"老徐，我得过有恶性肿瘤还能不能买医疗险？"
"我血压有点高，体检查出脂肪肝，还能买吗？"
问法不一样，卡的是同一道门——身体留下过记录的人，怎么买进一份像样的医疗险。
平安这款"平安人生中高端"就是奔着这个位置来的。
这篇就帮你讲清楚这款产品到底能不能买
一、投保条件
被保人首次投保年龄：15 周岁到 75 周岁。
多数百万医疗的上限卡在 60 岁或 65 岁，这款放到 75 岁，给父母投保的空间宽不少。
下限 15 岁也值得单说一句——孩子可以投，这个年龄段在同类免健告产品里不多见。
投保人 15 周岁以上就行，可投关系列得很宽：本人、父母、配偶、子女、 兄弟姐妹、配偶父母。
兄弟姐妹这一项，多数产品是没有的。
然后是产品名字里那五个字：免健康告知。
投保的时候不用填健康问卷，不用回答"有没有结节、有没有三高"。
这道门是开了。 进来之后能赔什么，是后面几节的事。
等待期 30 天，意外没有等待期；连续不间断投保的，从第二期开始免等待期。
同一个被保人、同一个保险期间，限一份。
二、免健告不等于什么病都能赔
这句话我想放在最前面说，因为它最容易被理解歪。
免健康告知，不等于什么病都能赔。
保险公司把话说清楚了：有 5 类严重既往症，不保。
一是肿瘤类，二是肝肾类，三是心脑血管及糖脂代谢类。
四是肺部疾病类，五是其他类——帕金森、阿尔兹海默、癫痫、瘫痪、自身免疫性疾病这些。
这几类疾病以及它们的并发症，都在除外范围里。
还有一条： 投保前已经发生的意外事故，也不在保障范围。
"一般既往症"这才是这款产品真正想解决的问题。
关于既往症，还有一份单独的逐项判定表，把常见情况一条一条列了出来。
结节、良性肿瘤（不长在颅内脊髓部位）、血管瘤（非先天性），这几样在表里都写着"不属于"严重既往症。
结缔组织病里，不含类风湿关节炎、系统性红斑狼疮、多发性肌炎和皮肌炎。
高血压、糖尿病，只要没发展到并发症那一步，也不在名单里。
那份表里还写明了一条：已明确是良性肿瘤、又不在颅内脊髓部位的，过了等待期可以按产品责任赔。
结节怎么卡，规则是排除法：
甲状腺、乳腺结节，不是 4C、5、6 类的；肺结节，不是 4B、5 类的；肝结节，不是 LR-4、5、M、TIV 的。
同时报告上不能出现"考虑恶性、可能恶性、疑似恶性、倾向恶性、建议穿刺活检、建议手术"这类描述。
两条都满足，才算在名单外。
有一点要放在前面：具体判定，以理赔时的完整病历审核为准。
一张体检报告说明不了全部，谁也不能替保司下这个结论。
三、"0 免赔"到底是什么意思
责任内 0 免赔、0 元起赔。
实际的算法是这样的：
一般医疗费用责任，1.5 万元（含）以内赔 50%，1.5 万元以上赔 100%。
年累计限额 300 万。
所以"0 免赔"的意思是不设免赔额，但也不是花多少赔多少。
比如自付 5000 元，就是 1.5 万内，按 50% 赔 2500 元。这一条，买之前必须知道。
再说一个容易漏的：以社保身份投保，看病时没用社保结算，1.5 万以内赔 30%，以上赔 60%。
但特需部、国际部、VIP 部本身就刷不了社保，这种情况仍按 100% 算。
重大疾病医疗责任，没有免赔额，按 100% 给付，并且开放特需部、国际部、VIP 部，年累计 300 万。
具体的免赔额和赔付比例， 以保单载明的为准。
重疾目录 120 种。前 28 种是行业统一定义的那 28 种，后面的是保司在这个基础上增加的。
一般医疗责任管四类钱：住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、 门诊手术医疗费用、住院前 30 天和出院后 30 天的门急诊医疗费用。
门诊手术是必选责任里自带的，不用另外加钱买。
可选责任里还有两项：意外和疾病门急诊、耐用医疗设备。
意外和疾病门急诊这一项，能报线下普通门诊和急诊的费用。
还有一条细节：其他途径的补偿可以拿来抵扣免赔额，但医保、公费医疗、政府补助的补偿不能抵扣。
四、保费大概什么水平
保费按年龄分成几段，有社保和无社保是两个价。
这张表是标准保费，单位元，一年一交。
76 周岁往上不在首次投保的年龄范围里，续保的话可以到 100 周岁，价格在此就不列了，如果需要了解可以直接找我。
看这张表有两个感受。
40 岁以前，一年几百到一千出头，跟一份百万医疗没差多少，但免健康告知、还能开特需部。
过了 50 岁，每一段的涨幅都在加快，70 岁往上是一个台阶，这一点各家产品都一样。
两个人一起投 95 折，三个人及以上 9 折。
实际交多少，以投保时系统里显示的为准——年龄、有没有社保、投保那一刻的费率表，都会影响最后这个数。
五、这款真正为谁设计
三类人。
第一类，身体留下过记录的人。
有结节、血压偏高但没并发症、脂肪肝、慢性胃炎——去投百万医疗，要么过不了健告，要么被除外。
这类人最需要的是先有一份能管的保障。
第二类，想在重疾时用上特需部的人。
确诊重疾之后能进特需、国际、VIP 部，这是中端医疗和普通百万医疗拉开距离的地方。
预算够不上纯高端，这一层是性价比比较实的位置。
第三类，一家人一起配的人。
能投兄弟姐妹，能给孩子和父母投，人多了还有折扣。
适合把一家人的保障放在一张桌上谈。 它先解决的是"能不能买进来"，买进来之后，才轮到谈好不好用。
六、医院和资源
二级及以上公立医院，加上保单指定的民营医疗机构。
一般医疗限普通部；确诊重疾之后，开放特需部、国际部、VIP 部。
去的不是保单指定范围内的医院，急诊之后要在 3 日内通知，并转入符合约定的医院。
质子重离子治疗，能去的定点机构是 4 家：上海市质子重离子医院、上海瑞金医院肿瘤质子中心、甘肃省武威肿瘤医院武威重离子中心、山东淄博万杰肿瘤医院质子治疗中心。
100% 赔付，床位费 2500 元一天。
院外药械这块， 外购药品、外购器械都不限清单，进口药械也包含。
条件有几条：指定医院确诊、在保单载明的指定药店买、专科医生开处方、每次处方不超过 30 天。
增值服务
重疾住院绿通、重疾门诊绿通、MDT 多学科会诊、海外专家二诊、全程陪同免现金住院。
还有恶性肿瘤基因检测、院外特药直付、术后居家康护、临床前沿治疗直通车。
最后几项：肿瘤类器官药敏测试、护工 3 天、互联网购药折扣。
七、适合谁，不适合谁
适合：
身体留下过记录、一般医疗险健康告知过不了的人；
想给父母投保的（上限 75 岁）。
一家人一起配、想拿多人折扣的；
看重重疾时能进特需部、国际部的人。
不太适合：
希望普通疾病也能去特需、国际部看的人——这款只有确诊重疾才开放特需。
就想保已有严重既往症的人，
就要想保自己得了什么病保什么病的人。
八、最后说一件我平时见得多的事
同样报甲状腺结节，一份报告写的是"结节，建议随访"，另一份写的是"结节，建议穿刺"。
第一份我拿去核，大多能落在名单外；第二份大概率要走核保，甚至直接卡住。
卡人的常常不是结节多大，是报告上那句话怎么写。
这也是我不敢隔着屏幕替谁下结论的原因——规则是死的，报告上写的是你的实际情况，两样得对在一起看。
那 5 类严重既往症好对照，逐条读就行。麻烦的是结节、息肉这类边缘情况——分级、边界、形态、有没有"建议穿刺"这几个字，得对着报告一栏一栏读。
你把手里的体检报告和门诊病历发我，我按那 5 类和边缘情况逐项对一遍。
哪几项在名单里、哪几项不在，先看清楚，再决定投不投。
这些规则看着琐碎，提前过一遍不亏。
