《借条三版使用说明》（通俗版）
一、三份借条怎么选（按你的身份）
1. 你是出借人（借钱给别人）→ 用《借条（出借人版）》：本金、利息、担保、催收手段都往有利于你的方向写，确保钱借得出去、收得回来。
2. 你是借款人（向别人借钱）→ 用《借条（借款人版）》：利息尽量低、随时可提前还、不加收违约金、不许利滚利，把还款压力和风险降到最低。
3. 你是担保人（帮别人作保）→ 用《借条（担保人版）》：只做一般保证、只保本金、保证期最短6个月、主合同变更必须你签字同意，把自己“架上火”的风险降到最低。
4. 注意：三份立场相反，同一笔借款只能选用其中一份作为正式凭证，不要三份同时签，否则条款互相冲突、等于没签。
二、必须知道的四条法律底线（2026年9月现行口径）
1. 利率上限：民间借贷利息（含借期内利息和逾期利息合计）最高不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍。现在一年期LPR是3.0%，所以上限是年12%。约定超过12%的部分，法院不支持。
2. 没写利息＝无息：借条里没写利息或者写不清楚，法律上按无息处理（借款人白用钱）。所以出借人一定要白纸黑字写清利率，借款人则可以借“没写清”避免付息。
3. 诉讼时效3年：借款到期后，出借人必须在3年内主张权利（催收、起诉都算），超过3年法院可能不再保护。出借人要注意及时催收并留痕；借款人则要留意对方是不是已经“过期”。
4. 钱到账借条才生效：自然人之间的借款合同，从实际交钱给借款人那一刻才成立生效。所以出借人一定要用转账并备注“借款”留痕，借款人则要防止“只打条、没见钱”。
三、关于保证担保，担保人最该懂的几句话
1. 一般保证 vs 连带责任保证：一般保证＝出借人要先告借款人、先执行借款人财产，实在执行不到，才轮到担保人；连带责任保证＝借款到期不还，出借人可以同时或直接找担保人要，不用先起诉借款人。哪个对担保人有利，一目了然。
2. 没写清楚=一般保证：借条里没写明是“连带责任保证”的，法律默认是一般保证。担保人想保自己就给对方“一般保证”，出借人想保自己一定要写明“连带责任保证”。
3. 保证期间6个月：借款到期后6个月内，出借人没向担保人主张过权利的，担保人的保证责任自动免除。担保人版借条把保证期间设为最短的6个月，对担保人最有利。
4. 只保本金最省事：担保人版把保证范围限定为“借款本金”，利息、罚息、律师费一律不担，代偿后还能全数向借款人追偿。
5. 主合同一变，先要担保人点头：借款展期、加钱、改利率，都必须担保人书面同意，否则担保人对变更后的债务免责。担保人签字前务必看清第一条的金额、期限、利率。
四、三版逐条对照（各自为谁争取了什么）
维度｜出借人版｜借款人版｜担保人版
利率｜年12%（法定上限顶格）｜建议取下限（如年3%-6%）｜不苛求利率，只求范围最小
逾期｜按12%继续计息至还清｜仅按约定利率计息、不加违约金｜逾期利息不担（范围仅本金）
提前还款｜须出借人书面同意，仍按原期限付息｜随时可还，利息按实际天数算｜——
保证方式｜连带责任保证｜尽量不设担保｜一般保证＋先诉抗辩权
保证期间｜三年（利于出借人）｜——｜六个月（最短，到期自动免责）
保证范围｜本金＋利息＋逾期利息＋费用｜——｜仅本金
主合同变更｜可自行协商展期｜——｜变更须担保人书面同意，否则免责
财产担保｜可要求抵押质押｜——｜物保优先，先执行借款人抵押物
费用承担｜律师费等由借款人承担｜除本金利息外不担任何费用｜不担任何费用（代偿后可追偿）
管辖法院｜出借人住所地｜借款人住所地｜担保人住所地
配偶｜配偶共签（夫妻共同债务）｜——｜配偶不签字、不连带
其他｜加速到期、送达地址条款｜交付生效、结清凭证、禁违法催收｜追偿权＋债权凭证移交、债权转让须通知
五、签署前必看的实操提醒
1. 金额、日期、利率、当事人身份证号，全部手工填写并核对；金额一定要同时写大写和小写，防止被改动。
2. 借款务必用银行转账/微信/支付宝并备注“借款”，现金借款取证困难，出借人风险大。
3. 签字、按手印（右手食指），写上日期；每份借条各方各执一份原件。
4. 出借人收钱账户、借款人收款账户、担保人住址电话，务必写全写准——它同时是送达地址，将来催收、诉讼文书按这个地址寄就视为送达。
5. 担保人签字前：先核对借款金额、期限、利率是否与真实情况一致，再想清楚要不要作保；能要求反担保的尽量要求反担保。
6. 借钱给已婚人士，出借人版要求配偶共签，是为了把借款变成夫妻共同债务，将来可以找两口子一起还；若配偶不签，只写借款人一人名字，则只能向其本人主张（用于家庭共同生活的情形除外）。
7. 纠纷解决顺序：先协商→发书面催款函（留快递凭证）→起诉或申请支付令→胜诉后申请强制执行。借款到期后每3年至少催收一次并留痕，避免超过诉讼时效。
借条（出借人版）
借款人________（身份证号：________________，以下简称“借款人”）因________需要，于____年__月__日向出借人________（身份证号：________________，以下简称“出借人”）借款。双方经协商一致，立此借条，共同遵守：
第一条 借款金额与交付
1.1 借款本金为人民币（大写）____________元整（小写：¥__________元）。
1.2 出借人通过银行转账、微信、支付宝等可留痕方式，向借款人指定账户（户名：________，账号：________________，开户行：________________）支付借款，转账备注栏注明“借款”；转账记录与本借条共同作为借款凭证。出借人实际未足额交付的，以实际交付金额为准。
第二条 借款期限与利息
2.1 借款期限自____年__月__日起至____年__月__日止，共____个月。
2.2 利息按年利率12%（即年息百分之十二，不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍，现行一年期LPR为3.0%，四倍即12%）计算，自借款实际交付之日起算，至借款全部还清之日止。
（通俗讲：借1万元，一年的利息为1200元，按实际用款天数折算。）
第三条 还款方式
3.1 借款到期时，借款人应一次性还清全部本金及利息（先息后本，到期日一并支付）；利息按实际占用天数计算。
3.2 借款人应将还款汇入出借人指定账户（户名：________，账号：________________，开户行：________________），以款项实际到账之日视为还款之日。
3.3 借款人提前还款的，须事先征得出借人书面同意；未经出借人书面同意而提前还款的，仍按原借款期限计算利息。
第四条 逾期与提前到期
4.1 借款到期后借款人仍未还清的，逾期期间继续按年利率12%计算利息，直至全部还清之日止；上述全部利息（含借期内利息与逾期利息）合计不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。本借款不计算复利，不另行收取违约金、罚息。
4.2 借款人有下列情形之一的，出借人有权宣布全部借款提前到期，要求借款人立即一次性偿还全部本息：
（1）挪用借款，或将借款用于违法活动，或未按约定用途使用借款；
（2）失联、拒绝沟通，或经出借人书面催告后仍不履行还款义务；
（3）被人民法院列为失信被执行人，或财产被查封、扣押、冻结，或涉案诉讼、申请破产等明显影响还款能力的情形。
4.3 出借人实现债权支出的合理费用（包括但不限于诉讼费、保全费、公证费、律师费、差旅费）由借款人承担。
第五条 夫妻共签与担保
5.1 借款人已婚的，借款人配偶自愿作为共同借款人（夫妻共同债务）在本借条上签字，与借款人共同承担本借款全部本息的偿还义务。
5.2 本借款由________（身份证号：________________）自愿提供连带责任保证，保证范围为借款本金、利息、逾期利息及实现债权的费用，保证期间为自借款到期之日起三年。担保人另有签署担保条款文本的，以担保人实际签署的文本为准。
第六条 送达、管辖与生效
6.1 双方确认本借条载明的地址、电话为有效联系方式。出借人按上述地址寄送催款函、律师函等文件的，寄出即视为送达；一方地址变更未书面通知另一方的，按原地址送达仍视为有效。
6.2 因本借条发生的纠纷，双方先协商解决；协商不成的，任何一方均可向出借人住所地有管辖权的人民法院提起诉讼。
6.3 本借条自出借人实际交付借款之日起生效。本借条一式两份，出借人、借款人各执一份；设有担保人的，担保人另执一份；各份具有同等法律效力。
（以下无正文）
借款人（签字并按手印）：________________ 日期：____年__月__日
借款人配偶（如有，签字并按手印）：________________ 日期：____年__月__日
出借人（签字并按手印）：________________ 日期：____年__月__日
担保人（如有，签字并按手印）：________________ 日期：____年__月__日
【设计立场】本版以出借人利益最大化为原则：利率按现行法定上限12%顶格、逾期继续计息、可宣告提前到期、配偶共签共担、连带责任保证、实现债权费用由对方承担、出借人住所地管辖。逐条通俗解读与法律依据详见《借条三版使用说明》
借条（借款人版）
本人________（身份证号：________________，以下简称“借款人”）于____年__月__日向________（身份证号：________________，以下简称“出借人”）借款。双方协商一致，立此借条为凭：
第一条 借款金额与交付生效
1.1 借款本金为人民币（大写）____________元整（小写：¥__________元）。
1.2 本借条自借款人实际收到借款之日起生效；出借人未实际交付借款的，本借条不产生任何借款与还款义务，借款人无需承担任何责任。
（通俗讲：钱没到账，借条就不算数。）
1.3 出借人应通过银行转账、微信、支付宝等可留痕方式向借款人指定账户（户名：________，账号：________________，开户行：________________）支付借款并备注“借款”，转账记录作为借款已交付的凭证。
第二条 借款期限
2.1 借款期限自借款人实际收到借款之日起算，至____年__月__日止，共____个月。
第三条 利息
3.1 借款利息按年利率____%（由双方协商确定，建议在年3%（现行一年期LPR 3.0%）至年12%（司法保护上限）之间商定）计算，自实际收到借款之日起算。
3.2 利息于借款到期日与本金一并支付。双方未约定利息或利息约定不明的，视为无息借款。
3.3 借款期限内利息不并入本金计算复利；借款到期后逾期未还的，按本借条约定利率继续计息，不另收违约金、罚息，不计算复利，全部利息（含借期内与逾期）合计不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍。
第四条 还款与提前还款
4.1 借款人可随时提前偿还全部或部分借款，利息按实际占用天数计算；出借人不得拒绝，也不得收取任何提前还款费用或违约金。
4.2 借款人还清全部本息后，出借人应于____日内向借款人出具结清凭证（收据），并归还借条原件；借款人应妥善保留还款凭证。
4.3 出借人提供收款账户信息有误导致还款迟延的，责任由出借人承担，借款人因此迟延还款的不承担逾期责任。
第五条 出借人义务与催收规范
5.1 出借人及受其委托的第三方不得采取暴力、威胁、侮辱、骚扰、泄露借款人隐私等违法手段催收；违反的，借款人有权依法维权，且不承担由此产生的任何费用。
第六条 管辖、时效与生效
6.1 因本借条发生的纠纷，双方先协商解决；协商不成的，任何一方均可向借款人住所地有管辖权的人民法院提起诉讼。
6.2 出借人主张权利应在还款期限届满之日起三年内提出（诉讼时效）。
6.3 本借条一式两份，借款人、出借人各执一份，具有同等法律效力。
（以下无正文）
借款人（签字并按手印）：________________ 日期：____年__月__日
出借人（签字并按手印）：________________ 日期：____年__月__日
【设计立场】本版以借款人利益最大化为原则：实际收款才生效（防“只打条不打款”）、利率建议取下限、可随时提前还款且利息按实际天数算、逾期不加收违约金、禁复利、借款人住所地管辖、出借人须出具结清凭证、限制违法催收。逐条通俗解读与法律依据详见《借条三版使用说明》。
借条（担保人版）
借款人________（身份证号：________________，以下简称“借款人”）向出借人________（身份证号：________________，以下简称“出借人”）借款，担保人________（身份证号：________________，以下简称“担保人”）自愿为上述借款提供保证担保。三方协商一致，立此借条为凭：
第一条 担保人已核对的借款事实
1.1 借款本金为人民币（大写）____________元整（小写：¥__________元）。
1.2 借款期限：自____年__月__日起至____年__月__日止。
1.3 借期内利息：按年利率____%计算；逾期利息：按年利率____%计算。
1.4 担保人声明：已审阅并核对上列借款金额、期限、利率，与出借人、借款人实际约定一致。出借人或借款人隐瞒、虚报上述事实的，担保人不承担保证责任。
第二条 保证方式：一般保证
2.1 担保人对上述借款承担一般保证责任，依法享有先诉抗辩权。
（通俗讲：借款人还不出钱，出借人必须先起诉借款人、先执行借款人的财产；经强制执行确实无法履行后，才能要求担保人承担。）
2.2 出借人未先向借款人主张权利、未对借款人财产依法强制执行，或未在法定期限内主张的，担保人有权拒绝承担保证责任。
第三条 保证范围与保证期间
3.1 保证范围仅限本借条第一条所列借款本金，不含利息、逾期利息、违约金、律师费、诉讼费及其他任何款项。
3.2 保证期间为自借款到期之日起六个月。保证期间内出借人未向担保人主张承担保证责任的，担保人的保证责任免除。
3.3 出借人与借款人协商变更借款金额、期限、利率，或同意展期、延期还款的，须经担保人书面同意；未经担保人书面同意的，担保人对变更后的债务不承担保证责任。
3.4 借款人已以自有房产、车辆等财产为借款提供抵押、质押担保的，出借人应首先就借款人的物的担保实现债权，不足部分方可向担保人主张。
第四条 追偿权利与债权凭证移交
4.1 担保人承担保证责任（代偿）后，有权在代偿范围内向借款人全额追偿。
4.2 担保人代偿后，出借人应于____日内向担保人移交借条原件、还款凭证等债权资料，并配合担保人行使追偿权（含代位取得出借人对借款人的权利）。
4.3 出借人转让债权的，应书面通知担保人；未经通知，该债权转让对担保人不发生效力，担保人不再承担保证责任。
第五条 免责、反担保与管辖
5.1 本担保仅为担保人个人债务，不涉及担保人配偶及家庭共同财产；担保人配偶无需在本借条上签字。
5.2 担保人有权要求借款人提供反担保（另行签署反担保协议），以保障担保人代偿后的追偿权利；未提供反担保前，担保人可暂缓签署本借条。
5.3 担保人系自愿提供担保，已充分理解保证责任的法律后果；借款人、出借人应向担保人如实披露借款事实。
5.4 因本借条发生的纠纷，三方先协商解决；协商不成的，任何一方均可向担保人住所地有管辖权的人民法院提起诉讼。
5.5 本借条一式三份，出借人、借款人、担保人各执一份，具有同等法律效力。
（以下无正文）
借款人（签字并按手印）：________________ 日期：____年__月__日
出借人（签字并按手印）：________________ 日期：____年__月__日
担保人（签字并按手印）：________________ 日期：____年__月__日
【设计立场】本版以担保人利益最大化为原则：明确一般保证并写入先诉抗辩权、保证范围仅限本金、保证期间仅6个月、主合同变更须担保人书面同意、物的担保优先执行、代偿后全额追偿并要求移交债权凭证、债权转让须通知、担保人住所地管辖、配偶不连带。逐条通俗解读与法律依据详见《借条三版使用说明》。
