上一篇介绍了众民保百万医疗2026臻选版，同系列还有一款众民保中高端医疗险2026。关于这两款产品，大家最常问的是：“这两个是什么关系？我到底该选哪个？”它们确实很像：同一家保险公司、同一个系列、同样免健康告知，都为部分身体有异常的人提供了投保选择。但保费不同，保障也不是简单地“便宜的少一点，贵的多一点”。今天这篇，我们不堆产品卖点，重点讲清楚：中高端版多花的钱，买到了什么？哪些人值得花，哪些人不必花？为方便阅读，下文将两款2026版产品简称为“百万臻选版”和“中高端版”。01 先给结论：最重要的差别，是就医选择
如果只用一句话概括：百万臻选版，侧重以较低预算应对公立医院普通部的大额医疗支出；中高端版，则进一步拓宽就医范围，并降低部分医疗费用的赔付门槛。
区别主要集中在三个方面：
去哪里看病：是否需要指定民营医院，以及符合条件的特需部、国际部、VIP部。费用怎么赔：1.5万元免赔额，与0免赔、分段赔付，实际感受不同。具体责任怎么保：重大疾病医疗、院外药、既往症等待期等，不能只看产品名称判断。02 先用一张表，看懂主要责任
03 第一个区别：医院范围
百万臻选版：主要覆盖二级及以上公立医院普通部，不管普通疾病还是重大疾病比如（恶性肿瘤-重度）都局限于普通部就医。
中高端版：普通疾病与重大疾病，分开安排。中高端版的一般医疗，公立医院普通部之外，增加了指定民营医疗机构普通部，也就是说符合规定的私立医院也可以去就医，一定程度上改善了就医体验。对于符合合同约定的重大疾病，还可以扩展到特需部、国际部、VIP部。很多客户会觉得我们普通人不需要什么特需医疗，但事实是在当下的医改环境下，如果想要更好的就医环境、治疗方案、医生资源，最重要的是原研药的使用更加自由，特需部一定比普通部更优。
中高端2026版增加了一个新的可选项目，如果希望一般疾病也能去特需部，也可以加费选中这个责任。
04 第二个区别：0免赔，比1.5万免赔额多赔多少？
百万臻选版2026，年免赔额为1.5万元，不区分社保内外，合并计算。
中高端版2026的一般医疗是0免赔，但采用分段赔付：2万元以内的部分，按60%赔；超过2万元的部分，按100%赔。注意，是“超过的部分”按100%，不是总费用一超过2万元，前面的费用也全部按100%报销。
我们用三个简化例子看：
测算假设：属于一般医疗责任，已按要求完成医保结算，表中费用均在责任范围内；没有其他补偿、此前年度费用累计、单项限额及指定疾病减赔等影响。
百万臻选版按1.5万元免赔额计算，未考虑相伴权益。
例如，中高端版面对3万元符合条件的费用：2万元×60%＋1万元×100%＝2.2万元。
在这些假设下，费用超过2万元后，中高端版会比百万臻选版多赔7000元。
中高端还有独立的重大疾病医疗责任，符合约定中的重大疾病则，0免赔、按100%赔付。
我的看法是：如果你能接受自付1.5万元，且预算确实有限，就不必只为了0免赔增加预算。
中高端更值得讨论的，仍然是重大疾病时的就医范围和整体保障。
05 第三个区别：特药责任和外购药是最大的差别
1、百万臻选版的肿瘤特药责任，限制清单内的250种特药，7 款 CAR-T药品，一般外购药不限清单，不限疾病。
2、中高端的恶性肿瘤重度院外特药范围，则按约定涵盖保险合同失效日前在国内获批并上市的靶向药、免疫治疗药物，同时保留一般既往症、特定药品及免责事项的限制。
因此，所谓“不限清单”，更准确地说，是不只按固定列举的药品名称判断，而不是所有新药、所有罕见病用药都能报。
还要注意药品需符合适应症、用法用量、购药流程、药品类别等规则的要求，这个也是最容易踩坑的点。
特别说明：针对恶性肿瘤的特药，即便清单包含此类药品，在使用时务必要注意需要提前审核，并符合疾病范围，否则可能不予报销。
06 第四个区别：保费放在一起比较，尤其要考虑长期稳定续保能力
下面比较两款2026版的有医保身份、年交、必选责任标准保费，单位为元。中高端未加购一般疾病特需医疗，均未计入家庭优惠。
费率依据：百万医疗2026费率表、中高端2026费率表。实际报价还受投保状态、可选责任及优惠资格等影响，具体以实际投保单为准。
年轻时，两款保费差距可能只有一两百元；年龄增加后，差距会更明显，所以更建议把长期保费考虑在内。
符合规定的家庭投保可有95折至8折优惠，但还是要先确定每个人适合什么，再计算家庭折扣。
07 到底怎么选？我会按这四种情况判断
情况一：重视更优就医，预算也能持续承担可以重点考虑中高端。多花的保费，主要是在为符合条件时更宽的就医选择付费，而不只是为0免赔付费。
情况二：习惯公立医院普通部，主要防大额支出，可以重点考虑百万臻选版。
如果你能承担1.5万元左右的自付费用，不特别追求特需病房，希望控制长期保费支出，它可能更符合预算安排。
情况三：已有疾病，尤其是肌瘤、息肉、结石等不要先下结论。
先核对等待期、首次投保减赔、既往症定义，再结合医院需求比较。对你而言，某一种疾病怎么赔，可能比一般情况下能赔多少更重要。
情况四：身体健康，能够通过常规医疗险核保也不必把选择限定在这两款之间。
可以一并比较其他产品的保证续保安排、外购药保障、医院范围和长期费率。
免健康告知解决的是投保门槛问题，绝不应成为所有人的唯一选择标准。
08 最后总结
站在经纪人的角度，我更愿意这样总结：百万臻选版，是把预算更多放在大额医疗风险上；中高端版，是在此基础上，为符合条件的就医选择和部分费用保障增加预算。没有哪一款对所有人都更好。先看自己的病能不能保，再看想去的医院能不能用，最后看这份保费能不能持续承担。按这个顺序选，大概率没错。
我是益秀，站在客户的立场，帮您看懂保障的边界，欢迎来询。
