年234元，40岁459元。一顿饭钱换一年几百万保障。

小提醒： 免责条款有一定限制；70岁后续保保费会高一些；可选责任是1年期、不保证续保。具体以条款为准。

适合人群： 看重大品牌、想要20年保证续保、在意院外药和增值服务的健康体。综合实力妥妥第一梯队。

2.复星联合星相守2号｜0免赔首选

一句话：想要小病住院也能报的，看它，0免赔是它的招牌。

① 保证续保20年，续保稳定性拉满。

② 院外药不限清单：

医生开的合规处方药都能报，CAR-T也能覆盖，跟蓝医保一个水平。

③ 可选0免赔：

这是它最大的特色。20年保证续保的产品里，能真正把0免赔做全的，市场上很少见。

0免赔版经社保报销后100%赔付，肺炎住院、感冒发烧花几千块也能报；

预算紧张就选1万免赔+附加基础医疗保险金，1万以内的费用能报60%，市面上多数产品这个档位只报50%，它更划算。

④ 保费地板价：

第一梯队20年保证续保里，它最便宜。

30岁有社保首年194元（1万免赔），比蓝医保还省40块；40岁366元。

0免赔版30岁首年1105元，贵一点但实用。

⑤ 全家投保能"各选各的"，每人按自己情况配方案。

小提醒： 0免赔版保费高一些，按预算来；品牌知名度不如太平洋、人保这些老牌。具体以条款为准。

适合人群： 想要0免赔、小病也想报销、追求性价比的健康体。给孩子买尤其合适——孩子小病住院多，1万免赔经常用不上，0免赔就实用多了。

想知道你这个年龄，0免赔和1万免赔差多少保费？把年龄发我，帮你算清楚再决定。

3.人保金医保3号｜50岁以上首选

一句话：给爸妈买，先看这款，50岁后费率是它的主场。

① 保证续保20年，停售、理赔过、身体变差都不影响。

② 人保央企背景，网点多，理赔放心，给长辈买安心。

③ 50岁以上费率低：

同样年龄投保，它比同类便宜不少。

50岁投保1171元，蓝医保1229元，省了近60块；年纪越大优势越明显。

④ 60岁以内投保免体检：

很多产品55岁以上就要体检报告，它60岁内只要健康告知/智能核保能过就能投，投保门槛低一大截。

⑤ 外购药械责任：

100万保额、0免赔、最高100%赔付，而且不限制医院基本用药目录里有没有同类药——医院有同款药但医生开了外购药，照样能报。

⑥ 可选0免赔医疗保险金：

5000元保额、1元起赔、保证续保20年，小病住院经社保报销后也能报50%。

⑦ 免赔额可递减：

1万免赔额，无理赔每年减1000，最低到7000；家庭投保能共享免赔额，核心主险最高85折。

小提醒： 外购药械责任是1年期、每年要重新投保；0免赔医疗保险金经社保报销后给付50%，不是100%。具体以条款为准。

适合人群： 50岁以上、看重大品牌、想给55-60岁父母买的朋友。不用体检，能顺利投保比什么都重要。

这3款怎么选？大品牌选蓝医保，0免赔选星相守2号，50岁以上选金医保3号。拿不准的把年龄和身体情况发我，帮你过一遍健康告知。

4.人保金医保3号少儿中高端｜给孩子买

一句话：孩子小病住院多，0免赔的少儿专属款更实在。

① 保证续保到19岁：

从0岁买到19岁，孩子成长阶段不断保。

② 0免赔、报销比例高：

5000以下报80%，5000以上报100%。

孩子肺炎、感冒住院花几千块也能报——换成1万免赔的产品，这些小额花费一分都报不了。

③ 人保央企，服务有保障。

④ 中高端医疗：

保障范围广、就医体验好，重疾还能报特需部、国际部和指定私立医院，选择更多。

小提醒： 只保证续保到19岁，之后要转投成人产品；5000以下是80%，不是100%。具体以条款为准。

适合人群： 想给孩子配0免赔、看重大品牌的家长。贵一点，但小病住院真能用上。

03

三、带病投保：这4款不卡健康告知

有甲状腺结节、乳腺结节、高血压、糖尿病这些情况，标准百万医疗过不了健康告知？

别急，这4款"不考核健康"的也能买。

1.众安众民保｜带病投保的基础盘

一句话：有既往症、预算有限，先看它，能保的旧病范围广。

① 保既往症：

投保前就有的病，除了5大类除外，其他都能保——对带病群体来说，能保旧病就是最大的福利。

② 免赔额降了：

最新版把门槛降到医保内外一共1.5万，比老版实用。

③ 外购药看版本：

臻选版外购药不限清单，250种特药（含7款CAR-T），300万保额、0免赔、100%报销；

经典版52种特药（含2款CAR-T）、80%报销。预算够就上臻选版。

④ 保费便宜：

70岁经典版2188元，臻选版2898元，同类产品这个年纪已经4000-5000了。

小提醒： 保障强度和报销比例不如标准百万医疗；5大类既往症除外，投保前看清除外责任。具体以条款为准。

适合人群： 有既往症、标准产品买不了、预算有限的非标体，特别是年纪大的父母——能买上，比什么都强。

不知道自己的既往症在不在5大类除外里？把身体情况发我，帮你查哪款能投、哪款报销比例高、你的既往症能不能保。

2.众安众民保中高端｜带病投保的0免赔版

一句话：带病也想0免赔、看重大病报销比例的，选它。

① 0免赔：住院就能报，小额花费不用自己全扛。

② 报销比例高：

2万以内60%，2万以上100%——大病花钱多，大头部分全额报，负担轻很多。

③ 外购药保障好：

普通外购药不限清单，300万保额、100%报销、0免赔；

癌症院外药同样300万、0免赔、不限清单，含7款CAR-T。

④ 就医体验好：

住院能报私立医院普通部，重疾还能去特需部、国际部。

小提醒： 2万以内是60%，不是100%；保费比基础版贵，预算有限选基础版。

适合人群： 有既往症、想要0免赔、在意就医体验的非标体。预算允许，中高端版保障更全。

3.人保长相安5号中高端｜带病投保的大品牌

一句话：带病投保还想要大品牌背书的，就它了。

① 人保央企：

带病投保产品里少见的大品牌，服务和理赔有保障。

市面上多数这类产品是小公司，它有人保背书，信任度高。

② 0免赔+赔付线设计：

没有免赔额门槛，但设2万/3万赔付线可选——赔付线以内报60%，以上报100%。

跟传统免赔额不同，线以内也能拿钱，只是比例低。无理赔每年赔付线还能降1000，最高降5000。

③ 未成年也能投：

出生满30天到105周岁，孩子有既往症也能单独投保，很多带病投保产品只保成人。

④ 外购药不限清单：

不限特药清单+57种临床急需进口药（覆盖海南乐城等药械通道）。

⑤ 高危结节专项保险金（行业首创）：

1万保额、独立3万免赔、首年赔付30%、次年升50%。

多数医疗险对肺结节、甲状腺结节、乳腺结节直接除外，它专门给高危结节留了口子，额度不高，但能保就比完全不保强。

小提醒： 投保职业限1-4类，高危职业买不了；一般医疗赔付线以内只报60%，大额花费才能100%。

适合人群： 有既往症、看重品牌、孩子有既往症也想投保、尤其是有高危结节的非标体。

4.复星联合超越保无忧版｜带病投保的"定心丸"

一句话：最怕保障断档的，选它，带病也能锁定10年续保。

① 保证续保10年：

带病投保产品里少有的保证续保。

大多数同类产品是1年期，今年买了明年可能续不上；它10年内停售、涨价、身体变差都能续。

② 大病既往症可保：

投保1年后，7类重大既往症的医疗费，超2万的部分能报，10年最多报5000。

额度不高，但对有严重旧病的人来说，能保就是多了条退路。

③ 免赔额灵活：

计划一免赔2万（无理赔每年递减1000，最低1.5万），2万以上100%赔；

计划二0免赔（除重大既往症外），2万以下50%、以上100%。按预算选。

④ 外购药保障好：

外购肿瘤特药200万、199种特药、7种CAR-T，0免赔、100%报销；院外药200万、院外医疗器械100%。

小提醒： 计划一免赔额2万、门槛偏高；计划二0免赔但2万以下只报50%；大病既往症10年限额5000。但对看重"稳定"的人来说，10年保证续保比短期的免赔额优惠更重要。

适合人群： 有既往症、最担心保障断档、想要保证续保的非标体，特别是年龄偏大、有基础病的——怕明年续不上的，这款是定心丸。

04

四、最后说几句

身体能过健康告知的，奔着保证续保20年去：

大品牌选蓝医保好医好药版，想小病也能报选星相守2号，50岁以上或给父母买看金医保3号，孩子就配金医保3号少儿中高端。

有点小毛病、过不了健康告知的也别灰心：

预算有限、要基础保障选众民保；想0免赔看众民保中高端；要大品牌选长相安5号；最怕保障断档的，超越保无忧版能锁定10年续保。

每个人的年龄、身体情况、预算不一样，适合的产品真的不同。

拿不准的话，直接跟我说你的年龄、身体情况和预算，我帮你算保费、过一遍健康告知，看看到底哪款适合你。

不买也完全没关系，搞清楚自己适合什么，比稀里糊涂下手强。

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