让AI帮你对比保险产品做决定,靠谱吗?一个十年保险人的真心话
这是个AI啥都能干的时代，AI帮忙分析买保险也成时尚，最近客户咨询保险，都会说计划书发来自己对比一下，然后她就会发来AI的对比表，然后再找我验证…… 但最近还遇到个客户，孩子临时去医院自己走不开想问陪诊服务，我说公司送的需要提前预约，如果紧急需要，那就找我吧，最后她说还好有你，之前保险对比了另外一家觉得另外一家好，重疾买了那家，医疗险买了我这里，但那家服务说都没有，如果换作现在再选，肯定重疾险也买你这里，我笑笑，服务这个东西，需要的时候才能体现出来，买的时候可能不一定觉得重要。实际上服务真的比产品本身更重要。所以回到AI，我还是想说说AI确实好用，但也不是万能的一份保险合同密密麻麻几十页，塞满法律术语和嵌套条件。把合同喂给AI，几秒钟就能标出关键利益责任和免责条款，利益对比写的明明白白比我们想的都全面，这个效率确实碾压人工。但问题在于——能读条款和能读懂你的需求风险，完全是两码事。 之前一个客户说考虑存养老金，我给客户设计了一款养老年金计划书，设定55岁开始领取，每年保证领取加分红，可以像社保养老金一样每月发工资。另外一家设计了快返年金，客户发给AI一对比，结果可想而知，对方第五年开始领取，说我们的领取晚，灵活性差，确实是事实，但是我们是为了养老而存的钱，不是随时可以动用的钱，太灵活反而失去了强制给自己存养老金的意义。 还有一个客户，问我要了平安定价1.75+分红增额寿的方案和中邮人寿的给AI做对比。然后发给我AI对比结果。说中邮保险是央企更稳，分红更稳，貌似分析的特别明白，但这个说法并不是特别科学实际从保险公司量力和实力稳定性来说，两个公司并不是同一档次。有个公众号专门做介绍保险知识，发表与保险财务、精算和投资有关的学术论文和评论的13个精算师，他们有对各公司做了可投资规模分档，根据规模再来综合对比收益率更合理些。平安属于老6家第一梯队，投资资产规模，最低入围门槛1.3万亿，而中邮属于第二梯队，平均投资资产2千万。而且平安属于全球9家大到不能倒的保险公司中唯一一家中国公司，怎么能说中邮人央企就更稳呢。其实我们选择产品尤其是分红产品，不仅考量的是固定的利益和演示利益，还有未来几十年公司经营分红水平，还有公司能够提供的增值服务，比如就医绿通，家庭医生，养老管家等等服务。可能是未来花几万都买不到资源。所以要整体考量自己的需求。干了十年保险，我越来越觉得，做保险方案和当医生是一个道理。专业的保险方案规划就是医生开的处方，AI现在的能力，大概相当于一个读了海量医学教科书的实习生——它知道所有药品的说明书，但它没有坐过诊，没有问过你的病史，没有摸过你的脉。AI虽然能给出“30岁女性、预算1万”的基础配置建议，但推荐的很多产品已停售，而主体公司的一些上新产品，还有组合规则细节，并未完全公开，另外产品是可以基于客户需求和实际情况，做调整和组合的，还有响应的不同档次的服务增值服务匹配客户需求，最关键的健康告知信息也未提及，根据客户不同健康状况，可能匹配不同的核保规则的产品，而AI推荐的保险产品组合是基于网络公布的数据匹配，可能无法以实际能无法满足单个消费者的具体需求。所以保险方案的“通用性”和“针对性”，差别可能比我们想的大得多。 同时一份专业的家庭保障方案，还要考虑家庭结构孩子父母年龄，自己职业规划，还有的收入支出负债和未来健康职业等风险做综合评估，确定保费保额和产品组合。 这些都需要跟客户坐下来，一点点聊出来，很多之前客户本身没关注的风险点可能暴露出来。AI没办法每年帮您做保单体检，无法根据工作变动，家庭成员变动，还有保险产品升级换档主动联系您及时升级。就有一个客户在别人那里买的意外险断档两年都不自知，还好没有发生风险。还有一个客户因为一次升级，而可以用上院外自费药，报销额度大额增加干了十年保险，我最深的体会是：保险合同签下的那一刻，服务才刚刚开始。我可以从投保开始帮您看体检报告，有没有需要告知的，有没有需要复查和注意事项。去医院时就告诉你，要去哪个医院比较好，去普通部还是国际特需部能报销，费用申请流程，要不要帮忙挂专家号，安排床位，安排护工，帮您整理病历资料，申请以最快的速度理赔到账，还能关注后续的康复管理，给您心理疏导，AI一个都解决不了，而很多买了保险后续没有人服务的客户，最是怕用的时候一脸懵。而这些，恰恰是我们每天都在做的事。这些事，AI做不到，不是因为AI不够聪明，而是因为保险服务的本质，是人对人的承诺。我服务过100多个家庭，最深的一个感受是：每个家庭的保险方案，都应该像是量身定制的衣服，而不是从货架上随手拿的均码款。我们的核心价值贯穿客户服务全周期——售前、售中和售后，通过专业规划、风险兜底与长效陪伴，为客户构建起真正的保障模型。所以说，AI是个好工具。它可以帮你快速了解产品、拆解条款、熟悉流程。我的建议是：可以用AI做功课，但别用AI做决定。 保险的温度，从来不在合同条款的字里行间，而在每一个关键时刻有人站在你身边。 如果你正在考虑配置保险，或者对手里的保单有疑问，欢迎找我聊聊。
