办贷款的时候，客户经理通常会问一句：选等额本息还是等额本金？
不少人当场愣住，最后凭感觉选了一个。等过几个月才发现，月供压力、总利息、提前还款的划算程度，跟自己想的不太一样。
这篇不绕弯子，用一张表把两种方式算清楚，再说说怎么选、哪些地方容易踩坑。
先看一张对比表
假设贷款 100 万元，年利率 4.2%，期限 30 年，两种方式的差别大致如下：
- 等额本息：每月还款额固定，约 4890 元；30 年总利息约 76 万元；前期还的利息占比高，本金还得慢。
- 等额本金：首月约 6278 元，之后每月递减约 10 元；30 年总利息约 63 万元；前期压力大，本金还得快。
数字会随利率和期限变化，但规律不变：等额本金总利息更少，前期月供更高；等额本息月供平稳，总利息更多。
两种方式，差在哪
等额本息：月供固定，适合现金流稳定的人
每个月还的钱一样，工资到账就能对上账，家庭预算好安排。缺点是前期还的利息多，如果只还了几年就提前还款，会发现本金没降多少。
等额本金：前期压力大，总利息省
每月还的本金固定，利息随剩余本金减少而下降，所以月供逐月递减。适合当前收入较高、能扛住前期压力，或者有提前还款打算的人。
怎么选，看三个问题
第一，前几年月供扛不扛得住。等额本金首月比等额本息高出不少，如果手头紧，硬选等额本金容易影响日常生活。
第二，有没有提前还款的打算。打算几年内提前还一部分，等额本金前期还的本金更多，省息效果更明显；等额本息则要算清楚违约金和已还利息。
第三，收入是稳定还是波动。收入稳定、不想折腾，等额本息省心；收入较高但不固定，可以结合自身情况考虑等额本金。
几个常见误区
- 只看月供，不看总利息。
- 以为等额本金一定更好。
- 忽略提前还款规则。不同机构对违约金、预约时间的要求不一样，签合同前要问清楚。
- 把还款方式和利率混为一谈。还款方式影响的是节奏和总利息，利率才是资金成本的核心。
签合同前，做一份自己的表
不用复杂工具，把贷款金额、利率、期限填进去，分别算出两种方式的月供和总利息，再对照自己未来几年的收入预期。数字摆出来，选择会清楚很多。
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