很多身体有异常体检记录、带结节、三高的朋友，在挑选可带病投保的百万医疗险时，都会把目光放在免健康告知的产品上。
今年蓝医保免健告2027全新上线，不少买了2026版蓝医保的客户都在问，要不要升级？还有人纠结，蓝医保2027和众民保2026到底怎么挑？
网上碎片化信息太多，很多解读只讲优点、藏起免责细则。
我没有直接套用AI生成内容，而是把两份完整条款打印出来，逐字逐句手搓核对，专门针对大家最关心的严重既往症做深度对比。
划重点：蓝医保2027版本重大更新，2026版条款责任免除第15条里的免责项，在2027版全部剔除，老保单客户建议评估升级。
一、高危结节（甲乳结节、肺结节）
✅蓝医保2027：0级 或4-6级甲乳结节、肺结节；≥8mm肺结节，直接归入严重既往症。
✅众民保2026：仅4级及以上结节、＞8mm肺结节算作严重既往症。
👉对比结论：
0级结节、刚好8mm肺结节，以及术后病理良性（非颅内、脊髓部位）的结节，众民保更友好。
举个例子：体检肺结节刚好8mm，病理良性，在众民保不属于严重既往症；放到蓝医保2027就归类到严重既往症，赔付限制差别很大。
二、高血压并发症
✅蓝医保2027：增加了脑血栓的释义；临床当中，这类病例大多诊断写脑缺血、脑梗死，二者差异不大。
✅众民保2026：条款没有单独列明“脑血栓”。
👉对比结论：
如果病历上仅仅诊断脑血栓，没有写脑梗死、脑缺血，这种情况众民保更优；其余高血压脑血管并发症场景，两款产品差别很小。
三、糖尿病并发症
✅众民保2026：条款包含脑缺血、脑出血、脑梗死。
✅蓝医保2027：不含脑缺血，只包含脑出血、脑梗死。
👉对比结论：
糖尿病伴随脑缺血诊断，蓝医保2027更占优势，这类情况不会划入严重既往症。
四、动脉狭窄
✅众民保2026：只要高血压或者糖尿病合并动脉狭窄，无论狭窄轻重程度，全部算作严重既往症。
✅蓝医保2027：只有中度或者重度动脉狭窄，才认定为严重既往症；轻度、轻微动脉狭窄不受限制。
👉对比结论：
动脉狭窄分级标准：无/轻微→轻度→中度→重度→完全闭塞。
轻度动脉狭窄人群，蓝医保2027优势巨大，不会直接被划入严重既往症。
五、渐冻症
✅蓝医保2027：增加了脊柱类疾病的明确释义；
✅众民保2026：无单独补充说明。
👉对比结论：渐冻症属于罕见病，两款产品在理赔上基本没有差别。
六、甲状腺眼病 & 甲亢
✅众民保2026：没有专门释义甲状腺眼病，甲亢明确不属于严重既往症。
✅蓝医保2027：专门释义甲状腺眼病，并且甲亢直接归为严重既往症。
👉对比结论：有甲亢病史的客户，优先众民保2026。
核心总结对照表
1. 0级结节、刚好8mm肺结节 → 👉众民保2026更优
2. 仅脑血栓诊断 →👉众民保2026更优
3. 糖尿病伴脑缺血 →👉蓝医保2027更优
4. 动脉狭窄：轻度/轻微👉蓝医保2027；中重度两款基本一致
5. 甲亢病史 →👉众民保2026更优
结尾
没有一款医疗险，可以做到对所有人都“最好”。
百万医疗险，尤其是免健告的产品，核心不是看价格高低，而是看你的既往病历、体检异常落在哪个条款里面。
别人说再好的产品，如果你的既往症刚好卡在它的免责、严重既往症列表内，理赔就会受限。
买之前，一定要拿着自己的病历、体检报告，逐条对照产品既往症定义，匹配自身情况，才是稳妥的选择。
