年金险和增额终身寿，到底怎么选？

利率一路往下走，大家都在找地方放钱。
银行、代理人和经纪人，都在推年金险和增额终身寿。
听着都是锁定利率、复利增值。
但，本质完全是两码事。

增额终身寿像个蓄水池。
交的钱变成现金价值在里面涨，要用就减保取一部分。
它适合有一笔钱想放着长大，但还没想好具体怎么用。
不过灵活也有代价，多数产品每年减保有限额。
而且钱太灵活，往往活不到退休就被各种消费掏空了。

年金险则是个水龙头。
年轻时交钱，到60岁按月领钱，活多久给多久。
它解决的是老了以后人活着、钱没了的问题。
开始领取前退保大概率亏本，天然管住了手。
它就是用不灵活，把钱锁死给年老的你。

选哪个，就看你最怕什么。
怕中途急用钱，选增额寿；怕活太久钱不够花，选年金。
但买之前先问自己：
这笔钱5年内会不会急用？
家里医疗重疾保障配齐了吗？
如果没想好明确用途，其实两个都不该碰。

能不能都要？当然可以。
很多家庭最后就是增额寿管中途用钱，年金管退休后每月到账。
一个管灵活，一个管确定，本来就是搭档。

在低利率年代，锁定利率确实有价值。
但比这更重要的，是想清楚你到底要锁住什么。
是一池随时能动的水，还是一条流到老死的河？