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等额本息和等额本金如何选择

更新时间 2026-10-03 01:38:57

等额本息和等额本金如何选择

上期说到，购房过程中的贷款合同，今天，我们来聊一聊贷款合同的两种还款的方式：等额本息和等额本金。这其中涉及到的是资金的时间价值，也就是利息的计算方式。

贷款时，利息的计算方式有两种：单利和复利。

所谓单利，即在每个计息周期里，都仅以最初的本金作为计息基数，产生的利息不会再次产生利息，也即利不生利。而复利，在第一个计息周期里，利息计算规则与单利一致，但是从第二个计息周期开始，需要将上一个计息周期产生的利息并入本金，按利率一并计算利息，也即利生里利滚利。在日常生活中，复利的计算方式更为常见，也更为符合客观的规律。

以贷款本金100万元，贷款期限3年，年利率2%，按年计息，到期还本付息为例，两种计息方式3年后需要归还的本金分别是：

单利：100×（1+2%×3）=106万元。

复利：100×（1+2%）^3=106.1208万元。

可以发现复利的情况下，到期需要还款的金额更多。这是因为前两年产生的利息也会产生新的利息。贷款的金额、利率和贷款期限任何一项增大，都会令这种差距变大，其中贷款期限的影响尤为明显。

经过前面的阐述，我们可以知道，还款的金额其实是分为本金和利息两部分的。而等额本息和等额本金就是还款金额里本金和利息两者的组成规律不同的两种还本付息的方式。简单理解就是前者每一期的还款金额都是相等的，后者每一期的还款金额里的本金部分是相等的，这也是它们名称的字面意思。

如果要详细说明两者的计算方式，还需要知道年金、名义利率和有效利率等知识。这里我们用一个相对简单的例子，换个方式来解释两种还本付息方式的差异。

先说等额本息。假设你是一个有储蓄习惯的人，你希望在30年后能够在账户里有100万元，从现在起每个月需要向这个账户存入一笔金额固定的款项，由于每个月存入的钱都会产生利息，在只存不取的情况下，利息又会并入本金生息，所以每月需要存入的钱肯定是比1000000/360=2777.78元要少的。而如果把存款换成了贷款，原本每个月需要存入的钱就是在等额本息的情况下，每个月需要偿还的贷款金额了。这里需要注意的是，前面提到的100万元应该理解为30年后的贷款的本息和，而不是最初的贷款金额（本金）。

在30年的作用下，100万元会远大于本金。而如果本金是100万元，假设贷款年利率是3.05%，那每月的还款金额是4243.05万元，最终的还款总额为152.75万元，产生的利息超过了本金的一半。

然后是等额本金。我们假设贷款本金和年利率仍为100万元和3.05%，还款的金额将变成首个月5319.44元，然后从第二个月开始每月递减7.06元，直至还清，最终的还款总额为145.88万元，比等额本息少了将近7万元。

等额本金即是将100万元的本金平均分到每个月，为2777.78元。也就是说，首个月还款的5319.44元里，有2777.78元是本金，剩余的是100万元在这个月产生的利息，从第二个月开始，计息的基数每月递减，因此还款金额也就每月递减。

这样看来，似乎等额本金更加划算，为何还会有等额本息的还款方式呢。其实回到开头的时间价值一切就明白了。虽然等额本金还款的总额是较小的，但是前期还款的金额是较大的，如果将这些多出来的部分资金的时间价值考虑进来，其实两种方式对银行来说最终的效果其实是差不多的。

那么我们应该如何选择呢？简单来讲，有以下建议：

如果不想前期还款压力太大，可以考虑等额本息。这种方式，每个月的还款金额固定，便于规划资金的使用。
如果可以预见在未来的一段时间内都能确保现金流充足，或者有提前还款的意愿，可以考虑等额本金。因为在这种方式下，前期虽然还款压力较大，还款金额里大部分属于本金。在可以预期到提前还款的情况下，已经归还的本金也会降低后续提前还款时的总额。

最后，需要说明的是，本文仅为探讨等额本息和等额本金两种还本付息方式的区别，无意指引大家投资理财。在现时的行情里，还是需要评估好自己的现金流，谨慎选择。

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