一位客户想给孩子买一份重疾保险，给我发来两份重疾计划书，让我给个建议，看哪个更划算。
都是给孩子买的，保额都是20万，一年保费差379块。
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先说我给的结论：这两份计划书，侧重点不一样，没法比。
一款，重疾就是主险，保障为主，重疾分五组赔三次，一次比一次赔得多；
另一款，主险是带分红的两全寿险，重疾是“提前给付”的附加险。重疾只赔一次，赔完，主险保额等额冲减，保单终止。
同样 20 万保额、20 年交费、保障终身——把两款拆开，只用三个维度看，差别一目了然。
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| 20 万保额，最多赔 3 次：20 万 → 26 万 → 30 万；130 种分 5 组，同组只赔 1 次，间隔 180 天；恶性肿瘤单独成组，赔完不影响其他组 | 20 万保额，只赔 1 次；赔完主险保额等额冲减至零，整张保单基本结束；保额随红利演示逐年增长 |
| 18–65 岁 30 万（含全残）；65 岁后降为 20 万 | 交费期满约 12.3 万；41 岁起降至约 10.7 万，要到 50 多岁才回到下降前的水平；无全残责任 |
| 交完保费那年约 7.5 万（≈ 已交 13.4 万的 56%）；约 49 岁追平本金 | 交完保费那年约 10.7 万（≈ 已交 12.7 万的 85%）；保证口径约 40 岁追平本金（含分红演示约 34 岁） |
＊ 两款均为 20 万保额、20 年交费、保障终身。数据取自两份计划书；红利为演示值，不保证，某些年度可能为零。
一款是保障深，一款是现价高。
一个像厚盾，一个像一棵慢慢长的树。你问我哪个划算——这个问题本身，就问错了。
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客户卡住的，其实不是产品。
我后来琢磨明白了他那句话——“你帮我算算哪款赔得多”。他真正想问的是三件事，只是自己没意识到：
万一得了大病，我还能不能继续享有保障？（重疾三次VS一次赔付）
人要是真不在了，家里需要留下多少？（身故能赔多少）
这笔钱，我如果不出险，还能拿回来多少？（现金价值退保退多少）
这三个问题，买的时候没人问过他。计划书上讲的是病种多少种、赔多少次、公司怎么样，没人问他一句：你最怕的是什么。
于是他把三个没有答案的问题，让我做成了一张对比表，想靠“比产品”躲开“做选择”。
其实，三个问题不可能同时发生，所有的风险也不可能同时在一张保单上解决。
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那认真算，能不能算出“划算”？
我直说：算不出来。
保险赌的不是算术，是风险。风险这东西，测不准。
什么时候病、病几次、人走在你前面还是后面——精算师算的是一群人的概率，落到一个人头上，只有零和一百。计划书上六七十岁的那些数字，是“演示”，不是“承诺会发生”。
更要命的是，“划算”这个词，在保险里本身就是个坑。
真到重疾赔三次的那天，你是“划算”的。可那天，没有人觉得自己赚了。
真到六十岁后身故金更高的那家赔下来那天，家人是感激的。可那天，你本人并不在场。
保险的杠杆，另一头拴着的是不幸。谁也不想“划算”。
所以这道题，要算的不是产品，是自己：我最想解决什么问题，想护住谁，我愿意为这个“万一”每年拿出多少钱、拿多少年。这些想清楚了，选产品只是最后一道小题。
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给正在纠结的你三个问题。不用现在答，回去想一个晚上：
第一，我掏这笔钱，最先想保障什么？是大病来了的治疗费，是家里几年没有收入，还是想给孩子留一笔钱。
第二，如果只能保住一个，你最需要保哪个？赔的次数，身故的数额，还是账户里能拿回来的钱。
第三，你能接受哪种不完美：保障厚、但钱基本很久才回本；还是钱回本快、但保障薄一截。
这三个问题有答案的那一刻，两份计划书立刻分出高下——不是哪份更好，是哪份，更像你当初想解决的那个问题。
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最后说几句给已经买了的人。
买了几年回头看，发现另一款“好像更合适”，于是后悔、琢磨退保——这事我见得多。
我的看法是：那笔后账，别算。当初买它，你一定有个理由，多半还是当时最要紧的那个理由。那个理由今天还在，这份保单就没买错。
保险没有划算不划算，只有解决不解决问题。
买定不后悔的底气，来自买之前想清楚，不是买之后算清楚。
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好啦，今天的文章就到这里。
我是 cici，银行保险一线从业 26 年，服务过 1000+ 家庭。
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天蝎cici | 20年保险一线观察
