我是坤爸，保险经纪人，干这行 11 年，只按条款说话。
人人都知道蓝医保好医好药版是网红产品，咱们今天分享它的同门对手——复星联合星相守2号长期医疗险，复星联合健康承保，也是 20 年保证续保。
先说结论，有五条：
- 0 免赔是可以选的，而且小额也全额赔：首次投保选 0 元档，一般住院、轻中症、外购药械三道免赔坎一起消失，剩下的责任本来就没有免赔额——整份保单没有“先掏钱”的门槛，1 万以内的小额费用也是按 100% 全额赔。代价写在费率表里：计划一有医保 ×2.25，30 岁从 184 元变 414 元，选了 20 年不能改；
- 既往症，产品条款自己留了口子：免责条款第（9）项，既往症不赔的后面跟了个括号——已如实告知、经公司审核同意的除外。投保时申报了、核保给了标准体或加费，这个病就真保进来，不再被既往症免责挡住。结节、息肉、甲状腺这类小毛病被别家拒保的人，这条值得细看
- 真 100%的意思：1 万以内也 100%：选 0 元档后，1 万以内的住院费按 100% 全额赔，不是同类产品那样“免赔额归零、但赔付跟着打折”；如果是没走社保 60% 的社保罚则规矩不变，外购药械和质子重离子两项恒定 100%；
- 30 岁有社保 184 元/年（计划一 · 1 万免赔），0 免赔版 414 元。放在 20 年保证续保这个档位里，这是低价！
- 短板也直说：免赔档选定后整个保证续保期间不能改；1 万档下外购药械要和住院共用免赔坎（选 0 元档才彻底没有）
一、主心骨是这 20 年
保证续保 20 年，写进条款：这 20 年里身体变差、理赔过、产品停售，都能接着保，不用重新健康告知，不用重新算等待期。一年额度 400 万，20 年累计 800 万。
20 年期满是另一回事：产品还在售，要重新申请、公司重新审核；99 周岁后不能再续。30 岁投保，48 岁前是稳的，48 岁之后看当时的产品和自己的身体。所有 20 年保证续保产品都这样，不是这款的毛病，和一年期但续保稳定的产品对比，算是有利有弊吧
二、责任一项项拆
先确认四件事，任何一条不符就投不了：
- 年龄
- 职业
- 等待期 90 天：这 90 天里确诊的病，之后治也不赔；意外受伤和每年续保不受这条限制；
- 既往症：投保前已经得了、自己也知道的病，原则上不赔。但这款的免责条款后面跟了一个括号，这句括号改变的东西比想象中多，图和下面一段单独讲。
既往症怎么才算真保进来
这款免责条款里既往症不赔后面跟的那个括号——已如实告知、且经公司审核同意的除外（原文见上图）等于在免责条款里留了一条通道：
- 标准体承保：申报了，核保通过正常承保——这个病以后的治疗照赔，不再被既往症免责挡住。对被别的产品拒保过的人来说，这是真金白银的差异；
- 加费承保：核保结论是加钱保——同样算审核同意，病照样保进来，只是保费贵一截；
- 除外承保：核保结论写明该疾病及其并发症除外——这时候病还是不保。注意区别：除外写在批单里，比免责条款那个括号更具体，落到这一项就是除外。
决定权在核保结论上。
还有一道客观门槛要知道：0 元免赔档且 55 岁及以上、1 万免赔档且 60 岁及以上，核保要交半年内的体检报告。它给的是核保通道，不是无条件放行。
1. 一般住院：一年 200 万
意外或等待期后的疾病住院（轻中症、重疾之外的原因）床位费每天限 300 元（计划二放宽到 2500 元）轮椅、矫形支具这类耐用医疗设备一年限 1.5 万（计划二不设这个限）经社保结算 100% 赔。
住院前后的门急诊也在这 200 万里：住院前 45 天、出院后 45 天内，因为同一次住院看门诊的钱都能报。术后复查拖得长的，这 45 天是实打实的有好处👍👍
2. 重疾住院：400 万，0 免赔
120 种重疾，住院直接 100% 赔，1 万免赔这道坎对它不适用。质子重离子也在这里面：限公司指定的 5 家机构，0 免赔，没走社保结算照样 100% 赔。
3. 恶性肿瘤基因检测：1 万/年
测基因是为了配靶向药。不限机构清单——有合法资质的检测机构就行，在非指定机构测的也 100% 赔。有些产品把检测机构限死在几家，机构外只赔一部分，这款没这么卡。
4. 外面买的药和器械：分水岭责任
条款里叫住院期间外购药品及外购医疗器械费用医疗保险金。住院期间医生开的处方药和器械，医院里拿不到、得去外面买的，能报——一般住院的走一般住院额度，重疾的走重疾额度。赔付比例恒定 100%，不受没走社保只赔 60%的影响，这一条比多数责任都硬。
但三件事得先说清，别抱着反正能报的预期去用：
- 它不是 0 免赔：和一般住院、轻中症住院共用那 1 万免赔额，先掏满 1 万它才开始赔（选 0 免赔计划的另说）
- 抗癌的靶向药和免疫治疗药除外：这两类走可选的特药责任（200 万、195 种清单、没走社保赔 60%）所以外购药械 100% 赔包不到抗癌药上，特药那 10 块钱的可选责任一定要加；
- 要满足 5 个条件：处方是指定医院专科医生开的、每次剂量不超过 1 个月、在认可的药店买、用途和药监局批准的说明书适应症一致、药品器械有正规注册证。义肢、轮椅、康复设备这类长期用的，还有中草药，都不赔。条件原文直接照录：
这 5 个条件里最该留意的是第四条：用途必须和药品说明书批准的适应症对得上。
医生超说明书用药（比如某个药批准的是肺癌、医生拿去治别的癌）这钱就悬了。条款没写不限清单三个字，写的是符合说明书适应症——范围跟着药监局的批准走，比固定一张清单宽，但不是全放开。
5. 重疾关爱金：1 万
确诊重疾直接给 1 万现金，20 年里最多一次，不占医疗额度。
三、可选责任：六项，按需取用
六项可选责任、额度和 30 岁有医保的参考价，一张表看全：
几个要点：
- 特药责任 10 元/月不到，闭眼加。195 种抗癌药含 3 种 CAR-T，清单公司可以调整，以官网公示为准。它和主险外购药械是分工关系：主险管住院期间院外买的药，特药管恶性肿瘤全程的靶向药——前面说的那个靶向药除外，就是靠这 10 块钱补上的；
- 计划一用户想要特需，走重疾住院拓展特需这 90 元：重疾住院能进特需部、国际部、VIP 部，400 万额度内 100% 赔。代价是普通疾病住院仍然只能住普通部；
- 基础医疗金是把 1 万免赔“垫”薄一层的工具：6000 额度内按 60% 赔（没走社保 36%）赔出来的钱直接抵免赔额。适合想要 0 免赔但嫌 414 贵的中间派。注意它只有 1 万免赔版能加，而且这是垫层不是报销——别指望 1 万以内全报；
- 重疾补充关爱金有个年龄门槛：49 周岁内可以选 10 万或 20 万档，50-55 周岁只剩 10 万档，55 周岁以上首次投保选不了。还有一条：首次投保没选，续保时不能中途加；赔过一次的，续保也不能再投。投保前这条要提前想好；
- 附加门急诊是单独的 3 年保证续保合同，不能单独投。单次免赔 200 元（特需 600 元）咱们门诊频率不高的，这项大概率回不了本。
四、三笔折扣算下来，钱能压多低
先看基准价。计划一（1 万免赔）0 到 70 岁九个年龄档、两个计划、有无医保四种组合：
0 元档不是把 1 万免赔打个折，是整单没有门槛。
条款 2.6 写的是：选择含免赔额的计划，一般住院、轻中症住院、外购药械三项共用非零免赔额，其余责任无免赔额——反过来读，选了 0 元档，这三项也不设坎；重疾住院、特药、质子重离子本来就没有。整份保单一道免赔坎都不剩。
代价写在费率表的调整因子里：计划一有医保 ×2.25，其余组合 ×1.67。30 岁计划一 184 变 414 元，40 岁 326 变约 734 元。一年多花 230 元，买的是住院一分钱不用先掏——值不值，取决于咱自己住院的概率，这笔账每个人答案不同。
免赔额归零、小额打折这种做法，这款自己也有——可选的基础医疗保险金，6000 元额度内按 60% 赔（没走社保 36%）它把打折的小额报销做成了可选项，把小额也全额赔做进了 0 元档主险。两个选项摆在一起，才知道 414 元买的 0 免赔成色有多足。
价格之上还有三层折扣，一层比一层实在：
- 家庭单 85 折起：2 人 95 折、3 人 9 折、4 人及以上 85 折，而且每个成员可以选不同计划、不同免赔档——给孩子选 0 免赔、大人选 1 万，一张保单各取所需。还有个隐藏好处：全家共享免赔额，任何一个成员的医疗费都能抵全家的免赔坎；选了 0 免赔的家庭成员，他花的钱报完之后也能帮其他成员抵免赔额；
- 无理赔续保 95 折
- 免赔额递减：1 万免赔版，每个保单年度没理赔，下一年免赔额降 1000 元，最低降到 5000；但只要理赔过一次，下一年就恢复成 1 万，而且这个保证续保期间内不再降。家庭单按全算：全家一年都没人理赔才降，有一个人赔过，全家一起恢复。另外本年度门急诊做的检验检查（胸部 CT、胃肠镜、甲胎蛋白这类），费用能抵次年的免赔额，上限 1000 元（计划一）/ 2000 元（计划二）。
把账算全：30 岁有医保、1 万免赔、计划一、连着五年没理赔——免赔额降到 5000，保费 184×95%≈175 元。这个组合的价格和一年期产品基本持平，但背后站着 20 年保证续保。
五、保费 20 年里会涨吗：条款把上限写死了
会调，但规矩是死的，条款写明：产品上市满 3 年才能第一次调，之后每次间隔至少 1 年，单次上调上限 30%，调之前要在官网公示至少 30 天。触发调价只有三种情况：这款产品上一年赔付率达到 85%；或赔付率追平了行业平均水平附近（差值 10% 以内）或国家医保制度发生重大变化。
关键的一句：调价是对整个产品所有被保险人统一调，条款明写不会因单个被保险人身体状况的差异实行差别化费率调整——咱理赔多了，公司不能只涨咱一个人的价。不同意新价的，可以选择不续保，这是咱的权利。
换产品的念头也要掂量：中途转到其他医疗险，这款就不再接受续保了，单向选择。换产品前把两边的等待期、核保结果都确认好再动。
六、核保：什么情况要体检
- 支持智能核保，常见的小毛病（结节、息肉这类）先走智能核保看结论；
- 三种情况要人工核保，而且要半年内的体检报告：0 免赔且 55 岁及以上；1 万免赔且 60 岁及以上；1 万免赔、55 岁及以上还加了基础医疗金；
七、几件事得先知道
一，免赔档选定后不能改。首次投保选了 1 万，中途想换 0 免赔，不行，只能等 20 年期满重新投保。真要 0 免赔，只能首次投保就选，代价是保费 ×2.25——选档前把敢不敢扛 1 万和愿不愿意多花一倍多这两笔账一起算。家庭单是条变通路子：常住院的成员配 0 免赔档，其他人配 1 万档；1 万档用户还有 139 元的基础医疗金可以把免赔坎垫薄一层。
二，没走社保结算，主线责任只赔 60%。异地就医没备案、急诊去了非社保联网医院，都按 60% 赔。两个例外：外购药械和质子重离子照 100% 赔。把异地就医备案办好，是投保前最实在的一个动作。
三，等待期里查出重疾，整单终止。90 天等待期内确诊重疾，合同和 20 年保证续保一起结束，保费无息退回。所以等待期不是走过场：它决定这份保单能不能站住，投保后 90 天里的体检报告，分量比任何时候都重。
四，康复医疗别指望太多。可选的康复医疗年限额 2 万、门诊每次限 500、住院每天限 1000，限指定康复机构和康复科，还得和住院同一个原因。重疾后想长期康复全报销的，这个额度不够看。
五，20 年期满要重新过审。在售也要重新申请、公司重新审核，99 岁封顶。做长期规划时把这一条放进去，别把 20 年当成一辈子的承诺。
八、适合谁，不适合谁
适合：
- 想用一年期产品的价格锁定 20 年续保的人——30 岁 184 元的基准价，第五年免赔降到 5000、保费约 175 元，价格和保障的平衡点找得准；
- 有小毛病、被别家拒保或除外的——先走智能核保，标准体或加费承保后，既往症是真保进来的，核保结论截图存档；
- 担心住院时医院开不出药的人——外购药械是主险自带，不用加钱，100% 赔不吃社保折扣（记得把特药可选一起加上，靶向药走那边）
- 一家人一起投——4 人 85 折、全家共享免赔额、各成员可选不同计划；
- 计划一用户想留特需通道的
不适合：
- 0 免赔且 55 岁以上、或 1 万免赔且 60 岁以上，又不想提供体检报告的——人工核保过不去；
- 把门诊也能报当核心诉求的——附加门急诊单次免赔 200 元，小额门诊体验一般（看重门诊责任，选尊享e生中高端）
一句话：星相守 2 号是把20 年保证续保和184 元同时做到的一款——重疾住院 0 免赔、外购药械主险自带，该硬的责任都硬；该卡的地方（免赔档锁定、外购 5 条件、靶向药走特药）条款也都写得明白。
关于坤爸：投保前帮你把健康告知和免责条款过一遍；不硬推贵的产品，适合就是适合；出了险，理赔材料怎么交、卡在哪，我来协助。
信源：慧择保险经纪产品页（复星联合星相守2号长期医疗个人观点分享，不构成投保建议。
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微信号：YG-xiaowangshu
