本文配图均为产品对比示意，非真实保单画面；具体责任、价格、既往症认定以保险公司当期条款及合同载明为准。
近期被问得最多的两款百万医疗，都是免健康告知、一年期、不保证续保，体况有小异常、或给父母配置的人特别容易在它们之间纠结：
- 众民保·百万医疗险（臻选版），众安保险承保；- 蓝医保·免健告百万医疗险（2027），太平洋健康险承保。
⚠️ 先划重点：蓝医保2027 是"免健告版"，不是保证续保20年的那款蓝医保长期医疗。 它同样是一年期、不保证续保。两款产品逻辑接近，差异集中在你最关心的两件事：价格，以及既往症第一年的报销责任。
下面以"有社保、标准体、未叠加任何折扣"的基准费率做对比（单位：元/年）：
- 0 岁：众民保臻选 668 ｜ 蓝医保计划一 368 ｜ 计划二 639- 30 岁：众民保臻选 368 ｜ 蓝医保计划一 ≈200 ｜ 计划二 ≈375- 50 岁：众民保臻选 ≈1298* ｜ 蓝医保计划一 644 ｜ 计划二 988- 60 岁：众民保臻选 1298 ｜ 蓝医保计划一 852 ｜ 计划二 1230
（*50岁众民保臻选为区间推算，以投保页为准；两款均支持家庭单折扣，蓝医保还可自愿授权医保数据享85折，实际价格可能更低。）
结论：
1. 蓝医保计划一最便宜，尤其是30岁后，比众民保臻选低一截；2. 蓝医保计划二价格已非常接近众民保臻选；3. 两款都有家庭折扣，蓝医保额外有"医保授权85折"，多人投保时差距会进一步缩小。
这是两款最容易踩坑、也最该看透的地方。先把"既往症"拆成两类：
- 一般既往症：投保前已患、但不在"严重既往症清单"里的病（如单纯高血压无并发症、良性结节、慢性胃炎等）；- 严重既往症（5大类）：恶性肿瘤、肺肝肾重病、心脑血管糖脂重病、自身免疫病、以及帕金森等——两款都明确免责不赔。
### 1. 一般既往症，首年赔多少？
一句话结论：众民保臻选首年 100%；蓝医保计划一首年 50%（次年恢复100%）；蓝医保计划二首年 100%。
算一笔账：因一般既往症住院，社保报销后个人还需承担 3.5 万元（均属一般医疗、满足100%赔付条件），扣除 1.5 万免赔额后应赔 2 万元——
- 众民保臻选：赔 2 万（100%）- 蓝医保计划一（首年）：只赔 1 万（50%）- 蓝医保计划二：赔 2 万（100%）
也就是说，如果你投保首年就可能因一般既往症住院，众民保臻选和蓝医保计划二能赔满，蓝医保计划一会先打五折。
### 2. 严重既往症，第一年都不赔，但长期看有区别
- 众民保臻选：首年不赔；但选"相伴权益（一）"并连续投保，第4年起可赔"特定既往疾病住院"，比例从 30% 逐年递增到第8年的 70%。- 蓝医保2027：5大类严重既往症始终不赔，没有类似的"几年后可赔"机制。
这意味着，若你本身已带严重既往症（如已确诊肿瘤、肝硬化等清单内疾病），两款第一年都不赔；但众民保长期持有后有机会获得部分赔付，蓝医保则一直除外。
提醒：免健康告知 ≠ 什么都能赔。投保前请逐条对照"严重既往症清单"，尤其是结节分级、糖尿病/高血压是否伴并发症。不在清单内的"小毛病"才属于可保可赔的一般既往症。
- 续保稳定性：两款均一年期、不保证续保；众民保系列运营更久、迭代成熟，蓝医保背靠太保体系，盘子稳。- 特药目录：众民保臻选 250种含7款CAR-T；蓝医保2027 276种含5款CAR-T，且把"恶性肿瘤—轻度"也纳入。- 康复责任：蓝医保2027 含 100万康复住院（0免赔、80%），是它相对突出的责任；众民保臻选无单独康复金。- 免赔递减：众民保臻选选"相伴权益（二）"可第4年起逐年降免赔至1万；蓝医保无此机制。- 增值服务：两款均含重疾绿通、医疗垫付、陪诊/护工；蓝医保另有重疾二次诊疗、体检1次。
1. 看重"首年既往症就赔满" + 打算长期持有：选众民保臻选版。一般既往症首年100%，且持有到第4年起严重既往症也有机会按比例赔，长期更友好。2. 预算紧、体况平稳、能接受首年既往症先赔50%：选蓝医保计划一。价格最低，品牌强，康复责任还更全；次年恢复100%。3. 体况复杂但希望首年即足额、不想等：选蓝医保计划二。价格和众民保臻选接近，一般既往症首年直接100%。
最后提醒：两款都是"宽进严控"的免健告产品，核心风控在"严重既往症清单"。买之前，先把最近的体检报告、病历和清单逐条对照；拿不准的，建议找专业顾问帮你把关！
🌟 我是陈陈，坐标广东省东莞市。明亚保险经纪顾问（品牌：好险有陈陈）。两款产品各有千秋，体况不同选择天差地别——如需一对一定制方案，欢迎留言或私信交流(🌏号ccbnrcmbrsl)。
