决定一个百万医疗险价格的，其实就是赔付概率。
那究竟是大额赔付更多，还是小额赔付更多？从概率上讲，是小额住院更多——也就是万元以内的那种医疗费用。
所以医疗险在这方面就做了很大的区分。
💰 免赔额越低，保费越贵
低免赔额（0 免赔、100% 赔付）：会非常贵；
1 万、2 万免赔额：相对便宜很多。
二、百万医疗险的真正作用：兜大病
理解了赔付概率，选择思路就清楚了。百万医疗险的主要责任，是覆盖、兜住那种大额医疗费用——花费额度非常大的、几十万的那种费用。
✅ 什么费用才是真正的风险？
ICU：住一天可能几千块，住一个月是多少钱？
CAR-T、癌症特药：一针、一个药，可能就是几万、几十万。
这才是百万医疗险真正的作用。所以如果预算有限，着重选一个 1 万免赔额左右的产品，就可以了。
三、但两类产品各有代价
高免赔额的缺点：使用体验不好。我住院了，但还没够到免赔额；治疗了，还是没够到，赔不了。
低免赔额的缺点：贵。另外还有两个容易被忽略的细节。
⚠️ 低免赔产品，投保前看清这两点
1. 免赔额以下不是全赔。很多保证续保的 0 免赔产品，也不是 100% 赔付——免赔额以下可能只赔 30%、60%，花 1 万可能赔个 3000、6000。这部分主要是改善日常使用体验。
2. 注意除外责任里的门诊手术。有些产品对门诊手术会有除外，日常使用体验会打折扣，投保前要看清楚。
所以归根结底，还是看我们自身的条件和预算。
四、不同人群，选法不一样
孩子：选 0 免赔、100% 赔付的。孩子日常感冒发烧、肺炎这些住院比较频繁，因为没发育完全、抵抗力差，0 免赔用起来更好。也可以附加一份门诊险，日常使用体验更好。而且孩子投保相对便宜，这个选择的成本不高。
老人：选高免赔额的。老人选 1.5 万免赔额也没什么问题。老人主要应对的是大病风险，我们要担心的不是小额医疗支出，而且老人投保本身就贵，把保费花在大病保障上更划算。
我们自己：看预算。预算实在不足，就选百万医疗险，免赔额高一点也没关系，把大病兜住就可以了，年轻时可能就几百块钱。预算充足，就选责任更好的、能去国际部特需部的，免赔额高一点也可以接受。
写在最后
我的建议，浓缩成三句话：
孩子：0 免赔、100% 赔付，或附加门诊险；
我们自己：预算不足就高免赔兜大病，预算足就上国际部特需部；
老人：高免赔额，覆盖住大病责任就可以。
免赔额没有标准答案，合适的就是最好的。
阿磊探险明亚保险经纪 · 执业证号：26050037000080062026000659
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