开门红漫谈之七家打法对比（上篇）：产品格，能比的已经不是条款，七份计划书摊开，同一个 1.75% 藏着三件事

11月第一周，210万代理人同时进场。北京日报走访6家已启动开门红的公司，一线推荐的主打产品全部是分红险。把七家计划书并排摊开，保证利率一个数、演示利率一个数，长得像亲兄弟。

为什么是分红险？9—10月人身险新发26款，分红型15款、占57.69%；预定利率压到普通型2.0%、分红型1.75%，7月1日演示上限又从3.9%降到3.5%。"确定性溢价"换了主人——传统险的价格故事讲完了，只剩这一个形态还能讲"上行"。太保10月28日说得直白：分红年金＋分红增额寿是绝对主力。

七家货架其实只有两条线：年金线管"定时到账"（国寿鑫泰金生、平安御享禧越、太保鸿顺添年、新华恒泰版、泰康泰盈人生2027、友邦传世鑫选），增额寿线管"随时能取"（平安御享禧越、太保盛世鸿运H、泰康鑫享世家2027、友邦传世盈佳）。两条线不是同一道题，不能按"每年领多少"放在同一个口径下比。

把形态压到三件事——卖什么险种、交多久、什么时候开始给钱，一张表就摆平：国寿锁龄，男60/女55一刀切；平安起领可选可变更、最快21天；太保男60—85六档、女55—85七档；新华把关爱金前置到第5年；泰康第6个保单年度起领；友邦7档；太平仍空白。

最容易讲错的是那个"1.75%"：在太保盛世鸿运H和平安御享禧越身上是有效保额递增，不是现金价值年化；在新华恒泰版是生存金＝实交保费的1.75%/年，领的是本金比例；在友邦传世盈佳的渠道材料里被写成"保证收益"——规范说法是预定利率。保额增速、领取比例、定价利率是三个不同的东西，放一栏比大小，是今年最隐蔽的误导。

太保要留意它供两套货：个险鸿顺添年＋盛世鸿运H，银保恒享26/26A＋优享26，两个入口的货不一样。太平相反，9月29日定了"开局即巅峰"、11月23日启动，产品至今未见公开，牌压在队伍与客户两格。
结论：分红险是共同答案，能比的已经不是条款了。

注：形态以条款与产品说明书为准，泰康、友邦部分条目含代理人物料与第三方测评转录，非公司正式发文；"1.75%"在不同产品中分别指保额递增、领取比例或预定利率，不可跨产品直接比较，更不得表述为收益率；太平"未见披露"指公开渠道未查到，不等于没有。

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