众民保百万臻选版和新出的蓝医保免健告2027，到底有什么区别？
尤其是蓝医保出来以后，大家最关注的就是价格。有人发现，同样是免健康告知的百万医疗险，蓝医保的价格可以便宜不少，于是就开始纠结：之前买了众民保的，要不要换？还没买的，是不是直接选蓝医保就行了？
我觉得这个问题不能只看价格。
因为这两款产品虽然都是免健康告知的百万医疗险，但在具体保障责任、既往症处理方式、附加责任和长期持有权益上，都有一些值得关注的区别。
今天我不想简单地给大家排个名次，而是站在一个真实客户的角度，假设我们现在要给自己或者父母买一份医疗险，看看这两款产品各自能解决什么问题，又有哪些地方需要提前考虑。
首先，我们从投保开始说。
01｜投保年龄和等待期：谁能买，买完以后要注意什么？
众民保百万臻选版在投保年龄和职业限制方面相对宽泛，而且没有职业限制。
蓝医保2027的首次投保年龄最高为80岁，同时存在一定的职业限制，高风险职业需要特别留意。
如果是给年龄比较大的父母买保险，众民保在投保年龄方面会有一定优势。当然，具体还要结合实际年龄和投保规则判断。
两款产品的等待期都是30天。
不过，这里有一个比较值得关注的区别。
众民保对于等待期内发生的一般疾病，有一项相对友好的处理规则。
举个例子，假设投保以后，在等待期内因为息肉住院了，这次住院涉及的是一般既往症范围以外的普通疾病，没有触发严重既往症相关约定。
那么等待期结束以后，如果还是因为这个息肉相关疾病产生后续住院，符合合同责任的情况下，仍然有机会获得报销。
蓝医保对于等待期内已经发生并确诊的疾病，后续相关疾病的保障处理则相对不同，需要按照合同约定判断，不能简单认为过了30天就一定能够恢复保障。
所以，如果客户比较关注投保后等待期内发生疾病的后续保障，这一点值得仔细对照。
02｜既往症责任：这可能是两款产品最需要认真比较的地方
为什么很多人会考虑免健康告知医疗险？
其实就是因为自己或者家人已经有了一些身体异常，常规医疗险不一定能够顺利投保。
但这里一定要区分两个概念：一般既往症和严重既往症。
两款产品都不是买了以后所有既往症都能赔，尤其是严重既往症，都有各自的认定范围和保障限制。
从目前两个版本的规则来看，众民保百万臻选版在部分严重既往症的定义上相对宽松；蓝医保2027则对部分疾病定义进行了进一步细化。
如果你或者家人有明确的疾病史，我建议不要只看产品宣传，而是拿着具体的检查报告、诊断记录和治疗情况，对照两款产品的严重既往症定义。
还有一个众民保比较有特点的设计，就是持续持有三年以后的两项可选权益。
第一项，是逐步承担部分严重既往症的住院责任。符合条件后，从30%的赔付比例开始，之后每年递增10%，最高可以达到70%。
第二项，是逐年降低免赔额，每年递减1000元，最高从1.5万元降到1万元。
这两项权益只能选择一项，具体需要满足产品约定的连续投保条件。
对客户来说，这个设计的意义在于，持续持有以后，保障有机会逐步改善。
当然，这不是说所有严重既往症都能获得赔付，也不是买满三年就自动享受全部保障，具体还是要看对应权益的适用条件。
蓝医保目前没有对应的这两项权益。
所以，如果家人本身有一些比较复杂的既往症，我会建议把这一项放在比较靠前的位置，而不是只看两款产品相差多少钱。
03｜院外购药：医生开的药不在清单里怎么办？
这一点我想多讲几句，因为它和真正发生理赔时的使用体验有很大关系。
现在很多疾病，尤其是癌症，治疗并不只是住院期间用药。有时候医生会根据患者的病情，开具一些需要在医院外面购买的药品。
这时候，我们就需要关注两个责任：院外特药和普通院外购药。
先说众民保百万臻选版。
它除了有特药责任以外，还有普通院外购药责任，而且这项外购药责任不限制特定药品清单。
什么意思呢？
假设一位患者确诊癌症，医生根据病情开具了一款院外购买的抗癌药物，但这款药没有列在产品的特药清单里。
那么在符合合同约定的情况下，众民保仍然有机会通过普通外购药责任申请报销。
也就是说，它的保障思路不只是依靠特药清单，还多了一条符合条件的普通外购药保障路径。
再看蓝医保。
蓝医保的普通外购药责任不包含癌症药品，癌症治疗所需要的院外药物，主要还是要看特药责任约定的药品清单。
如果药品没有在特药清单里面，就不能直接通过普通外购药责任获得报销。
所以，这两款产品的差异在于：
众民保在癌症院外用药方面，除了特药清单以外，还有符合条件的清单外药品报销路径；蓝医保则主要依赖特药清单来覆盖癌症院外用药。
如果一个家庭特别关注未来癌症治疗时的院外用药选择，我认为众民保这一点值得重点考虑。
但也要强调，不限清单不等于任何药品都能报销，药品适应症、医生处方、用药合理性以及其他合同约定条件，仍然需要满足。
04｜基因检测和康复责任：蓝医保也有自己的特色
这两项是蓝医保2027做得比较有特点的地方。
先说基因检测。
众民保的基因检测责任额度是1万元，不限制供应商，但是使用非指定供应商时，报销比例为60%；如果使用指定供应商，符合条件可以按100%报销。
蓝医保的基因检测额度是2万元，不限制供应商，符合责任约定的情况下按100%报销。
所以，如果客户比较关注基因检测的额度、供应商选择和报销比例，蓝医保在这一项上更有优势。
再看康复责任。
很多人买医疗险的时候，首先想到的是住院、手术、药品，但其实重大疾病治疗结束以后，后续康复也是一个很现实的需求。
比如手术以后需要康复治疗，或者需要入住康复科继续恢复身体功能。
蓝医保的康复责任在疾病范围、医院范围和免赔额设计上有一定优势。
它不限制特定疾病，符合条件的二级及以上医保定点医院可以纳入保障，而且0免赔。
另外，术后60天以内入住康复科，符合约定的情况下，当次住院没有时间限制。
众民保也有康复责任，但相较而言，蓝医保在这部分的设计更有优势。
所以，如果一个家庭比较关注重大疾病治疗结束以后的康复费用，蓝医保这一项值得认真了解。
05｜家庭投保和附加责任：一家人一起买，怎么安排更合适？
如果只是给一个人买保险，可能不会太关注家庭投保折扣。
但如果是给夫妻双方、父母甚至孩子一起配置，价格差异就可能比较明显。
众民保支持家庭投保折扣，五人及以上可以享受相应的优惠。
另外，它还有一个特点，就是可以和尊享系列等产品进行跨系列家庭投保组合。
比如家里身体比较健康的人，可以考虑有健康告知的产品；身体有异常的人，则可以考虑众民保系列。
这样不同身体情况的家庭成员，可以根据各自的条件选择不同产品，再按照规则享受家庭投保优惠。
蓝医保则有自己的家庭投保折扣，同时还可以叠加医保授权折扣。
满足相应人数条件的家庭可以享受家庭折扣，通过医保授权审核后，还可以在符合条件的情况下再享受85折。
不过，这项医保授权折扣并不是固定不变的，发生理赔后，后续可能无法继续享受。
所以，如果一家有好几位老人需要买医疗险，蓝医保在价格方面可能会有比较明显的优势。
除了折扣，两款产品还有不同的附加责任。
众民保可以选择家庭共享免赔额。
比如一家有四位老人同时投保，选择这项责任以后，符合条件的家庭成员可以共享一个年度免赔额。达到共享免赔额后，当年度其他符合条件的住院费用就不需要再重复承担个人免赔额。
蓝医保则有普通门急诊附加责任。
选择以后，符合约定的门诊费用和住院费用可以共享免赔额，既可以满足部分日常门诊需求，也可以让门诊和住院费用合并计算免赔额。
所以这两项责任解决的是不同的问题。
如果是一家多人投保，尤其是多位老人一起买，可以了解众民保的家庭共享免赔额；如果平时门诊需求比较多，希望门诊费用也能参与免赔额累计，可以关注蓝医保的门急诊附加责任。
06｜长期持有和产品稳定性：不要只看第一年的价格
医疗险还有一个很重要的问题，就是我们买完以后，未来能不能持续持有。
众民保已经运营了四年左右，经历了多次产品迭代，也积累了不少真实的投保和理赔案例。
对于客户来说，这些过往的运营经验和理赔案例，是判断产品的重要参考。
蓝医保2027虽然是一个新版本，但背后有蓝医保系列的运营基础，系列产品也已经有了多年的市场积累。
不过，这里还是要客观区分：一个系列过去的运营经验，不代表新版本未来的理赔和续保表现已经得到验证。
另外，两款产品都不是保证终身续保的医疗险。
未来能不能继续投保、产品如何调整、保费如何变化，都需要以对应的续保规则和保险合同为准。
所以，我不会因为蓝医保第一年的价格便宜，就认为它未来一定更划算；也不会因为众民保已经运营了几年，就认为它以后一定不会调整。
医疗险的长期价值，需要结合产品运营、实际赔付、续保规则和未来保费一起看。
07｜最后，到底应该怎么选？
如果把前面这些差异放到真实客户身上，我会有几个不同的判断。
第一种，已经持有众民保的老客户。
我不建议大家仅仅因为蓝医保便宜，就急着更换。
尤其是已经连续持有三年或更久的客户，众民保后续的两项权益可能已经具备相应的持有时间条件。如果换掉原来的产品，可能会失去已经积累的权益。
在没有充分比较新旧保障的情况下，不建议轻易做出调整。
第二种，给50岁以上父母买保险，家庭预算比较紧张。
如果父母没有触发蓝医保的严重既往症限制，而且符合医保授权条件，那么蓝医保可以重点考虑。
尤其是计划一，价格相对便宜，能够用较低的保费获得百万医疗保障。
但需要提前接受它首年一般既往症赔付比例为50%的规则，并且要把未来年龄增长后的续保成本考虑进去。
如果希望一般既往症首年就按照正常比例赔付，可以再比较计划二。
第三种，身体有比较复杂的疾病史，特别关注严重既往症保障的人。
这种情况，我会重点比较众民保。
它在部分严重既往症定义上相对宽松，而且有持有三年后的权益设计。
但最终还是要根据具体疾病和合同约定判断，不能仅凭产品名称就认为一定能够获得赔付。
第四种，特别关注癌症治疗期间院外用药的人。
我会更关注众民保的院外购药责任。
因为除了特药清单，它还有清单外普通外购药的保障路径，对于符合合同约定的癌症院外药品，能够提供更多一层保障选择。
第五种，比较关注基因检测、康复治疗和门诊需求的人。
蓝医保在基因检测额度、供应商选择以及康复责任方面有自己的优势，再加上可选的门急诊责任，可以根据家庭实际需求进行组合。
最后，我想说，这两款产品其实都各有自己的设计思路。
众民保的优势更多体现在既往症责任、院外购药范围、持续持有权益和家庭投保组合上；蓝医保的优势则体现在价格、医保授权折扣、基因检测、康复责任以及门急诊可选责任上。
它们并不是非要分出一个胜负。
如果你给父母买保险，预算有限，可能更关注保费能不能长期承担；如果家人有复杂的疾病史，可能更关注既往症责任；如果已经持有一份产品几年了，也需要考虑更换以后会失去什么。
所以我一直坚持一个观点：
保险不是买同款，是做适配。
我们不需要为了追求一款所谓最好的产品，让整个家庭去适应它，而是应该先看清楚每个人的年龄、体况、预算和实际需求，再去决定哪款产品更合适。
