保险经纪从业者 朱晓雨
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很多姐姐经常听到一句话：买增额终身寿险10个人当中，可能9个人都选错了。那增额寿还能选吗？今天要跟大家说：
不是不能选，但不能 “盲目” 闭眼选。
只要把三件核心弄通透，可以放心配置。
想必，不少姐姐在银行接触过增额寿，部分理财经理还会跟你讲，这笔钱就相当于一笔长期储蓄，未来想用的时候，可以拿出来补贴生活费；孩子遇到用钱例如大学或者结婚，也能从保单里支取；要是一直不动用，几十年后剩下的钱，还能稳稳传给下一代。持有越久，账户价值越高。
听起来特别美好，但很多人只听到好处，没搞懂底层逻辑，稀里糊涂下单，后面才发现和自己预想不一样。
到底是哪三件事？决定你能不能安心选好增额寿？今天这篇文章给姐姐们讲透。
第一件事，也是很多姐姐最纠结的选择题，分红型和固定收益型，到底该怎么挑？如果这里选错，长期收益直接拉开差距。
先说两者区别：
固定收益型增额寿，
合同里白纸黑字印着现金价值表。未来哪一年保单能拿多少钱，写在合同里。没有惊喜，也不会缩水，全部所见即所得。
分红型增额寿，
分为两部分：一部分是合同固定的现金价值，写在合同中；另一部分是保险公司每年经营产生的分红，分红是浮动的，不写进合同。固定和分红两者相加，就是你最终拿到的钱。
一听到分红不确定，很多姐姐心里就打鼓：分红不保证，万一没有怎么办？稳妥起见，我干脆选固定的增额寿吧。那，选错增额寿，就从这里开始了。
先给大家讲个身边的案例，江苏的一位姐姐，42 岁，手里有一笔到期理财，当时固收和分红之间犹豫。她一开始觉得固定的更安心，怕分红达不到预期。我帮她拉出一家央企保险公司近十几年的分红实现率、10年的投资回报率，给她拆解保险公司的投资项目，最后她选了分红型。到现在保单持有3年了，每年分红都稳定兑现。她跟我说，晓雨，当初听你听对了，的确是比固收的要好，这笔钱既是给先生和自己留的医疗备用金，未来也是定向给到女儿的资产。
当然了，不是所有分红险都值得选。选分红型，核心不是看分红演示的高低，而是选一家分红经营能力扎实的公司。如果挑到一家分红历史稳健、账户运营成熟的公司，长期持有，分红型保单的整体收益，跑赢固定产品是非常轻松的，时间越长差距越明显。当然，如果你内心完全无法接受任何浮动，那固定收益产品会更贴合你的心态，我们肯定尊重姐姐们的选择。选择，没有绝对好坏，只看我们的心态。
公司产品选对了，就万事大吉吗？并不是。很多人忽略了第二件事：保单方案怎么设计，才可以满足真实需求？同样是增额寿，它和不同的工具搭配，效果天差地别。
第一步不是看产品收益，而是从源头上想明白：你选它，到底想解决什么问题？ 这笔钱未来到底用到哪里？不同的理财目标，只用增额寿，会用错，拿用增额寿在搭配其他一些工具，思路不一样，还可以问题解决效果翻倍。
比如说，如果你的核心诉求，是想用增额寿给自己和家人稍微补充下未来养老，那优先思路是：养老年金做主要打底，然后搭配增额终身寿险组合。养老年金保证终身有现金流，增额寿同时手里保留一笔灵活备用金，可以用来医疗或者是未来养老院的花销。这里要注意，千万不要只用增额寿做养老安排，否则姐姐们未来会很被动的，一定是养老金+增额寿。
还有很多姐姐，想用增额寿给孩子规划资产，比如听说遗产税要来了？想0成本传承给孩子。还有些父母想提前隔离孩子的婚姻风险，打造一份属于孩子的 “终身底气”，就算孩子未来婚姻变化或者收入波动，也有一笔稳定的钱。那，就可以用杠杆寿险搭配增额寿组合，效果加倍。
前一段时间，有一位北京的姐姐，46 岁，辛苦一生积累了资产，最大心愿就是把一部分财富稳稳给到儿子，不被未来婚姻变化影响，也规避潜在的遗产税相关麻烦。我们当时设计的方案，是增额寿搭配杠杆终身寿组合。
2个保单，都是选择投保人，被保人都是妈妈，然后身故受益人是儿子。而且，为了让姐姐安心，我们多方和律师进行了沟通，让姐姐安心，确保这笔资产就是会定向给到儿子的，属于他个人专属资产，实现财富安全传承。姐姐当时感慨：辛苦一辈子攒下的钱，就是希望给到孩子的时候，干净、无纠纷，用了增额寿存了钱，用了杠杆寿留了钱，她很踏实。
还有不少姐姐，需求更简单：理财、存款陆续到期，利率一路变来变去，收益不理想，不想反复倒腾打理资金。找一个安全的地方放钱，用钱时可以支取，不用再说留给下一代。这种情况，单配置一份增额寿就够用。
不过，不选是选哪种情况，哪怕不搭配其他只选增额寿，也要注意：
1次性趸交、3 年、5 年还是 10 年交？匹配你当下现金流；注意哟，不一定是趸交收益高（看下面视频回顾内容）。
一笔趸交锁定当下资金，搭配期缴保单，把未来几年到期的资金提前规划，持续搭建安全资产池；
投保人、被保人、受益人写谁。直接决定，谁掌控保单、谁能取钱、最终钱无纠纷地传给谁。保单架构，就是保单的控制权和财富流向。这里，我们优先建议大家投保人被保人都选自己，受益人选孩子，这样未来纠纷是最少。
那产品选好了，搭配方案也设计到位了，是不是就高枕无忧了？还真不是，因为还有最容易被大家轻视的第三件事，这件事，会影响你未来保单未来几十年。
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不少姐姐几年前买的保险，现在一部分人是不是早就找不到当年的业务员了？保单就放着，但是保单责任、支取规则、拿钱方式，全部记不清。一份增额寿保单，是陪伴你几十年的长期资产。那你愿不愿意，未来长时间里，有一个专业顾问，随时帮你解读保单、处理理赔、解答疑问？
很多姐姐估计会嘀咕：不管银行、传统保险公司，还是经纪渠道购买的保单，我们保单都是和保险公司签合同，我从哪里买也不影响合同啊？这点没错。不过！购买渠道，虽然不影响合同，但是你找谁买，决定了你买的对不对，你买的方案和产品是不是适合你，未来的相对收益是不是最理想的，还有未来长时间有没有靠谱的专业的保险顾问能够为你本人，甚至为你的下一代提供专业支持。
保单是长期的，如果人不对，提供的服务是短期的，你会满意吗？所以，合同是保险公司给你的，但需求梳理、风险转移、方案设计、保单服务的安心，是保险顾问给到你的。这部分价值，虽然看不见，但更加珍贵。
所以，最后总结一下，
想放心配置增额终身寿险，三件事：
第一，分清分红型和固定型，哪一个匹配你的收益预期；
第二，根据你的目标做好保单组合，效果加倍，还有保单架构要设计对；
第三，找到一位长期靠谱、能持续服务你的专业顾问。
这三点全部理清，你才可以放心配置；但凡有一点没吃透，别急着下单。
当然了，以上只是考量的思路和方向，如果每一条如果都好好落地，真的需要一位正直，专业，靠谱的保险顾问，给你好好梳理和分析，你才更加踏实和安心。
姐姐们，未来打算把这笔钱放增额寿，做什么用呢？是补充养老？给孩子留资产？单纯锁定长期利率？
如果手里有到期资金想要规划，有增额寿的选择需求，评论区可以留言【放心】，我来结合你所在省份，现有规划，未来规划，家庭结构，心中担忧，给你做一份专属的增额寿建议方案，让您尽量余生无忧。
我是晓雨，来自明亚保险经纪，我的客户遍布全国各个省份和城市。
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