50 岁左右,如何选择养老年金?

50 岁左右，是配置养老年金的关键窗口期，因为临近退休，留给保险复利增值的空间有限，年龄再大，可选的优秀产品范围减少。

这个年龄，孩子长大了，房贷还完了，正是规划自己养老生活的好时候。

养老现金流来源有三大支柱，第一支柱是社保，政策性养老金，领多少自己不可控；第二支柱企业年金，多数人没有；第三支柱商业养老年金，完全自愿参与，自主可控，是拉开人与人养老金差距的重要因素。

如何选择养老年金呢？

一是选终身的，不选定期的。

买养老年金就是对冲长寿风险，终身有钱领。而市场上多数年金都是定期的，只能领 10 年 20 年，或者领到 80 岁、100 岁，都不是终身可领钱的真养老年金。

我们要选择像a社保退休金一样的商业养老年金，只要活着就一直可以领钱，这样的产品才是真养老年金。

具体就是一定要看保险合同，保险期间明确是终身，而不是听业务员口头宣传。

二是选同样交费，每年领钱更多的，不选现价更高的。

养老年金有两种，一种是每年领钱多，保单现金价值低；另一种是现金价值高，每年领钱少。

买养老年金的初心是活着领钱养老，而不是让身边人惦记退保拿回多少钱，现金价值除了退保或贷款变现，没有其它意义。

养老年金一旦退保，保单责任就终止了，现金流就断了。有谁会想着把社保退休金一次退保领回来呢，政策也不允许。

所以养老年金每年每月领钱多是更有意义的，保单现金价值大概率自己用不上。

三是分红年金选交清增额，不选现金分红的。

目前养老年金主流产品都是分红型，每月除了固定领取外，还有浮动分红。分红领取方式有的只能现金领取，分红越来越少，也有可选交清增额，年金越领越多。

我们要选有交清增额功能的年金，这样年龄越大，年金越取越多，长期有对冲通胀的功能。

四是选择有保证领回保费的，不选无保证的。

养老年金一般都有保证领回，比如保证领回保费，保证领 20 年，30 年，打消客户身故早领不回保费的担心。也有的年金领取特别高，但不保证领取，身故前领回多少是多少，这样早故有可能亏保费，不推荐，只适合单身丁克人士选择。

保证年限也不是越长越好，一般保证年限越长，每年领取金额会越少。建议选保证领回保费，或者 20 年就可以了。

五是选择分红靠谱的公司，不盲目选头部公司。

选择分红型年金，分红都是不确定的，选择分红靠谱的公司很重要。很多人可能认为大公司分红更靠谱，这只是一种感觉，如果从过往分红实现率数据来看，合资公司的分红实现率更高也更稳。

保险公司的安全稳定性，也不是看规模大小，而是看偿付能力和风险评级，优先选择 A 类公司。

按照以上 5 条标准，如果要我推荐一款产品的话，推荐恒安标准的幸福到老长寿 2.0。

合同明确约定终身可领年金，属于真年金。有三个计划可选，计划一领取高，无保证领取；计划二保证领 20 年，计划三保证领 30 年。

保证领取期间，保司不做生存调查，持续按月支付养老年金，有免生调功能。市场同类年金每年要生调，被保险人身故后一次性退保证领取与累计已领的差额。

英式保额分红，年金越领越多，与分红交清增额一个效果。

这款年金不仅计划书演示领钱多，保险公司过往分红非常稳，几乎全部 100% 以上兑现分红。

连续 39 年季度 A 类评级，连续 18 个季度 AAA 评级，稳如老狗，独此一家。

如果非要问这款年金有什么缺点，从开始领取以后，没有现金价值，中途没机会退保。是缺点也有好处，与社保养老金一样，专属自己终身现金流，谁也别惦记退保。

这款年金 68 岁以下均可投保，无健告，可以选趸交、3 年、6 年、8 年交。

想知道每月能领多少，请 + v:changqing_iso，告诉我年龄、性别、交费和领取方式，1V1 沟通。

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