9 月 29 日，财政部、央行、金融监管总局发文：符合条件的居民用商贷买房，财政贴 1 个百分点利息，最长贴 5 年，中央财政第一次给个人房贷贴息。
这笔贴息只给商业贷款，文件写明公积金贷款购房不在范围。所以不是公积金变贵了，是商贷被补贴了。
按 100 万、30 年、等额本息算：前 5 年商贷贴掉 1 个点，等效 1.89%；同期公积金 2.45%。这 5 年，商贷反而便宜。结论就一句——贴息没吃完，别急着转公积金。
1｜拿这笔钱，先过四条线
三个硬条件、三个上限，图上都有。⛔ 只补一句图上没有的：实施期暂定 1 年，从 10 月 1 日起算，是窗口不是常态。
还有个天花板容易漏：贴息的计息基数封顶 100 万。房价 150 万、首付 15%、贷 127.5 万时，超出的 27.5 万不参与贴息，5 年下来少拿 1.04 万。
目前增城凤岗的二手单约90%的成交价低于150万且建筑面积低于120平，大部分都是首套刚需自住，买家基本都在补贴范围内。
2｜三条路，总利息差多少
同样 100 万、30 年：一路公积金 44.12 万；先商贷吃满 5 年贴息、第 5 年末商转公，41.56 万，少 2.56 万。贷款额超过公积金额度的走组合贷，把商贷那部分压在 100 万以内。⛔ 组合贷里的商贷能不能贴息、以后能不能单独转，文件没写死，办之前让银行和公积金中心各给一次书面口径。
3｜时点比选哪条更要紧
广州商转公今年 5 月已放宽到放款满 2 年。但门槛降到 2 年，不等于 2 年就该转：第 2 年末就转合计 43.07 万，比第 5 年末转多付 1.51 万。
最优时点就一个：贴息吃满的当月转，别早也别晚。代价要认——公积金年限加已还年限不超 30 年，第 5 年末转只能贷 25 年，月供 4033 元。
来门店咨询商转公的老业主也不少，对这个政策还是非常认可的，几年前不满足公积金贷款条件，现在符合了，刚好可以降低居住成本。4｜商转公今年放宽了什么
年限、转法、银行、额度的新旧对照都在图上。⭐ 只说一件图上没有的：商转公不是随时能办——个贷率低于 75% 才启动，90% 以上直接暂停。你满足条件，不等于窗口开着。
对于不少朋友提出未来商转公的政策会不会取消？这个谁也没有准确的答案，但是按照当年的房地产市场行情来说概率较小，毕竟当前的首要目标还是提振购房者信心。你现在是哪种状态——商贷还没满 2 年扣「等」，满 2 年没转扣「转」，正要签合同扣「签」。扣一个字就行，我帮你把账算到具体数字。
以上数字是公开利率口径下的公式化测算，不构成报价；实际以经办银行和广州住房公积金管理中心审批为准。
#公积金 #商贷 #商转公 #房贷贴息 #广州买房
本文为公开政策文件的整理与测算，不构成贷款、购房或投资建议，不预测房价与利率走向。利率、额度、贴息资格与能否办理转贷，以经办银行和广州住房公积金管理中心审批为准。
