众民保重疾险2.0测评:免健康告知、结节/三高/既往病史均可投保

很多人不是不想买重疾险，是买不了。

体检报告上多了个结节、血压血脂高一点、年纪过了五十，智能核保一拦一个准，要么除外、要么直接拒保，常规重疾险把三类人挡在门外：带病的、高龄的、高危职业的。

众民保重疾险2.0保的就是这个缺口，让买不到的人，先有一张保单。但下手前得先弄清一件事：它本质还是一款一年期、能重新投保的重疾险，杠杆是它的核心卖点，下面把它拆开讲。

升级一：重疾医疗津贴

由原来的“重疾功能损伤责任”升级而来。这条责任为什么重要，普通人对大额医疗花费的感受更深刻，确诊重疾赔，责任内大额花费叠加赔，杠杆更高。

升级二：既往情形定义优化

新增高危结节、同部位/器官、高血压伴并发症、糖尿病伴并发症、同一疾病ICD编码等释义。明确释义，对投保人来讲保障更清晰。

比如：投保前阿尔茨海默病，投保后确诊严重阿尔茨海默病属于除外范围。

升级三 · 费率结构优化

先说结论，青年段微涨、中老年段下调

对中老年群体费率更友好，续保年龄最高可至80周岁，中老年顶梁柱客户的费率空间明显变大。

升级四 · 新增老客户折扣

众安一年期重疾险老客户投保享9折，可与家庭单折扣叠加，最低可至7.2折，保障成本下降一大截，尤其是给父母购买。

重点讲下投保规则：重新投保

1.对应责任出险后，该责任不可重新投保，比如

发生了轻症，轻症的责任不可重新投保，但不影响重疾责任重新投保;

2.重疾责任出险

① 若未选择二次肿瘤、二次重疾责任的，重疾责任赔付终止，合同随合同时间自然终止，且不再接受重新投保;

若在重疾确诊日起12个月内，经医保结算后，个人累计支出必须且合理的重大疾病医疗费用超过10万元的，赔付重大疾病医疗津贴保险金;

② 若选择二次肿瘤、重疾责任的，可重新投保，二次责任继续有效。所以想整体保障好些，或出险后想继续保障，建议选择这两项附加险。

1.必选责任

· 重大疾病保险金：

160种重疾，确诊赔100% 保额，赔付1次。

· 重大疾病医疗津贴保险金（新增）：

确诊重疾后12个月内，经医保结算后的个人累计重疾医疗费用超过10万元，再赔100%基本保额。限住院 & 特殊门诊、不限社保内外、限二级及以上公立医院普通部。

举个例子（50万保额）：

重疾先赔50万，医保报销后自费超10万，再赔 50 万，最高累计可赔 100 万。这笔钱是一次性给付，不是报销，拿去还房贷、请护工、补收入都行。

2.可选责任（按需勾选）

· 轻度疾病保险金：

60种轻症，赔30%基本保额，赔付1次。

· 第二次重大疾病保险金：

间隔180天，不分组，再赔100%保额。

· 第二次恶性肿瘤—重度保险金：

间隔180天，新发/复发/转移都保。

先说结论，众民保重疾险2.0价格不贵;

以必选责任、每10万保额年保费为例，看下不同人群的保费价格。

✅ 优点

1. 免健康告知、不限职业，带病 / 高龄 / 高危职业都能投，这恰是它的核心价值，常规重疾买不了的人先有兜底。

2. 一般既往症可保可赔：甲状腺结节3级形态规则、慢性萎缩性胃炎、单纯高血压等，等待期后发展成重疾，正常赔。

3. 新增重疾医疗津贴：重疾赔完，自费超 10 万还能再赔一笔，保额用到「两倍」，杠杆高。

4. 高龄友好：最高 70 岁可投、续保至 80，子女可替父母投保。

5. 保费低、折扣可叠加：家庭单最高省 20%，老客户 9 折，叠加最高 7.2 折（省 28%）。

⚠️ 注意

1. 一年期、不保证续保：产品可能调整、不再接受投保；重疾理赔后若没选二次责任，合同终止且不能再投。它是「加保 / 补缺口」用的，不能替长期重疾。

2. 特定既往情形（含结节）除外：高危结节（≥6mm肺结节、4级及以上结节、或报告有分叶/毛刺/边界不清/疑似恶性等描述）对应的肿瘤责任不赔；投保前6个月肿瘤标志物异常未排除恶性的，相关责任也除外。有结节的人投保前要逐条核对。

3.重疾医疗津贴触发有门槛：必须同时满足「12 个月内、自付超 10 万、二级及以上公立医院普通部」，不是确诊就给。

4. 保额有年龄上限：年纪越大可买保额越低（61–70 岁最高仅 10 万），给父母买要趁早。

5. 相对旧版把结节除外门槛收紧（肺结节从 8mm收到6mm、甲乳结节从「看分级」变「看描述」）。有结节且报告不理想的人群，建议先核对自己能不能投、投了能不能赔。

🏛️ 顺带说一句承保公司：

众安在线，2013 年成立，国内首家互联网保险公司，由蚂蚁、腾讯、平安联合发起，2017 年港股上市，注册资本约 14.69 亿元。据 2026 年上半年偿付能力信息披露，综合偿付能力充足率约 287.7%、核心约 279.3%，远高于监管红线。公司兑付能力稳，但一年期产品本身不保证续保，这点跟公司大小无关。

1.适合人群

· 被常规重疾险因结节 / 三高 / 体况拒保、除外的人（一般既往症可赔）。

· 50 岁以上、买不到长期重疾的父母辈。

· 高危职业（货车司机、消防员等）买不到常规重疾的。

· 已有一份重疾但保额不够（行业件均不到 10 万）、想低成本加保的人。

2.不适合人群

· 体况干净、能买到长期重疾的年轻人：优先长期重疾，确定性和现金价值更好。

· 把它当「全部」重疾保障、指望保一辈子的：它一年一保，产品调整或理赔后即断。

· 投保前已有特定既往情形（如已患癌、4 级结节等）对应的重疾：这部分本就除外，别抱期待。

众民保重疾险2.0 的价值不是「保障比谁全」，而是让被常规重疾拒保的人，先有一张保单。

如果你或家人有结节、三高、年龄偏大买不了长期重疾，或者已有重疾但保额不够，它可以作为低成本兜底和加保。但别拿它当长期重疾的代替品，体况干净的朋友长期重疾仍是首选。