这个月都在对比产品,终于升级了我和二宝妈的保险配置 | 二宝爸极致钻研报告

（点击阅读旧文《当父母的，如何为自己配置一份全面的保险？| 二宝爸极致钻研报告》）

之前买的方案是这样的：

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6月份一到，重疾险、定寿要续缴了。医疗、意外险要重新买了。同时，我也会重新审视手里的保单保障，并且进行完善。所以整个7、8月，除了陪姐弟外，我更是花了很多精力在这个事情上。

我搞定完自己的保险配置，就开始整理手头的资料，想把自己筛选产品的逻辑都呈现给大家，也想把这些产品的优劣点都分析好，让大家都少走点弯路。

1、搞清楚自己保险需求和经济状况

首先，了解自己的身份、角色、责任，确定保险需求。

像二宝爸这样的家庭经济支柱，备好意外险、医疗险、重疾险、寿险。如果你是家庭主妇，优先给老公备好四大险。

其次，仔细梳理自己的财务状况，包括收入和负债。

这个是决定你的保费和保额的。作为家庭经济支柱，你的身故保额≈家庭负债总额。假设你背负着80万的房贷，那么寿险+意外险的身故保额最好不少于80万。

最后，看看你爸妈、你公司、或你老公（老婆）有没有给你买过保险。

这点很容易被忽视，但却很重要。你需要知道已经买过的保险，到底保什么，意外、医疗or重疾？保额多少？保多久？来确定自己还需要什么。

2、根据不同的保障需求，搜罗市面上比较优质的保险产品

比如想重点先买重疾险，把能搜罗到了产品都整理下，花上一两周时间，先搞定这一件事情。记得保险是做加法，别买错了再去退保。

3、对单个险种的几款优质保险进行对比

忘掉“最完美保险”的想法，选择最适合自己的。有时候即便一些保险产品很便宜，但不适合自己，就放弃。如果自身有些小毛病，需要通过免责或者追加钱的方式来投保，这也得接受。

同类型同性质的产品一起对比，尽量做到保额、保障年限、重疾轻症的范畴，赔付次数等情况一致的，统一测算。尽量找到一个适合自己，且性价比高的产品。

1、明确自己的需求——保额升级

长期险方面，二宝爸已有重疾险60万，定期寿险50万，二宝妈有重疾险30万。这次购买保险的需求，是想做高重疾和定寿的保额。给自己和二宝妈再买一份保额30万的重疾和50万的定期寿险。

同时，想要加强癌症方面的保障。

癌症是目前发病率最高的重疾，重疾险理赔占比达60~70%，也是大家最怕的一个病。而且这可怕的癌症，还容易复发。一个医生朋友告诉二宝爸，约有12%的口腔癌患者出现复发。而且二宝爸还了解到一个数据，有位精算师曾经建模计算过，癌症患者在3年后再次患癌的概率达到了20%。

我之前买的单次赔重疾和多次赔重疾，同一个疾病最多赔一次。癌症复发或转移，这点是保障不到的。这块的风险缺口，二宝爸想尽早补上。

本次会从能附加癌症二次赔付的重疾险产品中，选一款性价比高的。这样就能确保，在患癌症触发重疾理赔后，后续万一癌症复发了、转移了，还能拿到理赔金。

短期险方面，之前的意外险、百万医疗险能续保的，就继续续保。已经下架的，找个类似的产品替代就好。短期险很便宜，杠杆高，不用费太多心思。

2、筛选市面上性价比高的产品

同以前一样，二宝爸筛选保险产品的渠道，有各路保险公司的朋友推荐，知乎、微博、微信公众号等，尽量保证自己掌握了足够的信息量。

① 筛选性价比最高的重疾险产品

总共筛选出4款，我自认为是目前市面上性价比最高的产品：光大达尔文超越者、海保芯爱重疾险、昆仑健康保2.0、复星康乐一生2019

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这4款产品，是我之前买的百年康惠保的升级配置。多了轻症和中症的保障，而且可以附加癌症二次的保障。

轻症、中症，大多是重疾的前期症状，理赔条件没有重疾苛刻，更容易获得理赔。轻症，一般能赔重疾保额的20%-40%，中症能赔50%，非常人性化。而且还附带一个豁免权福利，某人买一份重疾险，分30年交，才交了2年就确诊轻症原位癌，后面28年的保费不用交了，但重疾保障继续生效。

综合保费和保障来看，二宝爸最终选定了光大人寿的达尔文超越者。

买它，理由就是保费低，保得全，赔得多，而且癌症能赔2次，性价比很高。

像28岁的女性买50w保额，保到70岁，分30年缴费，一年的价格是2645元。比起主流大公司的重疾险产品，达尔文超越者差不多是打了4~6折。

保费打折，但保障一点都没差，甚至比很多主流重疾险还升级了。

达尔文超越者的基础保障，保1次重疾+2次中症+3次轻症+第2次癌症赔付。这在主流重疾险中，算是很高级别的保障了。

达尔文超越者还比别的产品赔得多：如果是40岁前购买，前15年额外赠送35%的保额。买了一个保50万，10年后理赔了，能拿到的赔偿是67.5万。多送了10几万，很不赖吧。

关键是，我最看重的恶性肿瘤附加险（也就是癌症二次赔），达尔文超越者是性价比最高的。附加后，保费就上涨个10%左右，但能拿多120%的保额。

“癌症二次赔付”责任对比

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扫码投保重疾险--达尔文超越者

② 筛选能夫妻一起买的定期寿险

定期寿险的保障责任很简单，保障期内去世或全残，赔保额。听着好像不吉利的感觉，但对上有老、下有小的家庭支柱来说，很重要。万一人生提前谢幕，可以留一笔钱，帮助家人慢慢回归正常生活，而不是坠入无边黑暗。

二宝爸调研了一波发现，今年定寿花样不少，有几款可以两口子绑定投保的定寿，价格便宜不少，而且多了一些人性化的责任。

接着，我又筛选了一波，能夫妻绑定购买，保费低，性价比高的定寿，有两款。一个是大麦甜蜜家，另一个三峡挚爱一生定寿。

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我把主要责任拎出来，对比了一下，最终选定了大麦的甜蜜家。

大麦的市场口碑更大些，而且保费较便宜，性价比更高。另外健康告知宽松，除外责任也最少。

两口子一起买，比分开买还多了2个好处，一个是豁免权。夫妻双方一方出事，保费不用交了，保障继续。另一个是，如果两人因同一意外事故出现，可以赔4倍保额给受益人（比如孩子），挺好的。

扫描投保定期寿险--大麦甜蜜家

③ 意外险能续保的产品，续保就可以了

意外险，我和二宝妈都接着买了小蜜蜂。有小幅度涨价，10几块钱，不用在意。不过保猝死的安意保下架了，要找一款新的。市场上保猝死的意外险也不多，筛选下来，就一款最合适的——复星联合的爱无忧意外险。

一年保费198元，轻松撬动50万保额，杠杆极高。而且猝死也能赔25万，这是很多意外险不保的。另有1万的意外医疗，社保报完，自费超100元的社保内费用，全报。

扫描投保意外险--爱无忧

④ 百万医疗险，选一个稳定性高，能续保的

去年，二宝爸和二宝妈买的都是平安e生保百万医疗险。今年这款产品升级了，多了个保证6年续保的承诺，各项增值服务也做了升级。

e生保是市面上为数不多的，保障6年续保的百万医疗险。

便宜，附加保障多。每年400多块，万一住院，社保报销后、自费超过1万元的部分，100%报销。最高能报200万，如果得了癌症，最高能报400万，还会一次性给1万块癌症津贴。

有了它，进了医院，可以硬气一点。社保不报的自费药、靶向药、进口药等，统统都敢用。各项服务也不错，有住院绿色通道，看病免排队。住院有垫付服务，看病不用付医药费。

扫描投保百万医疗--e生保

入手的几款产品，如下。

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第一次买保险的爸妈们，也可以照着我这买。但有一点要注意的，二宝爸之前已经有60万重疾保障，所以本次加了30万。对于第一次购买保险的爸妈，重疾险保额最好买到50万，定寿买到100万，没贵多少钱的。

前几次二宝爸的调研文写得有些长，很多麻麻反映读起来有些难以“消化”，所以这次我特地缩短了篇幅，继续努力用最浅显的说法，以及大量的短句和段落，把文章切分到最细的程度。

如果你能耐心看到这里，先为你的耐心鼓个掌，也感谢你的信任。

每次结尾，总是老生常谈那几句话：

1、保险配置需要大方向的指导，也需要自己的思考，没有最好，只有最合适。二宝爸的配置方案，是适合我自身的家庭状况和经济能力设定的，如果你和我情况相仿，可以按照我写的方案来配置；

如果你有自身的需求，也欢迎加我微信号13262556688，我拉你进二宝爸的保险畅聊群，我会给你出主意，也有我的专业人士朋友在群里，接受大家的咨询，比我专业太多了，可以起到一个很好的把关作用。

2、配置保险，不是为了理财，更不是为了发家致富。保险的作用，是希望大家少走些弯路，早一点铠甲加身；若是，我们买保险的这些钱，全部打水漂，一辈子也用不到，其实反而更是好事，阿弥陀佛。