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那个有着6年海外工作留学背景的人，回国做保险了
👉关于养老规划的底层逻辑
养老规划的底层逻辑-太太太清晰了！！！
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2025年，如果你也在考虑配置养老年金，但面对市面上五花八门的产品不知道如何选择，那这篇文章你一定要好好看完。今年的养老金市场，很多产品的形态发生了很大的变化，我总结了一下，主要有下面5大类型。从自己的需求出发，看看哪一种是适合自己的，助你买保险少走弯路。世面上主流养老年金的领取有2种类型：保证领取20年和领取终身。
先说一下结论：我个人是不太建议领取20年的，除非有特殊情况。
养老年金的功能，主要有两点，第一是现金流，当我们老了之后，现金流能够带来的安全感肯定是百分之百高于资产带来的安全感。
所以，把一部分资产年金化，如股票，基金或房产转换成年金保单，是我们在做养老规划时非常重要的第一步。
第二是长寿的风险，第四套生命周期表的男性平均寿命是84.5岁，女性是90.1岁，我国的平均寿命是每10年增长2.8岁。
寿命也会随着经济的快速发展和医疗技术的提升，被动延长，“被动长寿”将成为常态。
在长寿时代，要避免“人活着，钱没了”的噩梦，需要有一个与生命等长的现金流，活多久领多久，才能够去真正解决养老和长寿的风险（如下图，可以领到106岁）。
现在纯固定的年金产品，它的预定利率是2.5%；分红类型的产品，是保底2%+分红，以3.5%做的一个投资收益的分红演示。
过去两年，大家更多的关注固定收益，如3.5%和3.0%的产品，但随着整个预定利率的下调，更多人开始把注意力放在分红险上。
对于这两种类型的选择，如果希望退休以后领取的金额是百分百确定的，建议选择固定收益类的产品；如果对未来的发展有信心，宁愿去牺牲掉一些确定性，以获取一个更好的收益，建议选择分红型的产品。
如果是第一份养老金，我比较建议固定收益类的产品，来确保每个月固定的生活开销；在这个基础上，第二份，第三份甚至更多的配置可以考虑分红型养老金。
不管未来的投资状况如何，公司会把承诺的保底部分给到我们，另外保险还可以穿越经济周期，来获取更高的收益。
这两种产品没有说哪种更好，我的客户里面，有选择纯固定的；也有选择这种带分红的，这个要基于我们每个人的风险偏好，以及我们对整个市场未来的预期，毕竟养老这个事情，是要贯穿未来几十年的。
领取的金额有三种选择：1.先低后高；2.先高后低；3.固定不变。
1. 先低后高型
举个例子：从60岁开始领取，60到70这个阶段，领取的金额比较少；70到80，领取的金额会有所增长；80岁以后，每年增长的幅度更大。
这种产品的设计，其实是考虑到有些人在60到70岁，很有可能自己还有一些其他的工作收入，和投资理财，在这个阶段并不需要养老金提供那么多的现金流。
在70岁之后，判断能力下降，也做不了那么多工作，投资的风险偏好也越来越趋于保守；那这个时候养老金可以提供更多的现金流。
在80岁之后，身体可能会出现各种失能状况，也有可能需要去住高端养老社区，那这个时候对养老金的需求就会非常大。
这种先低后高的产品形态就能很好的满足我从刚开始退休到离世，不同的阶段对资金的需求。
2. 先高后低型
举个例子，我从60岁开始领取，60到80岁领取的是1万块钱一个月，但是80岁之后，只领取之前的1/3，可能就3,000多块钱一个月。
这种类型的产品，主要考虑的是60到80身体比较好的时候，要出去享受世界，要去旅游，参加各种的老年培训；80岁之后就安心的居家养老，它满足的是这部分的一个需求。
但是我一直都会觉得，80岁之后的一个资金需求是很多人会忽略掉的。
如果说希望在60到80之间领的更多一些，那最好是已经配置了一份养老金，另外再去追加一份这种先高后低的产品，去提高60到80之间的那部分现金流；但同时也不能忽略掉80岁之后很可能会产生更高的医疗和护理费的支出。
3. 固定不变（均衡型）
第三种就是比较常见的固定不变型，这种领取比较均衡，从开始领取到最后，金额都是一样的。
但很多人提出疑问：说那怎么去抵御通货膨胀呢？
毕竟60到100岁，整整40年的时间，我都领取完全一样的数字，好像也没有那么踏实。
如果是基于这种担忧，那有两种方案可以解决：
第一种：选择这种保额分红的产品，它能够更好地帮助我们去抵御通货膨胀，穿越经济周期。
第二种：可以做一个固定不变的产品，再加上这种先低后高的产品，做一个产品组合，可以更好地帮助我们去实现养老金不断递增的需求。
保证领取，常见的就是保证领取20年，30年，到80岁，或者保证领取已交保费，这种保证领取的产品比较适合是有家庭的，万一走的早，还可以把钱留给家人。
保证的部分越少，我们自己能够领取到的金额就越多。
我个人比较倾向这种保证领取总保费，再附加一个定期寿险，这样就能够很好的解决万一走的早，可以留一笔钱给家人的情况。
另外，如果我们活得长，也能够保证我们每一年领取的金额相对比较高。
不保证领取，一旦开始领取养老金，身故金就变为0，这种非常适合独生人群，因为他们不需要考虑身故金这部分，所以，在领取的金额上就会有非常大的优势。
很多人希望有高的现金价值，主要是担心，万一有什么事情发生，需要用到一笔钱，然后这个保单是不是可以退保，拿出现金价值去帮助我解决掉那个问题。
但也会出现另外一种情况：这个问题解决掉了以后，你的养老还有保障吗？
如果只有一份养老金，建议选择一旦领取就没有现金价值的这种类型；如果担心发生其他事情，可以选择用储蓄或者是其他类型的保险去做对应的规划，而不是动用养老金。
如果说有多份养老金，可以选择一些高现金价值的产品，但这种产品，对应领取的金额就比较少，相当于我一直在通过吃利息的方式，去补充养老金，好处在于交的这个总保费，一直都在那里，可以灵活支取，或者最后以身故金的形式给到受益人。
活着的时候可以吃利息，走了以后，可以传承给最爱的人。
了解完这5大类型的养老金，你有没有对自己的需求以及想要挑选的产品有了更清晰的认识？
如果你也在考虑养老规划，欢迎添加我的微信（vivisino）或者扫描下方的二维码咨询。
