双交清增额的快返年金怎么选?

快返年金很像银行定存，本存着不动赚利息；也像投资房子出租，每年稳定拿租金。所以比较受保守理财人群的青睐，经常出大额保单。

买快返年金也有一个困惑，快速返还的年金，如果暂时不用，还得找个地方存。随着利率下行，可选存放余钱的地方并不多。

如果分红和年金都暂时不领，还想放在保单中继续增值，什么时候需要，再选择开始领年金。带双交清增额功能的快返年年，就可以满足这个需求，想什么年龄开始领年金，完全由投保人自己掌握。

01.什么是双交清增额

交清增额是分红年金的分红领取方式之一，可以直接领现金，也可以选择不领，用分红再买一部分保额，让保额增加，保额一般等于年金每年领的金额，这样年金以后会领的更多。

如果把年金也像分红一样，选择不领，再投资增加保额，就是双交清增额。

简单说，双交清增额就是分红和年金都不领，都留在保险公司用来增加保额。

双交清增额就像现金流的水龙头开关，打开就一直领钱，关上就继续增值。

02.具有双交增额功能的快返年金有哪些？

分红可以交清增额的快返年金很多，但年金也可以交清增额的很少。列举以下三款：

长城人寿八达岭赤兔A; 

光大永明慧选熹悦；

复星保德信星颐朱雀。

怎么选呢？除了对保险公司的偏好，主要看产品收益。以40岁女100万趸交，返还情况如下：

先看保单现金价值，慧选熹悦第4年回正，其它两款都是第5年回正，回正以后基本终身都大于保费。

再看返回金额，分红部分都是第2年开始返还，赤兔返还最多，其次是慧选和星颐。

固定部分，仍是赤兔最多，每年18430元，其次慧选每年18100元，然后是星颐17780元。

固定+分红，赤兔每年返保费的3.11%，慧选每年返保费的3.06%，星颐返保费的3.01%。

不论是固收还是分红，长城的八达岭赤兔A更有优势。

赤兔和慧选终身都可以选双交清增额，星颐最长只有到70岁。

在公司层面，三家公司的最新风险评级都是B类，光大永明是光大集团和加拿大永明人寿为主要股东的合资公司，复星保德星是和复星集团和美国保德信金融的合资公司，长城是北京市西城区国资委控股的保险公司。安全性都没问题，光大永明规模最大，其次是长城，复保最小。

从近3年平均投资收益率看，光大最好（4.69%），其次长城（4.28%），然后是复保（3.95%），均属于市场中上水平（平均3.2%）。

分红水平三家公司差别不大，近三年监管限高，都按上限3.2%来分红。

03.什么人适合选择双交清增的快返年金

第一类是规划养老的年轻人，什么时候退休不确定，有工作有收入就先不领，啥时候失业了还不想干了，就开始领钱过退休生活。

第二类是身体有既往症买不了增额寿的人群，增额寿有健康告知要求，而快返年金对健康没有要求，买了快按年金，选择双交清增额，实际是就变成增额额形态，需要钱可以部分减保取现。

第三类是父母给孩子规划年金，本金自己掌握，年金给孩子托底，当孩子需要现金流支持时，把交清增额改成现金领取，孩子有一份终身生活兜底收入，本金掌握在父母手里，与孩子作安全隔离，规避婚姻债务风险。

最后总结：

快返年金是把一笔大额现金变成终身现金流的金融产品，当被动现金流收入大于日常消费，就财务自由了。

双交清增额给投保人一个决定什么时候产生现金流的自主决定权。

买保险的终极目标，就是让我们的生活有更多自由选择，少一些不确定性，多一些掌控感。

投保须知：