免健康告知的医疗险怎么选?在售 10 款逐款拆解(附对比表)

体检报告上有结节、息肉，或者1-2年内住过院的人，买医疗险最常遇到的结果是三种：被除外、被延期、被拒保。

后来市场上出现了一类产品——免健康告知医疗险：投保时不填健康问卷，直接把"能不能过告知"这道门槛拆掉。这类产品从 2024 年前后开始变多，到 2026 年，光是大童平台在售的就有 10 款。

这篇文章把这 10 款免健康告知医疗险的条款和平台责任页逐一翻了一遍。先说清楚三件事：我不做排名，只做拆解；每款的责任数字都对照平台责任页和条款核对过；最后给你一张横向对比表和三个自问的问题，自己对号入座。

赶时间的话可以直接拉到文末看横向对比表；想弄清"为什么这么比"，建议按顺序读完——前面三个底层认知，决定了后面每一款该怎么看。

一、先立三个底层认知，再往下看

第一，免健告不等于什么都赔。

免健告免掉的只是"投保时的健康问卷"，理赔那道门还在。每款免健告产品都自带一张严重既往症清单（通常 5-6 类：肿瘤类、肝肾类、心脑血管及糖脂代谢类、肺部疾病类、其他类），清单里的病不赔；清单外的叫一般既往症，过了等待期可以赔。

所以看免健告产品，第一个要看的不是价格，是清单里有几类、边界划在哪里。举个例子：同样是肺结节，有的产品 8mm 以上才算严重既往症，有的 6mm 就算了——这一条的差别，比省几百块保费重要得多。

第二，10 款里只有 1 款能"保证续保"，这是结构性的，不是运气。

一层是主体资质决定的——按现行监管规则，短期健康险（财险公司经营的健康险只能是短期的）不允许出现"保证续保"条款，所以众安、平安产险、太保财险、美亚财险、人保财险这些财险公司的产品，只能做一年期、到期重新申请投保。另一层是公司自己不愿给——健康险公司（太平洋健康、平安健康、复星联合健康）在长期健康险上本来有空间，但免健告这个池子逆选择风险高（进来的人大概率带着体况），大多数公司不敢承诺。是"不敢"，不是"不能"。

两层叠加的结果：10 款里只有复星联合超越保无忧版，把 10 年保证续保写进了合同。

第三，一年期产品，规模决定续保稳定性。

不保证续保 ≠ 明年就买不到。产品不停售、你正常缴费，多数都能续。真正要评估的是承保公司的盘子：免健告业务赔付率高，只有规模够大、能把赔付率摊平的公司，才扛得住长期经营这款业务。

二、10 款逐款拆解

以下信息均来自大童快保产品库责任详情页与公开条款，投保前请以投保页面当期展示为准。

① 众安众民保·中高端医疗险 2026

18-80 周岁，页面明确标注"免健告"，是免健告这条线上配置最全的一款。

一般医疗 0 免赔但分段赔付：2 万以下赔 60%、以上 100%；100 种重大疾病自动扩展特需部、国际部、VIP 部；恶性肿瘤特药与质子重离子不限清单；16 种疾病的康复住院可报（0 免赔、100 万保额）；就医范围含 183 家指定民营医院 + 33 家康复机构。

必须讲清的社保罚则：以有社保身份投保但未用社保结算，2 万以下降到 36%、2 万以上降到 60%——这是医疗险产品的通行设计，也是最容易在实际理赔时拉开差距的一条。

需要注意：一般既往症等待期 90 天（比多数同类长）；首年对息肉、囊肿、结石、肺结核、良性肿瘤等特定疾病有理赔打折安排（首年 30%），续保后恢复。

② 众安众民保·百万医疗险 2026

30 天-105 周岁。分经典版与臻选版两档，一般医疗免赔额都是 1.5 万，差别在赔付比例：经典版经社保结算后 80%（未经社保 48%），臻选版经社保结算后 100%（未经社保 60%）。质子重离子两档也不同：经典版限 9 家指定医院赔 80%，臻选版不限医院清单赔 100%。

臻选版有一个同类里少见的安排——"众民保相伴权益"，连续投保满 3 年后、第 4 年起二选一：①严重既往症住院纳入保障（100 万专属保额、独立 1.5 万免赔，第 4 年赔 30%、每续一年涨 10%、最高 70%）；②一般医疗免赔额每年降 1000 元、最低降到 1 万。前者对带病体是实质性的开口，但要用满 4 年才拿得到。注意：这项权益是臻选版专属，经典版没有。

③④ 平安人生免健告版 ／ 平安北极星（免健告）中高端

这两款常被当成一款讲，其实是平安产险面向不同渠道的两个独立产品——备案名不同、条款不同、责任细节也不同，需要分开看。（北极星的备案名为"平安产险中端医疗费用保险 A 款·互联网版"。）

共同点：都是 15-75 周岁、都免健告、都是 1 年期不保证续保（最高连续投保至 100 周岁）、都只除外 5 类严重既往症、重疾都可扩特需/国际/VIP 部、外购药械不限清单、家庭折扣一致（2 人 92 折、3 人 88 折、4 人及以上 85 折封顶）。

赔付结构两款是一致的：一般医疗 0 免赔、分段赔付——1.5 万以内赔 50%、1.5 万以上赔 100%；以有社保身份投保但未用社保结算，降到 30%/60%。网上有说法称"北极星 1 元起赔、人生不是 0 免赔"，其实两款都是 0 免赔分段，差别不在这里；真正要留意的是"1.5 万以内只赔一半"，别误以为 1 元起赔就是全赔。

真正的差异有三处：①北极星多带一项意外伤害 ICU 住院津贴——500 元/天、3 天免赔、年度累计最多 30 天、最高 1.5 万；②平安人生的高危结节边界写得更明确：4A 结节（甲状腺/乳腺）、大于 8mm 的肺结节，只要报告没有"考虑恶性/疑似 Ca/建议穿刺活检"这类描述，就按一般既往症处理、可保可赔——这条边界确实比多数同类宽；③平安人生的重疾责任明确为 120 种、可扩特需且床位费限 2000 元/天。

两个必须提醒的风险点：一是北极星 2026 年更新了严重既往症免责清单，续保按新版执行——去年能赔的病，续保后可能进了清单，这是续保类产品最容易被忽略的地方；二是平安人生在 2025 年 8-9 月调整过口径，调整后高危结节由"可保可赔"变为"可保不赔"、等待期拉长到 90 天、8 类常见病（良性肿瘤、结石、息肉、囊肿、痔疮等）报销打折。所以如果是因为"4A 结节也能赔"才关注的这款，要先看清自己买的是哪一版。

短板：两款都是 2025 年才推的产品，业务规模还小，稳定性需要时间观察；5-6 类高危职业不能投。

⑤ 平安e生保·全民版

18-80 周岁。它家打法最特别：先投保、后体检、再升级——免健告先买"计划一"，投保后第 31-60 天可享一次含肺部 CT、颈动脉彩超的深度体检（约 24-25 项），按体检结果分三档：超优体免费升计划二、优选体加费 33.5%升计划二、标准体维持计划一（不降责、不拒保）。升级机会只有一次，放弃体检就永久失去升级资格；同系列还有"全家保 2026""易保版"等，入口和升级规则以投保页为准。

两个计划的责任差别要分清：计划一是 2 万免赔（免赔额以上 100%，支持家庭共享、不限人数），只限二级及以上公立医院普通部；计划二才是 0 免赔分段（2 万以内赔 30%、2 万以上 100%），并扩展特疾特需、ICU 津贴 1000 元/天、质子重离子不限医院清单。

需要注意：严重既往症为 6 类（比同类多一类，把关节疾病、慢性肝炎伴肝功能异常、心律失常、动脉斑块、白内障青光眼等中老年常见异常也划进去了），肺结节 ≥6mm 即归入严重既往症，口径明显比众安和平安产险严——4-6mm 的肺结节人群要特别留神。

⑥ 太平洋健康蓝医保百万医疗（免健告版）

18-80 周岁。总限额 600 万：社保内 300 万 + 社保外 300 万，各 1 万免赔（合计 2 万门槛）。分基础版与升级版：基础版经社保结算后 80%、升级版 100%；以有社保身份投保但未用社保结算，分别降到 48%、60%。质子重离子 300 万 0 免赔 100%，限上海市质子重离子医院；特药 300 万 0 免赔，含 159 种抗癌药（含 3 种 CAR-T），基础版赔 80%、升级版 100%。

需要注意三点：一是免赔额合计 2 万、基础版比例只打 8 折，门槛在同类里偏高，小病住院基本触发不了；二是有明确的疾病除外——椎间盘突出、痔疮、子宫肌瘤等疾病不保，投保须知里写着，要逐条看；三是这款正在换代——新版将免赔额改为社保内外共享 1.5 万、质子重离子不限清单、特药扩容，截至本文发布平台在售的仍是旧版，买到哪版责任差异很大，投保前务必看清楚。

⑦ 太平洋财险太享保·免健告中高端医疗险

28 天-80 周岁（连续投保至 105 周岁），两个计划的差别不只是免赔额，关键在"医院范围 + 分档赔付"。

百万甄选：社保内外各 8000 元免赔（合计 1.6 万）；住院、指定门诊、特药、基因检测共享 400 万保额（其中癌症住院限额 300 万）；质子重离子 100 万 0 免赔 100%（限 9 家指定机构）；恶性肿瘤放化疗保险金 1 万（确诊即给付）；普通外购药械不在保障范围，恶性肿瘤外购药有目录限制（约 372 种特药清单）。

特需臻享：0 免赔，但不是"0 免赔就全赔"——公立普通部 1 万元以内经社保结算赔 30%、未经社保赔 25%，1 万以上才 100%；特需/国际/VIP 部及指定民营同样是 1 万以内 30%、以上 100%。含普通外购药械，120 种特定疾病可扩特需/国际/VIP。

一句话：这款的核心取舍是"便宜（但外购药只保癌症）"还是"就医环境（但小账单只赔三成）"。

⑧ 人保财长相安 5 号（免健告）中高端医疗险

0 天-105 周岁，年度总限额 600 万（一般医疗 300 万 + 重疾医疗 300 万），标称 0 免赔、按"赔付线"分段：2 万或 3 万以下赔 60%、以上 100%（未经社保结算为 36%/60%）；120 种重疾不受赔付线限制、100% 赔付，可扩展特需/国际/VIP 部（床位费限 2500 元/天）。

它最值得单独讲的是高危结节医疗保险金：别家把 4 级及以上结节、8mm 以上肺结节直接划入重大既往症、完全不赔；这款单独开了一项责任——1 万保额、独立 3 万免赔、首年赔 30%（当年无理赔次年升 50%）；一旦理赔过，回落到 30% 且不再上调；不受 5 类重大既往症免责限制。但要把两个折扣叠起来算清楚：首次投保若未走社保结算，30% 再打到 18%；而且首年结节类理赔还要叠加"首年 60%"的规则，实际到手比表面数字更低。1 万保额配 3 万免赔，本质是象征性覆盖——它的价值在"没有把人直接排除"，而不是"高危结节能正常赔"。

其他要点：外购药械不限清单；特药 200 万，恶性肿瘤特药无清单限制，另含 57 种临床急需进口药品；质子重离子医院不限清单。特药责任限 2025 年 12 月 31 日前获批上市的药品及其已批适应症，2026 年起新批准的药品和新适应症不在保障范围——这条别的测评基本没人讲。投保后首年，良性肿瘤（含子宫肌瘤）、肺结核、息肉、增生、囊肿、结节、结石、痔疮、肛瘘这 9 类病导致的理赔，按规则算完再打 6 折，第二年起恢复。等待期：疾病 30 天、高危结节 90 天。一年期不保证续保，续保无等待期、最高至 105 周岁。

⑨ 复星联合超越保无忧版长期住院医疗保险

18-70 周岁（续保至 105 周岁），页面同时挂"长期保证续保 + 免健告"两个标签，是 10 款里唯一把 10 年保证续保写进合同的：保证续保期间内不因理赔、健康变化或产品停售拒绝续保，每个保险期间届满后 60 日内按时缴费，新合同无等待期；10 年内累计赔付限额 800 万。

计划一：一般住院 200 万，年度免赔 2 万（家庭共享），2 万以上 100%；连续 5 年无理赔，免赔额每年降 1000、最多降 5000（即最低 1.5 万）。计划二：0 免赔但分段——2 万以内赔 50%、以上 100%。两计划的重疾住院都是 200 万 0 免赔 100%，可住公立特需（床位费限 2500 元/天）；质子重离子保证续保期内累计 200 万（指定机构）；外购药械 200 万；恶性肿瘤特药 199 种（含 7 种 CAR-T）；基因检测 3000 元。经社保结算 100%，以有社保身份投保但未用社保结算为 60%。

它有一个特有设计要讲清楚：重大既往症医疗保险金在首个保单年度不适用——投保满 365 天后才可申请，年免赔额 2 万，保证续保 10 年内累计限额只有 5000 元（不是每年 5000）。这是象征性开口，不要理解成"重大既往症也能正常赔"。

另外要提醒：这款是"费率可调"产品，首次调整不早于上市满 3 年、之后每次间隔不少于 1 年、单次幅度上限 30%（触发条件如上年赔付率达 85% 以上）——费率调整不影响保证续保权，但长期持有要有保费上涨的预期。

代价是价格：同等保障下保费明显高于一年期免健告产品，这是保证续保的定价体现，实际差额要以投保页费率为准；家庭单风控较严，一人不满足条件整单不支持投保，这点投保前要确认。

⑩ 美亚"臻馨宝贝"少儿中端医疗险

30 天-17 周岁（连续投保至 23 周岁），页面标注"免健告 少儿"，是少儿赛道少有的真正免健告的中端医疗，一般既往症可保可赔，6 类重大既往症可保不可赔。

两个计划的差别在"医院范围"，不在保额：优享计划限二级及以上公立医院普通部；尊享计划扩张到公立医院特需/国际/VIP 部，含 250 余家直付网络。两个计划的一般医疗保额都是 300 万（一般医疗与外购药械共用），重大疾病医疗另共用 300 万。免赔额可选 0 元或 1 万元（1 万免赔的版本，社保已报销部分不能抵扣免赔额）。

赔付比例：一般医疗以社保身份就诊并结算，1 万以内赔 50%、1 万以上赔 100%；以社保身份投保但未用社保结算，降到 30%/60%（特需/国际部无法走社保结算，同样适用这条罚则）；重疾医疗 0 免赔 100%，未走社保 60%。外购药械不限清单、不限病种；特药约 70 种（含 2 种 CAR-T）+ 12 种临床急需进口药，可直付。

两个差异化责任：意外及指定疾病门急诊——覆盖意外、35 种传染病、14 种常见病（含肺炎），经社保结算赔 80%、肺炎单独限 50%，未走社保降到 48%；日限额优享 500 元/天、尊享 1000 元/天，年度限额优享 1 万、尊享 3 万。20 种特定疾病 + 20 种罕见病初次确诊一次性给付 10 万，相当于自带一份一年期重疾。

需要注意：等待期 60 天（比成人款长）；一年期不保证续保（美亚为财险公司）；普通感冒发烧这类非指定疾病的门急诊不在保障范围，别按"门诊全能报"理解。

三、横向对比表

四、家庭投保折扣，各家算法完全不同

4 人投保时多数公司都停在 85 折，差异不大；真正的分水岭在 5 人：众安、平安健康、人保、复星四家给到 8 折，平安产险封顶 85 折，太享保则是 3 人以上就固定 9 折、不再加码——同样五口人投保，不同公司之间一年能差出上千元。家庭成员多的，投保前把各家的梯度核一遍，比砍价实在。

另外两个隐形开关要单独提醒：蓝医保的折扣要求全家投在同一张保单上，不能像别家那样把名下已有保单累计起来算；而它的医保授权折扣不是终身有效——历史年度有理赔记录的，重新投保时费率因子会调回 1，折扣就没了。长相安5号的无理赔优惠降的是赔付线（每年 1000、最多 5000），不是保费，这两件事别混着理解。

五、怎么选：三个问题问自己

第一问：我的体况走哪条线？先把自己的检查报告对着严重既往症清单逐条比。①3 级及以下结节、8mm 以内肺结节：众民保系、平安产险两款（人生/北极星）都能按一般既往症走；其中平安人生对 4A 结节、>8mm 肺结节的边界写得最宽（只要报告无恶性提示）。②肺结节 ≥6mm：e生保全民版就归入严重既往症，口碑最严，4-6mm 的人要避开。③已是 4 级及以上结节或 8mm 以上肺结节：多数产品直接不赔，目前只有长相安 5 号单独保留高危结节责任（1 万保额、3 万独立免赔、首年 30%，且首年还要叠加 60% 系数、未走社保再打 6 折）——这是"给个说法"，不是"正常赔"。另外，平安人生的口径在 2025 年 8-9 月调整过，同款产品的不同版本结果可能完全不同，一定要看清保单版本。

第二问：我最怕的是"住院花大钱"，还是"明年不给我续"？怕花钱，重点看免赔额结构和分段比例；怕断保，10 款里只有复星超越保无忧版能给出 10 年合同，代价是同档保障下保费明显高于一年期产品——具体差额按年龄、计划、家庭人数差异很大，投保页可以自己试算，不要拿别人的报价套自己。

第三问：一家人一起买，谁家最省？按人头对照上表梯度算，别按感觉选；同时留意折扣的附加条件（有些折扣要求同一张保单，有些会因理赔调整）。

六、最后两句实话

免健告产品的价值，是把"被健康告知挡在门外"的人群重新纳入保障；它的代价，是更细的分段赔付、更重的社保罚则和一张必须逐字读的严重既往症清单。

买它之前最该做的事，是把自己已有的检查报告和这份清单逐条对一遍——这一步做扎实了，比对比十款产品的价格都有用。

文中数据核对于 2026 年 10 月 22 日，产品责任与规则以投保页面当期展示及保险条款为准。

关于我

王珊｜大童保险销售服务有限公司 · DRM 风险管理师｜执业证编号：20401644030080002024002926

做保险之前，我在京东做了 7 年财务，之后在私募基金做了 3 年投资与企业咨询。2021 年转行做保险顾问，到现在第 5 年。

财务人看保险，习惯先算账、再谈产品——把家庭的收入结构、负债、已有保障和现金流缺口理清楚，才知道该买什么、买多少，也不容易被"保障全面"这类说法带着走。

目前专注家庭全案风险管理：健康险配置、储蓄与养老规划、保险金信托对接，以及深圳本地的养老社区资源。

这个号只写两件事：产品条款的拆解，和家庭保障的配置逻辑。文中涉及的数字都对照平台责任页与官方条款核对并标注出处；拿不准的地方我会直接写"需核实"，不装懂。

免责声明：本文为保险产品信息测评，不构成投保建议。所有产品责任、免赔额、赔付比例、等待期等信息核对于 2026 年 10 月 22 日，可能随产品调整而变化，请以投保页面当期展示及保险合同条款为准。保险产品的过往规则不代表未来承诺。文中未对任何产品作排他性推荐，请根据自身需求独立判断，必要时咨询持牌专业人士。