公保全家只交一份钱:93 家基金怎么选,一年差出 380 欧

拿到第一张德国工资条的人，多半会在最大那笔扣款上愣一下：KV，几百欧，没了。这是你的法定健康保险，公保 GKV。对了，工资条上 KV 旁边那条 PV 是护理险，另一笔钱，别算混。另一桩懵发生在更早，刚落地办保险那会儿，中介说德国三百多家 Krankenkasse 随便挑。挑花眼，随手选一家，一挂好几年。

先更正那个三百：全德法定基金 2026 年 1 月的实数是 93 家（GKV 总会统计），三百多是并购前的旧数。这篇把公保一次讲完：你的钱买了什么，93 家怎么选，哪些账单它不管。私保 PKV 是下一篇，双轨怎么分，文末留了钩子。

公保买了什么：一份工资单保一个家

2026 年的总费率两截拼成：法定部分 14.6%，全国统一（§249 Abs.1 SGB V）；基金附加费各家自定，全德平均 2.9%，落在 2.5% 到 3.6% 之间。你交一半，雇主交一半。月薪 4,000 欧的员工按平均附加费算，工资条上扣 8.75%，350 欧。

交费有顶：月薪 5,812.50 欧（2026 年缴费封顶线，全年 69,750）以上的部分不再计费，顶格工资的人员工侧一个月也就五百欧上下。附加费是各家基金唯一的价签。同样顶格，选 2.5% 的基金和选 3.6% 的，每月差约 32 欧，一年差 380 多欧。这是选基金最实在的一笔账。

更大的福利藏在家属免费挂靠（Familienversicherung，§10 SGB V）。娃免费保到 18 岁；没在工作的到 23 岁；在校读书、职业培训或做志愿年的到 25 岁；残疾的孩子没有年限。配偶免费挂靠有收入门槛，月入不超过 565 欧（2026 年的数，每年调整），只打纯 Minijob 的放宽到 603 欧。过了这条线，配偶就得自己另交一份公保，同样的封顶逻辑。

两娃家庭算总账最直观：一个在职家长交一份 8.75%，俩娃从出生到成年没为保险单独掏过一分钱。私保是另一种算法，每个娃一张独立账单，下篇细算。

93 家怎么选：真实差别三样半

先说句公道话，公保的法定保障大框全国一个样，换基金零成本，也不用重新做健康审查。差别拆开是三样半。

一看附加费率，就是上面算出来的那 380 欧。二看章程福利（§11 Abs.6），法定目录之外的项目各家可以写进章程自己加，健康奖金（§65a）算这一类，为预防保健的行为发奖励。三看特殊供方模式（§140a），基金跟一批医生集团或医院签长约，参保人固定走这批签约方，预约和导诊的路子不一样。剩下半样是服务，App 顺不顺手，热线等多久，见仁见智。

换基金记两个时间。锁定期 12 个月（§175 Abs.4），2019 年起执行，之前是 18 个月；满 12 个月后就能解约，提前两个月通知，到月底生效。然后是超级窗口：你的基金一旦宣布附加费上涨，锁定期当场归零，马上可办，赶在新费率生效时走人。附加费调整集中在每年秋季公布，秋天因此是全德的换基金季。自家基金秋季涨价，别光生气，那等于白送一张提前下船的票。手续也比想象中省事：不用自己先去跑解约，直接去新基金登记，后面的事它替你办；换的只是基金，法定保障目录不变。

自付的暗坑：三个数

住院不白住。公保住院自付每天 10 欧，一年封顶 28 天（每天 10 欧出自 §61 第二句，28 天封顶出自 §39 Abs.4，两条合用）。这笔钱 2027 年 1 月 1 日起涨到每天 15 欧，已经立法，读到这篇的人多半会赶上。

好在自付有总闸，一年累计到家庭收入的 2% 封顶（§62），慢性病降到 1%。假牙按标准方案只补 60%（§55），定期检查满 5 年的补 70%，满 10 年 75%，高端牙冠和种植的差价自己扛。眼镜最干脆，成人配镜公保原则上不赔（§33），只有高度屈光不正这类例外有特殊通道。

收尾

选基金，先比附加费，一年差三百多欧。家属免费挂靠是公保最大的隐藏福利，娃到成年零账单。换基金记 12 个月锁定期，秋季盯涨价公告，窗口白送。

然后是那条分轨线。2026 年的 JAEG 是年薪 77,400 欧，常规收入过了这条线的员工，面前才多出私保这个选项。私保进去容易出来难，满 55 岁还有一张回不了头的单程票。下篇拆 PKV 的账，两篇连着读。

这是「德国生活的坑」第六篇。你家随手选的哪家？评论区聊聊。

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