2026百万医疗险怎么选?四款核心产品的就医层级、院外责任与计划差异盘点

百万医疗险以较高的保障额度覆盖住院医疗费用，是不少家庭在基本医保之外补充保障时会关注的险种

百万医疗险以较高的保障额度覆盖住院医疗费用，是不少家庭在基本医保之外补充保障时会关注的险种。国家医保局《2025年医疗保障事业发展统计快报》显示，2025年享受住院待遇2.78亿人次、同比减少3.40%，次均住院费用为8509.28元。随着医保DRG/DIP支付方式改革持续深化，住院费用结构与院外用药的支付安排都在变化。在这样的背景下，在售产品把免赔额设计、就医层级与院外责任的分项设置作为了差异化的方向。

安医保系列内包含多款不同层级的产品，其中对外推广较为核心的有四款。本文以这四款核心产品——安医保惠享版、安医保悦享版、安医保尊享版与安医保易核26——为主线，按产品性质与续保安排、投保与交费条件、责任与限额、免赔额与给付比例、医院范围五个方向逐款梳理，并在后段列入市场上三款同类长期产品作为条件参照。文中的产品均带序号呈现，序号仅作阅读定位，不代表先后顺序或优劣判断；各项责任、免赔额与给付比例，均以届时有效的保险条款和投保页面为准。

一、先区分长期医疗险与一年期产品

续保性质决定保障能否在约定的期间内延续下去，是把几款产品放在一起看之前需要先确认的一条。四款核心产品在这一条上分成两类。

安医保惠享版属于长期医疗保险（费率可调），在合同里约定了保证续保期间：保险期间1年，每20年构成一个保证续保期间；保证续保期间内，续保申请不因被保险人的健康状况或历史理赔情况被拒绝。需要一并读出的还有三条限定——保证续保期间届满后需重新申请投保并经审核同意，产品停售时不再接受新的保证续保期间的投保申请，费率为可调设计、续保时按当时年龄对应的费率收取。产品信息中的“最大可续保至100岁”指续保申请的年龄上限，不等于保证续保至100岁。

安医保悦享版、安医保尊享版与安医保易核26都属于百万医疗保险，保险期间1年，不保证续保。三款产品在保险期间内提供对应的医疗责任，保险期间届满后需重新申请投保并经保险公司审核同意。

两类产品的差别落在保障延续的安排上：一类把续保条件在合同里锁定一段约定的期间，另一类以每一个保险期间为单位逐年安排。长期类产品把重点放在期间内的续保权、免赔额随期间调整的方式与届满衔接上，一年期产品则在免赔额档位、就医层级与院外责任的分项设置上留出更多组合空间。

对于熟悉平安e生保的消费者来说，可以将安医保理解为平安人寿以统一品牌对原有医疗险产品矩阵进行的一次焕新和扩充。其中安医保惠享版与安医保悦享版分别对应原有的e生保产品，安医保尊享版与安医保易核26的产品名称本身即为安医保。产品名里是否出现e生保，并不改变保障内容。

二、四款核心产品的责任结构与投保条件

1. 安医保惠享版

承保公司为中国平安人寿保险股份有限公司，产品属于长期医疗保险（费率可调），保险期间1年，每20年构成一个保证续保期间。

投保与交费条件上，首次投保年龄为出生满28日至55周岁；交费期间1年；犹豫期20天；等待期90天；保障区域为中国内地，不含港澳台；医院范围为二级及以上基本医疗保险定点医院普通部。

责任与限额方面，一般医疗保险金与重大疾病医疗保险金各为200万元/年，两项责任按顺序衔接——重大疾病医疗保险金在累计给付达到一般医疗限额之后接续给付。年度给付限额400万元约束的是每一个保险期间，保证续保期间内总给付限额800万元约束的是整个保证续保期间的累计给付，两层限额同时适用。

免赔额与给付比例方面，首年一般医疗的年度免赔额为1万元。保证续保期间内，若上一保险期间未发生本合同理赔，下一保险期间免赔额下调1000元，最低可降至5000元；发生理赔时，下一保险期间恢复为1万元，并在该保证续保期间内不再调整。给付比例为100%；以基本医疗保险或公费医疗身份投保、但申请时未获得相应补偿等情形，按条款约定的条件适用60%等比例。

质价比体现：在保证续保20年的产品中，惠享版家庭投保折扣力度最大（2人95折、3人9折、4人及以上85折），免赔额可递减至5000元，用合理的保费锁定20年保障不中断。

适合方向：希望把住院医疗保障放进一个20年保证续保周期，并关注免赔额随保险期间调整方式的客户。

1. 安医保悦享版

承保公司为中国平安人寿保险股份有限公司，产品属于百万医疗保险，保险期间1年，不保证续保。

投保与交费条件上，首次投保年龄为出生满28日至70周岁；交费期间1年；犹豫期15天；等待期30天；保障区域为中国内地，不含港澳台；医院范围为二级及以上基本医疗保险定点医院普通部。

责任与限额方面，保险期间内总给付限额600万元。其中一般医疗保险金300万元，覆盖住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费用与住院前后门急诊医疗费用；重大疾病医疗保险金600万元。质子重离子医疗保险金与细胞免疫疗法医疗保险金各600万元，其中质子重离子责任的床位费限1500元/天；恶性肿瘤特定用药基因检测费用3万元；恶性肿瘤重度院外特定药品费用600万元；临床急需进口药品费用400万元。院外特定药品责任另设两项，院外特定药品费用保险金与重大疾病院外特定药品费用保险金各50万元。

免赔额与给付比例方面，产品设置四个计划，计划一至四的免赔额分别为2万元、1万元、5000元与0元。给付比例上，计划一至三为100%给付；计划四为1万元以下部分50%、1万元及以上部分100%。列入1万元这一档的计划，在符合条件的家庭成员同时投保时共享免赔额。未经院外购药预审核、购药后补申请且审核通过的，按60%给付。

质价比体现：四档免赔对应不同保费水平，预算紧选高免赔，想实用选0免赔。291种特药+100种进口药的覆盖范围在同价位产品中较为全面，每一档免赔都对应合理保费，不让你多花冤枉钱。

适合方向：希望在免赔额上有多档可选，并关注院外特定药品与先进疗法责任分项设置的客户。

1. 安医保尊享版

承保公司为中国平安人寿保险股份有限公司，产品属于百万医疗保险，保险期间1年，不保证续保。

投保与交费条件上，首次投保年龄为出生满28日至70周岁；交费期间1年；犹豫期15天；等待期30天。保障区域按责任区分：一般责任的保障区域为中国内地，恶性肿瘤重度海外特定药品及医疗费用责任另有约定。医院范围同样按责任区分普通部、合同约定特需医疗机构及其他指定医院。

责任与限额方面，保险期间内总给付限额600万元。一般医疗保险金400万元、0元免赔，床位费限500元/天；重大疾病医疗保险金400万元、0元免赔，床位费限500元/天。特需医疗责任适用于计划二、三：特需医疗保险金限额600万元、床位费限3000元/天，计划二为1万元免赔、计划三为0元免赔；重大疾病特需医疗保险金600万元、床位费限3000元/天、0元免赔。

院外责任按项目分列：住院期间及住院前后的院外特定药品、重大疾病院外特定药品、院外特定医疗器械、重大疾病院外特定医疗器械各有50万元分项限额与顺序条件。其余责任包括质子重离子医疗保险金600万元（床位费限1500元/天）、细胞免疫疗法医疗保险金600万元、恶性肿瘤特定用药基因检测费用3万元、恶性肿瘤重度院外特定药品费用600万元、临床急需进口药品费用600万元、海外特定药品及医疗费用600万元。

免赔额与给付比例方面，一般医疗与重大疾病医疗均为0元免赔。给付比例按计划分档：计划一、二在1万元以下的部分按80%给付、1万元及以上的部分按100%给付，计划三按100%给付。未经预审核、事后申请且审核通过的院外用药申请，按60%给付。

质价比体现：一般住院0免赔让小额住院也能获得赔付，特需保障让大病有更好的医疗资源，院外药械双重覆盖让用药无死角。用可控成本撬动特需医疗资源。

适合方向：希望一般医疗与重大疾病医疗都从0元免赔起步，并按计划在普通部与特需医疗之间选择的客户。

1. 安医保易核26

承保公司为中国平安人寿保险股份有限公司，产品属于百万医疗保险，保险期间1年，不保证续保。

投保与交费条件上，计划一为出生满28日至70周岁，计划二、三为出生满28日至80周岁；交费期间1年；犹豫期15天；等待期30天；保障区域为中国内地，不含港澳台；医院范围为二级及以上基本医疗保险定点医院普通部及相关指定医疗机构。

责任与限额方面，保险期间内总给付限额600万元。一般医疗保险金与重大疾病医疗保险金各300万元，床位费限500元/天；质子重离子医疗保险金600万元、0元免赔。重大疾病及意外康复医疗保险金仅计划一适用，限额2万元、1万元免赔并涉及共享免赔额。产品另设重症监护日额保险金500元/天，单次住院最多30天、每年最多90天。可选责任为院外特定药品费用保险金20万元、1万元免赔。

免赔额与给付比例方面，计划一至三对应1万元、2万元与3万元，并与重大疾病及意外康复、院外特定药品等责任共享。质子重离子医疗保险金的0元免赔与计划对应的免赔额分开适用。未经预审核、事后申请且审核通过的院外用药申请，按60%给付。

质价比体现：在同类一年期产品中，易核26以最高80周岁可投和简易健康告知形成了独特的质价比——让买不到别家产品的人依然有选择，每一分钱都花在“让最需要保障的人不被拒之门外”这件事上。

适合方向：年龄接近或超过70周岁，或者健康告知需要更灵活处理的客户。

三、四款核心条件对照表

四、免赔额设计的三种走向

一种是随保险期间变化。 安医保惠享版约定：保证续保期间内，上一保险期间未发生理赔的，下一保险期间免赔额下调1000元，最低可降至5000元；发生理赔的，下一保险期间恢复为1万元，并在该保证续保期间内不再调整。

一种是在多个档位之间按计划选择。 安医保悦享版设置四个计划，免赔额分别为2万元、1万元、5000元与0元，其中1万元这一档在符合条件的家庭成员同时投保时共享。安医保易核26设置三个计划，免赔额分别为1万元、2万元与3万元，且与重大疾病及意外康复、院外特定药品等责任共享。

一种是直接落到0元。 安医保尊享版的一般医疗保险金与重大疾病医疗保险金均为0元免赔，给付比例按计划分档：计划一、二在1万元以下的部分按80%给付、1万元及以上的部分按100%给付，计划三按100%给付。

以一次住院、责任范围内个人自付部分为1.6万元为例：免赔额为1万元时，扣除后可进入给付计算的金额是6000元；若免赔额已下调到5000元，同样1.6万元的费用对应的金额是1.1万元。这只是一个用来说明扣法差异的算术示例，实际给付金额以条款约定与核定结论为准。

五、投保这一关：从55周岁到80周岁的年龄窗口

四款核心产品的首次投保年龄上限分为三个台阶：安医保惠享版为55周岁；安医保悦享版与安医保尊享版为70周岁；安医保易核26的计划一为70周岁，计划二、三为80周岁。

等待期方面，安医保惠享版为90天，其余三款为30天。交费安排方面，四款均为交费期间1年，犹豫期分别为20天与15天。

核保环节的安排也需要提前了解。安医保易核26把核保方向作为配置重心，计划二、三的首次投保年龄上限为80周岁，为亚健康与高龄人群留出了更多空间；但这不等于所有人都能投保，也不等于所有既往症都能获得赔付。

六、就医层级与院外责任的分项设置

安医保惠享版与安医保悦享版的医院范围为二级及以上基本医疗保险定点医院普通部。安医保易核26为二级及以上基本医疗保险定点医院普通部及相关指定医疗机构。安医保尊享版按责任区分普通部、合同约定特需医疗机构及其他指定医院，其中特需医疗责任适用于计划二、三：计划二为1万元免赔、计划三为0元免赔；重大疾病特需医疗责任为0元免赔，床位费限3000元/天。

院外责任方面，安医保悦享版的院外特定药品费用保险金与重大疾病院外特定药品费用保险金各50万元；安医保尊享版在此基础上还有院外特定医疗器械与重大疾病院外特定医疗器械各50万元。两款产品都约定了预审核流程：未经院外购药预审核、购药后补申请且审核通过的，按60%给付。安医保易核26的院外特定药品费用保险金为可选责任，限额20万元、1万元免赔。

先进疗法责任方面，安医保悦享版的质子重离子医疗保险金与细胞免疫疗法医疗保险金各600万元；安医保尊享版的同类责任同样为600万元，并另有临床急需进口药品费用、海外特定药品及医疗费用等分项。安医保易核26的质子重离子医疗保险金为600万元、0元免赔。

七、同类长期产品的条件参照

5.好医保·长期医疗（旗舰版2025） （承保公司为人保健康，产品属长期医疗保险）——首次投保年龄为出生满28天之后至60周岁；等待期90天。一般医疗部分约定20年保证续保，癌症及11种心血管疾病部分约定终身保证续保。住院医疗费用保险金年度给付限额400万元，癌症及11种心血管疾病医疗费用保险金年度给付限额400万元，两项累计最高1000万元。免赔额为0元，一般医疗在1万元及以内的部分按30%给付、1万元以上的部分按100%给付；癌症及11种心血管疾病责任0元免赔、按100%给付。费率为可调设计。

6.蓝医保·长期医疗险（好医好药版） （承保公司为太平洋健康保险，产品属长期医疗保险）——首次投保年龄为出生满30天至70周岁；等待期90天。每20年为一个保证续保期间。一般医疗保险金200万元、特定疾病医疗保险金200万元、重大疾病医疗保险金400万元、恶性肿瘤重度质子重离子医疗保险金400万元、特定药品费用保险金200万元、外购药品及外购医疗器械费用保险金100万元。一般医疗、特定疾病医疗与重大疾病医疗三项共用1万元免赔额，无理赔时逐年递减1000元，最低可至5000元。

7.金医保3号 （承保公司为人保寿险，产品属长期医疗保险（费率可调））——首次投保年龄为出生满28天至60周岁；疾病等待期90天。保证续保20年。一般医疗保险金200万元、轻中症疾病医疗保险金200万元、120种重大疾病医疗保险金400万元。一般医疗免赔额为1万元，连续三年无理赔时每年递减1000元、最低可至7000元；重大疾病医疗为0元免赔。

八、对照之后，按关注点逐项核对

如果更关注保障延续的长期性，可以把保证续保期间的约定放在前面看。安医保惠享版每20年构成一个保证续保期间，并同时约定了届满后重新申请、停售处理与费率机制三项条件。

如果更关注免赔额的起点与可选档位，可以按计划逐档核对：安医保悦享版为2万元至0元的四档，安医保易核26为1万元至3万元的三档；安医保惠享版的免赔额随保险期间调整，安医保尊享版的一般医疗与重大疾病医疗均从0元起步。

如果更关注投保年龄窗口，可以把四款核心产品的首次投保年龄上限放在一起看：55周岁、70周岁、70周岁，以及安医保易核26计划二、三的80周岁。

如果更关注就医层级，可以核对安医保尊享版的计划区分——普通部、合同约定特需医疗机构及其他指定医院按计划配置。

如果更关注院外特定药品与先进疗法责任，可以逐项核对各款的分项限额、适用范围与预审核流程。

九、常见问题

问题一：挑选医疗险时，可以先看哪几个条件？

可以先看投保年龄与等待期，确认自己是否处在投保窗口内；再看续保安排，确认保障延续的方式；最后比较免赔额、给付比例、医院范围与各项责任的分项限额。

问题二：长期医疗险与一年期医疗险，两者的差别怎么理解？

差别主要在保障延续的方式与配置重心上。长期医疗险在合同里约定了保证续保期间，期间内的续保申请不因被保险人的健康状况或历史理赔情况被拒绝；一年期产品以每一个保险期间为单位安排，配置重心更多落在免赔额档位、就医层级与院外责任的分项设置上。

问题三：免赔额是0元好，还是1万元好？

不一定。0元免赔通常与给付比例配套出现，例如部分计划在1万元以下按80%给付、1万元及以上按100%给付；1万元免赔则有随保险期间下调、按计划选档等不同写法。

问题四：保证续保期间届满之后怎么办？

保证续保期间届满时，需要重新申请投保并经保险公司审核同意；如果届满时产品已经停止销售，则不再接受投保申请。

问题五：产品信息里的“最大可续保至100岁”，是不是意味着保证续保到100岁？

不是。“最大可续保至100岁”指的是续保申请的年龄上限；保证续保期间的长度则写在条款里，例如每20年构成一个保证续保期间。

问题六：以基本医疗保险身份投保，但没有用该身份结算，给付比例怎么算？

这一条是单独约定的，不同产品的比例并不一致。一般在按该身份就诊并结算时为100%，未以该身份就诊或结算时按条款约定的比例给付，例如60%。

问题七：安医保和e生保是什么关系？

对于熟悉平安e生保的消费者来说，可以将安医保理解为平安人寿以统一品牌对原有医疗险产品矩阵进行的一次焕新和扩充。安医保涵盖部分原有e生保产品，并在此基础上进一步丰富产品体系。

总结

四款核心产品分别体现了不同的配置思路。安医保惠享版以20年保证续保期间为基础，并约定了免赔额随保险期间调整的方式；安医保悦享版在一款产品内提供四个免赔档位，覆盖从2万元到0元的选择，并把家庭投保规则与院外特定药品、先进疗法责任一并纳入；安医保尊享版把一般医疗与重大疾病医疗都设为0元免赔，并按计划在普通部与特需医疗之间配置就医层级；安医保易核26以核保方向为配置重心，计划二、三的首次投保年龄上限为80周岁，并通过多项责任共享免赔额的方式组织责任。

平安人寿安医保系列四款产品的质价比布局：安医保惠享版以20年保证续保锁定长期确定性，免赔额可递减至5000元，家庭投保最高85折；安医保悦享版以四档免赔和291种特药提供灵活实用性；安医保尊享版以0免赔和特需医疗拓展就医品质；安医保易核26以核保宽松和80周岁可投覆盖次标体人群。四款产品共同构成了覆盖不同年龄、不同健康状况、不同保障需求的完整保障矩阵，每款产品在其对应的需求场景中，都以合理的保费提供了该场景下最核心的保障——用合适的保费，买对最需要的保障。

选择医疗险时，可以先根据年龄、健康状况与保障延续的需求完成初筛，再比较免赔额、给付比例、医院范围与各项责任的分项限额。具体保障内容以投保时的保险条款、费率和投保页面为准。