中意永续我爱睿享版和中英人寿福满佳C款卓越版怎么选？很多客户在做长期储蓄、教育金规划、养老金储备时，都会在这两款产品之间反复对比，拿不准到底怎么选择。
首先要跟大家讲清楚一个核心前提，中意永续我爱睿享版和中英人寿福满佳C款卓越版，都是市场顶流的分红型增额终身寿险，两款产品底层框架一致，都采用保底1.75%加上浮动分红的模式，但是产品定位、收益曲线还有分红逻辑，存在非常明显的差异，它们之间没有绝对的优劣之分，不存在一款全面碾压另一款的情况，最终适不适合，核心要看您自己的资金规划、保单预计持有周期，还有个人的风险偏好。
很多人看产品只简单对比演示收益表，很容易踩坑，因为分红型终身寿险，保证现金价值才是合同刚性兜底的部分，分红全部属于非保证利益，仅仅是预估演示。
接下来亦彬就从多个维度，完整对比两款产品的核心差异。我们先看大家最关心的收益曲线和回本速度，中意永续我爱睿享版最大的特点，就是前期收益高、回本速度快，这款产品首年现金价值就可以达到已交保费大约89%，在同类分红保单当中属于非常有竞争力的水平，如果叠加分红一起测算，最快第4年就可以回本，就算单独只看合同白纸黑字写下来的保证现金价值，到第5年也能够实现回本。
依托这样高的前期现价，保单前20年的收益表现非常优秀，IRR内部收益率在中短期阶段处于领先位置，这就意味着，如果你未来十几年有支取资金的计划，这款保单的资金流动性会更好，中途减保取钱的时候不会有太大的损失，非常看重前期现金价值和短期资金流动性的客户，可以重点关注中意这款产品。
而中英人寿福满佳C款卓越版，收益节奏完全不一样，它前期的现金价值增长相对平缓，回本周期是第5年，前期看不出明显优势，但是它的优势在于长期收益后劲很足。这款产品采用年度增额红利加上终了红利的英式分红架构，每年产生的年度红利会自动增加有效保额，持续复利滚存，等到保单持有20到25年之后，整体收益就有机会开始反超，而且保单持有的时间越久，复利积累的效果越强，收益差距会慢慢拉开，所以它更适合资金长期不动、几十年持续持有的规划。
说完收益，我们再来拆解两款产品最本质的区别，也就是分红逻辑和对应的风险。
中意永续我爱睿享版属于美式分红，也就是交清增额的模式，它的分红发放形式就是直接增加保单保额，每年产生的红利直接计入保单，逐年复利滚存，整个保单的收益曲线十分平滑，收益波动相对更小，确定性更高。这种分红模式，红利是逐年计入保单，相当于红利慢慢落进保单里，适合追求稳健，希望资产稳步增值，不喜欢收益大起大落，想要红利逐步落袋的客户。
中英福满佳C款卓越版是标准的英式分红，分红分为年度增额红利和终了红利两个部分，年度增额红利和中意一样，每年增加保额复利增长，而终了红利是英式分红的特色，这笔红利不会每年发放，只有在退保或者身故理赔、保单终止的时候，才会一次性兑现。
终了红利也是这款产品长期收益潜力更高的核心来源，长期几十年持有，终了红利会带来可观的增值，放大整体收益。但是风险点也要客观讲清楚，终了红利高度依赖保险公司的投资表现，它的不确定性比年度增额红利更高，收益弹性更大，如果保单持有时间短，中途选择退保或者大额减保，终了红利会同比例缩减，大概率拿不到演示表里预估的金额，所以这款产品适合能够接受一定收益波动，打算长期持有，想要博取更高长期预期收益的客户。
接下来我们再来看看两家保险公司的股东背景和分红兑现能力。
中意人寿的股东是中石油加上意大利忠利集团，忠利是全球老牌保险集团，中意整体投资风格偏稳健，资产配置偏重基建这类长期稳定资产，公司分红实现率长期保持稳定，分红数据披露透明度高，分红兑现的确定性很强。
中英人寿由中粮集团和英国英杰华集团合资成立，英杰华也是拥有上百年历史的保险巨头，它的投资风格会更进取一些，权益资产加上固收资产均衡配置，历史分红实现率整体表现不错，长期收益兑现能力很强。
了解完核心差异之后，我们来看选购建议，到底什么样的客户适合中意永续我爱睿享版。
第一种情况，资金规划周期在20年以内，或者未来5到10年有明确的资金动用需求，比如用来做孩子的教育金、家庭短期备用金，看重保单回本快、前期现价高，拥有不错的流动性。
第二种情况，风险偏好比较稳健，优先看重保底收益的确定性，希望红利逐年滚存，收益曲线平稳，不希望承担太大的收益波动。
第三种情况，预算有限，总保费1万就可以配置，或者投保年龄在66岁到74岁之间，年龄偏大，想要配置分红型终身寿险，就可以选择中意这款。
而适合中英人寿福满佳C款卓越版的客户，有这几类。
第一类，这笔资金计划持有20年甚至30年以上，目标是长期储蓄、养老储备或者财富跨代传承，可以接受前期保单收益增长平缓，等待长期复利慢慢释放价值。
第二类，风险偏好相对进取，看重长期收益的天花板，认可保险公司长期投资实力，能够接受终了红利带来的收益不确定性，明白短期退保会损失终了红利。
第三类，预算比较充足，投保年龄在65周岁以内。
在这里再帮大家梳理一遍核心选择思路。
第一，如果你的保单计划持有20年以内，未来5到10年存在减保取钱的可能性，比如教育金、家庭备用金，优先选中意永续我爱睿享版。这款产品前期收益高，回本速度快，趸交方案叠加分红最快第4年回本，第5年保证回本，保证现金价值在前期和中长期都处在市场前列，适合追求稳健，看重资金流动性和保底确定性的客户。
第二，如果这笔资金确定长期持有20年以上，用来规划养老金或者财富传承，中英福满佳C款卓越版的长期收益潜力会更大。年度增额红利叠加终了红利的英式分红结构，带来更强的长期复利效应，保单持有25年之后，含分红的现金价值大概率可以反超中意，持有时间越久，它的长期收益优势越明显。
第三，从公司实力层面，两家都是央企搭配百年外资的顶级股东架构，偿付能力充足，风险评级优秀，安全性都有保障。中意人寿分红实现率披露在行业里透明度很高，历史分红兑现稳定；中英人寿近几年投资收益率表现亮眼，分红实现率近年表现强劲，兑现能力突出。
最后给大家一个简单总结，短期有资金支取需求，看重确定性，选中意永续我爱睿享版；资金可以长期放着不动，追求长期复利上限，选中英福满佳C款卓越版。
如果您的预算充足，也可以考虑两款产品搭配配置，一部分资金配置中意，守住资产的确定性与中短期流动性，一部分配置中英，博取长期收益弹性，兼顾稳健和长期增值。
最后一定要再次提醒，分红属于非保证利益，演示收益不是承诺，前期退保会有本金亏损，分红终身寿险属于长期资产，5年内就要使用的资金，不适合配置这类产品，在投保之前，一定要结合自己的家庭现金流，做好完整规划。如果您想要获取产品资料，或一对一咨询，欢迎评论区留言增额寿。
官亦彬｜明亚 9 年
团队长｜MDRT 会员
明亚保险经纪股份有限公司
北京分公司
执业证号
26050011011780062018008892
