免健康告知的百万医疗险怎么选?

“两款免健康告知的医疗险：众安众民保臻选版2026和太平洋蓝医保2027到底哪一款好？同样是免健康告知的百万医疗险，蓝医保2027凭什么便宜那么多？"最近不少人拿着这个问题来问我。有人已经在想，之前买的众民保要不要换掉；没买的，是不是直接选蓝医保就行。

我的观点很直接：不能只看价格。这两款产品虽然都叫"免健康告知的百万医疗险"，但设计思路根本不是一回事。今天不排名次，只从真实客户会纠结的几个点，看它们到底差在哪。

01 价格：便宜的真相，是"计划一"

蓝医保2027把产品拆成了计划一和计划二。网上宣传的低价，对应的其实是计划一。

两个计划差在一般既往症的首年赔付规则上：

换句话说，你不能拿计划一的价格，去比众民保百万臻选版的完整责任。

如果你的逻辑是"预算有限，先用低成本获得一份大额医疗保障，能接受首年一般既往症赔付比例的限制"，计划一可以了解；如果你更在意"一般既往症首年就按正常比例赔"，那要看计划二。

蓝医保的便宜是真实存在的，但前提是搞清楚自己买的是哪个计划，以及未来续保要掏多少钱。尤其是给父母配医疗险，不能只看今年，还要想清楚年龄上去了以后，家庭能不能持续扛住这笔支出。

02 院外购药：癌症用药，差别不小

很多病的治疗费用不在医院内解决，尤其是癌症，医生可能开具院外药。所以看医疗险，不能只看特药清单里有几款药，还要看特药之外的院外购药责任。

众民保百万臻选版的特点是：除了特药责任，还有普通院外购药责任，且这项责任无清单限制。什么意思？患者用到一款院外抗癌药，但它没进特药清单，只要符合合同约定，众民保还能走普通院外购药责任报销，不完全依赖特药清单。

蓝医保呢？它的普通院外购药责任不含癌症药品，癌症院外用药主要看特药清单。医生开的癌症药如果不在清单里，就没法走普通外购药责任。

结论很清晰：关注癌症用药的家庭，众民保这一点值得重点看。当然，"不限清单"不等于所有药都能报，处方、适应症、用药合理性，还有合同其他条件，一样要满足。

03 基因检测与康复：蓝医保的拿手项

基因检测：众民保额度1万，用指定供应商、符合条件的按100%报销；蓝医保额度2万，不限制供应商，符合约定的按100%报销。在意额度和供应商的，蓝医保占优。

康复责任：多数人买医疗险只盯着住院、手术、药，但重疾治疗结束后的康复，同样花钱。蓝医保的康复责任不限制特定疾病，符合条件的二级及以上医保定点医院可纳入保障，其中一个关键规则是零免赔，术后60天内入住康复科、符合约定的，当次住院没有时间限制。

众民保也有康复责任，但整体比下来，蓝医保在医院范围、疾病范围、免赔额设计上更有优势。特别关注康复的，多了解蓝医保。

04 严重既往症：别只看"能不能赔"

买免健康告知医疗险的人，最该认真比的，就是这一块。进这类产品的人，多半有过疾病史或体检异常，普通医疗险不一定能投。但要记住：免健康告知，不等于所有既往症都能赔。

两款产品对严重既往症都有认定范围和保障限制。目前看，众民保百万臻选版在部分严重既往症的定义上相对宽松，蓝医保2027则对部分疾病定义做了细化。

如果家人有明确诊断或长期治疗记录，别只看产品介绍，把具体疾病拿出来，对着两款产品的严重既往症定义逐条核对。

05 三年相伴权益：众民保的长期主义

众民保还有一个值得看的地方：给持续持有客户的权益。满足连续投保条件、持有满3年后，可以二选一：

两项只能选一项。对长期持有的人，这意味着未来有机会在原保障基础上逐步改善责任。

蓝医保目前没有对应的三年相伴权益设计。所以身体情况复杂、特别在意严重既往症未来能不能多赔的，我会建议把众民保这项设计放在重要位置。

06 家庭投保：折扣与附加责任

给一家人一起买，家庭规则就要算清楚。

众民保支持家庭投保折扣，5人及以上享受优惠，还能和尊享系列等产品跨系列家庭组合——家里身体好的选有健康告知的产品，体检异常的选众民保，按规则组合。

蓝医保有家庭折扣和医保授权折扣，符合条件可叠加。一家里有好几位老人要配医疗险，蓝医保整体保费上可能优势明显。不过医保授权折扣有审核条件，也不是一直固定享受，发生理赔后，后续可能无法继续享受。

附加责任也不同：众民保有家庭共享免赔额，几个老人同时投，共享一个年度免赔额；蓝医保可附加普通门急诊责任，特定门诊和住院费用共享免赔额。

多位老人一起买，重点看众民保的家庭共享免赔额；更关注日常门诊，看蓝医保的门急诊附加责任。

07 长期持有：别用今年的价格赌未来

众民保已运营约4年，经历多次迭代，积累了不少真实的投保、理赔、续保案例，这是有价值的参考。

蓝医保2027是新版本，但背后蓝医保系列运营多年，有一定市场积累。这里要区分：系列过去的运营经验能参考，不能直接代表新版本未来的理赔和续保表现。

两款都不是保证续保终身的医疗险，未来能否续保、保费怎么变、责任怎么调，都要以条款和续保规则为准。

我不会因为蓝医保首年便宜，就认定它未来一定更划算；也不会因为众民保运营多年，就认定它以后一定不调整。长期持有的价值，要结合运营、责任、续保规则和家庭缴费能力一起看。

结语 到底怎么选？

已经持有众民保的，别一看蓝医保便宜就急着换。尤其是连续持有3年以上的，众民保的权益可能已具备对应的持有时间条件，换掉后，原来积累的时间和权益可能无法保留，没充分比较之前不要轻易改。

给50岁以上父母买、家庭预算紧张的，蓝医保可以重点考虑：父母没触发蓝医保的严重既往症、又符合医保授权条件、选计划一的，价格相对便宜，能以较低保费拿到一份百万医疗保障。但前提是接受首年一般既往症赔付比例50%，也接受未来续保费率变化。

想一般既往症首年就按正常比例赔的，再比计划二。身体复杂、关注严重既往症保障的，重点比众民保，定义相对宽松，还有三年权益。

关注癌症治疗期院外用药的，看众民保——除了特药清单，还有清单外普通院外购药路径。关注基因检测、康复、日常门诊的，看蓝医保——额度、供应商、康复责任各有优势，还能选门急诊责任。

说到底，这两款产品各有设计思路。众民保的强项在既往症责任、院外购药范围、持续持有权益和家庭组合；蓝医保的强项在价格、医保授权折扣、基因检测、康复和门急诊可选责任。没必要非分出个胜负。

同样60多岁的父母，有人预算有限，有人更在意既往症责任；同样身体有异常，有人只想先拿到保障，有人想尽量降低未来的免赔负担。需求不同，选择自然不同。

我一直坚持一个观点：保险不是买同款，是做适配。别为了追一款"好产品"让全家去适应它，先看清楚每个人的年龄、体况、预算和真实需求，再决定哪款更合适。