同样是众民保，有人一年花118，有人花609。可真正拉开差距的，不是保费——是住院那天，你能拿回多少。
下单前，先问自己三个问题：一问身体，二问钱包，三问给谁买。问完，再掏钱。
01 · 一问身体：入场券你拿得到吗
三款都不用健康告知。但规则不一样。
中高端202618到80岁能投，一般既往症可保可赔，这个都一样，但等待期90天。投保前就有的老毛病，头三个月住院，一分不赔。
百万医疗2026出生满30天到105岁都能投，等待期30天，重大既往症连续投保3年后，每4年住院责任也可赔30%，后面每年增加10%，最高70%
住院医疗险18到80岁投保，免健告、不限职业、限有社保身份。
一句话：三张入场券都好拿，但拿完之后，赔法也要了解。
02 · 二问钱包：免赔额和报销比例，决定你拿回多少真金白银
这才是三款的分水岭。
中高端2026，0免赔。0到2万赔60%，2万以上赔100%。住院花8000块，能报4800。小病小痛，都用得上。代价是保费：30岁有社保609元，60岁3108元。它还有个隐藏福利：确诊重疾后，能扩展到特需部、国际部，100%赔，特药不限清单，含7款CAR-T。
百万医疗2026，1.5万免赔额。经典版经社保报80%，臻选版报100%。30岁有社保，经典版168元，臻选版368元。差的这200块，差在三处：特药，经典版52种，臻选版250种含7款CAR-T；质子重离子，经典版限9家医院报80%，臻选版不限医院报100%；报销比例，差20个百分点。臻选版还有条后路：不间断投保满3年，第4年起二选一——严重既往症住院可赔（比例逐年涨到70%），或者免赔额逐年降到最低1万。
住院医疗险，最便宜，也最“狠”。18到30岁一年118元，61岁及以上998元封顶。
社保报完自付 1.5万以内不赔
1.5万 ～ 3万赔50%
3万以上赔80%
质子重离子限上海一家医院，报80%；特药30种，报80%。
⚠️ 最要命的一条：院外买的外购药，它一分不赔。大病最烧钱的药钱，恰恰在这里。它兜的是住院账单，不是救命药钱。
好在留了扇门：今年没理赔，明年可免告知升级到百万医疗2026。
三款的定位和报销逻辑，看这张图。
经典版和臻选版差在哪，看这张图。
03 · 三问对象：给谁买，答案就出来了
给年轻的自己，身体健康、预算一般——百万医疗2026经典版，168元打底，主力就选它。
给全家一起配——臻选版，报销100%、特药250种。2人投保95折，3人9折，5人及以上8折，还能加选家庭共享免赔额。
给经常跑医院、在意就医体验的自己——中高端2026，0免赔，重疾扩展特需部，特药不限清单。
给高龄、体况多的爸妈——61岁及以上一年998元封顶预算不多，也有一条防线。
三句话结论
1身体健康买百万医疗2026，预算紧选经典版，想报得全选臻选版；
20免赔、要体验，上中高端2026；
3健告过不去、年纪大，用住院医疗险兜底。
没有最好的，只有对号的。买对一款，比多买三款强。
你还在哪三款之间纠结？扣【众民保】
