李某在某品牌4S店购车时遭诱导贷款,利率一次比一次高,提出退定金却被商家拒绝;记者调查:车贷“预估利率翻车”并非个案

9月22日，李某以公司名义前往某品牌门店购车，第一家门店销售称车辆供货紧张、等待周期长，主动推荐另一家合作4S店，该门店销售随即与李某取得联系。由于李某已提前选定该品牌车型，车辆总价26万余元，得知该门店有现车后，9月23日李某通过该品牌官方购车App下订单，支付2000元定金。

销售人员了解李某可接受按揭购车，随即推介了贷款方案。双方开启多轮金融资质预审，利率一路走高。第一轮，销售告知2.64%利率的银行贷款方案，因法人资质审核不通过，申请失败；第二轮更换合作银行，利率上调至3.2%，审核再次未通过；第三轮，销售表示可以更换金融渠道再尝试一下，预估利率大约4%左右。李某表示，可以试一试，但利率过高就算了。

10月8日，销售通知李某，金融公司审核通过，贷款金额22.2万余元，月供约4710元。李某当即向销售人员质疑利率是否严重超过4%，提出到门店现场核对贷款明细。10月9日，李某到店核验，贷款本金下调至22.1万余元，月供反而由4710余元上涨至4770余元。按5年期还款测算，李某估算实际年化利率落在5%-6%区间，与前期多轮沟通的预估利率差距明显。

李某当即要求出示完整还款明细，门店贷款人员表示，目前客户本人还未签署完成电子合同，具体的还款明细无法自动生成。

经过沟通，李某认为贷款方案和前期沟通严重不符，决定放弃购车，要求退还2000元定金。“这不能作为退款理由”，4S店负责人表示，客户通过官方App线上下单支付定金后锁定订单，下单时间为9月23日17:17，锁单时间17:26。“锁单前平台会向客户发送验证码，只有客户将验证码发给销售，才完成订单锁定。”该店负责人表示，订单下定前有“定车须知：支付成功后将不可修改体验门店，订单核销72小时自动锁定订单，锁定订单后，将为你匹配车辆资源，届时将无法修改订单信息，定金不可退款。”协议写明定金规则，订单已锁，消费者单方面放弃购车属于买方违约，定金不予退还。

针对微信群沟通记录里4710元月供、现场变为4770元月供的矛盾，4S店负责人承认，该数据差异属于销售人员工作失误，门店愿意承担、补偿这笔月供差价，但利率是金融公司针对客户的资质计算出来的，这不是门店或者销售能确定的。

李某是该品牌老车主。他认可App下单排产规则，他表示：“下单后，销售确实找他要过验证码，但没有说明是订单锁定，以为是办理贷款需要核对信息。”

记者查阅双方微信群聊天记录，销售确实就李某购车贷款设立了多个微信群聊，并在群聊中多次测算贷款金额、月供，向李某推送方案。

消费者的核心争议点在于：自己决定下单、支付定金，重要前提就是有现车和销售提供的低息贷款方案；当贷款条件发生重大变化，购车的基础条件已经改变，并非无故反悔。而经销商的逻辑是，线上订单协议白纸黑字，消费者核验验证码、确认锁单，视为认可全部订单条款，贷款预估仅作为参考，不能作为交易承诺。

与此同时，记者在网络平台、车友社群发现，李某遭遇的“预估利率翻车”并非个案，多名网友分享相似经历。

• 网友“是冰冰呀”：我之前去提车也是这样，先让我付5000锁车，说就一台，不锁别人订了我们就要等。说四大行的贷款用不了，某车企直营那边的利率也用不了。让我在别的平台贷款，算贷款多还两万多。

• 网友“纯情小肥牛”：销售都说是前两年贴息优惠8000利息，报价说落地106300，其实这个就是一个套路，没算利息的落地价，根本没有优惠8000，后面我们算了不对劲，最后落地价是114300，跟全款就差2000。

各大网络平台上，这类车贷套路帖子不少，在汽车销售市场也十分常见，常见手段集中在几类：

• 先用低息、贴息宣传吸引客户下定；混淆贷款购车和以租代购；

• 打着免息旗号强制捆绑保险、装潢等增值服务；

• 签约前隐瞒服务费、提前还款违约金；

• 甚至设置门槛，要求消费者先签合同才能查看完整还款明细。

定金罚则不是商家拒退定金的“万能挡箭牌”

针对这起纠纷，记者专访民革成都市委会同心博爱公益法律服务中心主任、四川人和律师事务所副主任李昂，他表示，依据《民法典》定金罚则，定金能否退还，关键看违约方是谁。本案中，销售在微信群多次推送贷款、月供方案，该行为属于职务行为，构成表见代理，对4S店具有约束力，商家不能简单以“仅为预估”推脱责任。销售承诺的利率、月供前后大变，门店又无法提前出示完整还款明细，购车核心条件发生重大改变，李某主张退还定金具备法律支撑。

对于App《定车须知》里的“定金不退”条款，李昂律师指出，这属于格式条款。商家必须对该免责内容作出显著提示。本案中销售索要验证码时，未告知客户该操作将锁定订单、定金不退，该条款对李某不一定产生约束力。若商家刻意用低息诱导下定，把贷款审批风险转嫁给消费者，还可能构成缔约过失甚至消费欺诈。此前海口法院审理的小米汽车定金案，认定“未验车即需付尾款，否则没收定金”的格式条款无效，判令商家双倍返还定金。这一判例明确传递了一个信号：格式条款不是商家的挡箭牌。

结合同类车贷纠纷，李昂律师提醒消费者：销售微信承诺的利率、月供尽量落实到书面；签约前索要完整还款明细，依据相关规定要求商家披露全部融资成本；分清“定金”与“订金”；妥善保存聊天记录、订单截图等证据。遇到纠纷可拨打12315投诉，必要时通过诉讼维权。