朋友问，增额终身寿的保底有多少？
我一听就知道有概念混淆。
应该是看了“增额寿+万能账户”的组合，关注在万能账户，没全盘了解。
这篇文章，就来聊一聊万能账户。
三种投入方式
1、趸(dǔn)交：在开通万能账户时一次性直接投入的钱，就是趸交金额。
2、追加：万能账户开通后，后续再投进万能账户的钱，就是追加金额。
3、转入：从搭配的增额寿、年金险等主险出来的钱，按照约定转入万能。
存取手续费
1、初始费用：投入的钱，保险公司先按比例扣除手续费，剩余计入账户。
投入的手续费就叫初始费用。不同投入方式，初始费用可能会有差异。
2、支取费用：减保部分支取、退保全部支取，会扣除一定比例手续费。
一般前五年有支取费用，第六年后就没有支取费用了。
有些产品前五年是5-4-3-2-1%，也有些是3-2-1-1-1%。
费用返还
1、持续奖金：很多产品，持有5年以上，会按总投入金额的比例返还。
返还计入账户的金额，也称为持续奖金，一般是1%。
三个利率
1、保底利率：保险公司要保证给到的最低收益率，会在条款里列明。
目前市场保底利率在1.75%~3%。
2、结算利率：保险公司当前结算的实际利率，每月在官网进行公布。
结算利率是浮动的，跟保险公司投资水平和经营策略有关。
3、演示利率：出现在销售计划书中，用来演示未来可能的收益率的。
演示利率只是展示作用，可以忽略。
追加和支取限制
1、追加限制：很多万能账户都会对后续追加有一定限制，甚至无法追加。
2、支取限制：年金型万能账户的年提取限额为20%，终身寿险型无限制。
看结算利率还是看保底利率？
万能账户前期手续费较高，所以大部分人会选择在五年后支取。
全球经济放缓，五年后，保险公司是否还能给到当前的结算利率？
五年后，保险公司会不会推陈出新，主推新产品，旧产品给个保底就好？
答案显而易见，看保底利率。
怎么算实际收益？
根据保底利率算，实际利率≈保底利率-初始费用-支取费用+持续奖金
概念清楚了，算起来也就很快了。
怎么看追加和支取限制？
看追加条款是否友好，追加额度是否足够。无限制追加写进合同是最好。
选终身寿险型的万能账户，支取没有20%的限制。
重视主险收益
增额寿+万能账户、年金险+万能账户的组合下，要综合评估。
钱要么放主险，要么放万能账户，不是同时放到两个产品里去增值。
增额寿、年金险的预定利率是3.5%。万能险保底最高是3%，还有手续费。
千万不能捡了芝麻丢了西瓜。
万能账户没有想象中灵活
由于前期手续费较高，如果想达到较好收益，账户的钱要锁定五年以上。
短期的随取随用，并不是万能账户的正确打开方式。
保底收益高
长城金麒麟：保底利率3%，初始费用1%，前五年支取费用3-2-1-1-1%，持续奖金1%。
五年后的保底收益3%=保底利率3%-初始费用1%-支取费用0+持续奖金1%
追加无限制
利安智赢人生：唯一将不定期不定额的无限追加写进合同的产品。支取也无限制。
想投多少钱进去，想取多少钱出来，都由自己决定，保险公司不做限制。
