买对先懂基本盘，这篇文章带你了解分红险的底层逻辑
一、什么是分红险
简单说，就是储蓄型的保险，带分红性质，保险公司拿着我们的保费去投资，获得投资收益后，分给我们。
分红险的形态是保底收益+浮动分红，保底部分是写进合同的，白纸黑字板上钉钉的现金价值，是保险公司必须要给我们兑付的。
分红部分是不确定的，任何一家保险公司的分红都是不确定的
我们有没有线下给一些朋友、公司投过股，一开始朋友会承诺分红，每年分多少，但是往往有些项目到后面连本金都拿不回来？
但保险是不一样的，作为安全稳健的金融工具，首先一定是安全的，所以会有保底，不用担心保费会亏；
其次，分红险有平滑机制，每家公司必须要有分红的资金池，保证每年分红波动不会特别大，如果某一年投资效益不好，分红少了，就需要从这个资金池里拿出一部分钱来补到分红收益里，给到客户。
二、怎么选分红靠谱
市面上各大保险公司的分红险产品五花八门，不是专业人士到底该怎么选不会踩坑呢？
其实选分红就是选公司，选靠谱的公司、选靠谱产品，那就稳了。
什么样的公司靠谱呢？
这里要说明一个误区，不是越大的公司分红越高的，我们说的公司靠谱主要看以下几个维度：
1、公司的股东背景
2、公司的投资能力
3、公司过往的历史分红水平
4、公司的风险评级
1、首先看公司的股东背景，一家公司的股东比较强，意味着这家公司不管是战略发展、精算专业度、赚钱能力都会很好，相对来说公司比较稳健、效益好，在市场上的竞争力也会强。
2、公司的投资能力强，投资的项目好，效益就好，能分给客户的分红自然就会多
3、公司的历史分红水平，我们看分红产品的演示利益表，可能看上去都不错，但这只是演示，不是实际拿到的，还是要看过往几年的实际收益怎么样，历史分红水平也可以预见未来分红的能力好不好、稳不稳定、给客户的收益多不多、分红长不长久
4、每个季度保监会都会给各家保险公司出风险评级，通过风险评级我们判断这家公司的经营压力怎么样、偿付能力高不高、战略发展怎么样、市场上稳不稳定等等
风险评级按A、B、C、D不同级别来定义，最好的是AAA（风险最低），最差的是D，一般B以上的公司是可以的，C和D的公司就要注意了。
三、靠谱产品怎么挑
讲了怎么选公司，那就看怎么选产品。
如果都是比较强的公司，那我们就看产品的演示收益高不高，如果这家公司给的演示数据比较高的，那说明这家公司想要给的分红上限是这么多，两家实力差不多的公司，两款产品A和B，A的演示收益要高于B，那是不是说明买了A，分红比B多的可能性会更高呢？
讲了这么多，信息量比较大，清云总结一下：
1、分红险是保底收益+浮动分红，一定不会亏的
2、分红是不确定的，演示收益只是假设，要看实际拿到多少
3、选靠谱的分红产品，首先看公司好不好，看公司的股东背景、投资实力、历史的分红实现情况和风险评级
4、选了靠谱的公司以后，再去看产品的演示收益高不高，在公司实力差不多的情况下，当然选演示更高的产品
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