众民保2026医疗险评测:都无健康告知,百万医疗和中高端怎么选?

已经有慢性病、体检发现异常，或者想给高龄父母补充住院保障，众民保的两款 2026 版产品可以纳入考虑。

免健康告知，支持带病人群申请投保；符合条件的一般既往症，也能获得医疗费用报销。这是众民保最值得先了解的两项特点：投保时省去逐项填写病史问卷的环节，保障中则保留了一部分原有疾病的治疗费用。

众民保·百万医疗险 2026分为经典版、臻选版，主要承担公立医院普通部的大额医疗费用；众民保·中高端医疗险 2026增加指定民营医院普通部，并为符合合同定义的重大疾病提供特需部、国际部、VIP 部的就医保障。

两款均由众安在线财产保险股份有限公司承保，保障期为一年，不保证续保。本文介绍 2026 版常规个人保障，金额均为人民币；产品及年费核对日期为 2026 年 9 月 28 日。上海个账版、团体版及限时活动版，按其各自约定另行核对。

产品亮点

免健康告知，带病人群多一个投保选择

两款产品的投保方式均为免健康告知。已有健康问题、正在寻找医疗险的人，可以直接了解相应投保资格和保障范围。职业类别不限，有医保和无医保都设有相应方案。

申请时仍需真实填写身份、年龄、医保情况，符合承保资格；理赔时，众安会核对疾病发生时间、诊断和治疗费用。投保手续与医疗报销各有明确规则。

一般既往症可赔，原有疾病保留报销机会

一般既往症是投保前已经存在、且属于合同允许承保范围的疾病。相关治疗经过等待期，符合医院、治疗项目和费用条件，可以申请报销：百万医疗等待 30 天，中高端因一般既往症出险等待 90 天。

高血压、糖尿病需结合并发症判断，结节需看分级、大小和检查报告。五类严重既往疾病及相关并发症、独立免责项目另有排除；具体病名和判断条件在后文列明。

百万医疗覆盖儿童和高龄人群，两档价格对应不同报销比例

首次投保年龄为出生满 30 天至 105 周岁。18 至 30 岁、有医保、按年缴费，经典版基础保障标准年费 168 元，臻选版 368 元；其他年龄的年费见后表，可选保障另计。

两档一般医疗均有 1.5 万元年度免赔额，医保内、医保外的责任内费用合并抵扣。有医保版本按要求结算医保后，超过免赔额的部分，经典版按 80%报销，臻选版按 100%报销；无医保版本采用对应合同的正常比例。臻选版还提高肿瘤特药、质子重离子的报销比例，扩大相关治疗选择。

中高端一般医疗 0 免赔，重疾治疗可用特需部

首次投保年龄为 18 至 80 周岁。一般医疗 0 免赔：满足相应医保结算要求后，符合保障的费用扣除医保等补偿，前 2 万元部分报销 60%，超过部分报销 100%，金额较小的住院支出也有分担。

达到合同定义的 100 种重大疾病之一，使用单独的重大疾病医疗保障：年度 300 万元、0 免赔，符合条件的费用按 100% 报销，并覆盖约定医院普通部、特需部、国际部及 VIP 部。一般医疗首年八类疾病有减半规则，特需病房有每日费用上限。

院外用药、先进治疗和住院康复分别有保障

两款都涉及符合条件的外购药品、器械，另设肿瘤特药、用药前基因检测及质子重离子保障。臻选版和中高端列明 7 款 CAR-T 药品，须满足对应病种、治疗线数、年龄和审核条件。

16 种特定疾病康复住院，年度最高 100 万元、0 免赔。满足对应医保结算要求后，指定康复机构普通部的责任内余额，百万医疗两档按 80% 报销，中高端按 100% 报销；其他约定医院普通部按 60% 报销。

持续投保有相伴权益，就医时可申请垫付和陪诊

百万臻选符合不间断重新投保条件，到第 4 年可选择一项相伴权益：增加约定严重既往疾病的住院保障，或逐步降低一般医疗免赔额。权益随符合条件的保单生效，后续保障仍需每年重新投保。

医疗垫付协助周转住院资金，特药直付减少购药垫款，陪诊、护工和康复管家协助实际就医。中高端基础保障还含年度 5000 元在线问诊药品保障，指定线上药费按 60% 报销，受每次 500 元和每月一次的限制。

保障责任一览

保额是每人一个保险年度内的报销上限；实际赔款按符合保障的费用计算。下表报销比例适用于满足疾病、医院、费用及医保结算条件的情况，按次、按日限额单独注明。

“免赔额”是符合保障的费用中，需要先累计抵扣的金额；抵扣完后，再按比例报销。“0 免赔额”先扣其他费用补偿，再按责任内余额乘报销比例计算。个人还需承担比例自付、范围外费用和超限额费用。

百万医疗：经典版与臻选版

质子重离子床位费均限 1500 元/天。特定药品责任还含用药前基因检测，子限额 1 万元；约定机构通常 100%，非约定机构 60%，两档相同。

一般医疗、康复住院、质子重离子、特定药品，以及相伴权益生效后增加的特定既往疾病住院保障，共用 600 万元累计上限。每项同时受自己的分项限额约束。救护车、交通住宿按表内小额限额处理；整份合同累计给付达到约定总保险金额时终止。

中高端医疗：八项已包含保障

上述责任与另选的特需医疗，合计受 600 万元年度总限额约束。重疾及特需病房床位费限 2500 元/天、陪床费限 1000 元/天，同时受病房标准及陪床对象限制；质子重离子床位费限 2500 元/天，且不高于标准单人病房标准。

首年八类指定疾病的赔款减半，适用于一般医疗和已加购的特需医疗。疾病范围、适用年限和完整算式在报销章节说明。

可选保障和附条件权益

可选保障在投保时与基础保障一起选择，当年的责任确定后保持不变。需要特需或线上药费保障，应在投保时确认已经选入；相伴权益另按连续投保年限触发。健康管理、绿通、护工属于服务，按后文的申请方式使用。

投保条件与年缴保费

投保年龄、家庭关系与生效时间

百万医疗首次投保为出生满 30 天至 105 周岁；中高端首次投保为18 至 80 周岁，其 81 至 105 岁价格用于符合条件的重新投保。职业类别不限，有无基本医保均可选择相应版本。

投保人是申请保险并缴费的人，须年满 18 周岁、具有完全民事行为能力，并在中国大陆有固定居所。实际受保障的被保险人，可为本人、配偶、子女、父母或配偶父母；为配偶父母投保须经本人同意，为无民事行为能力或限制民事行为能力人投保，还需符合监护关系要求。

投保资格还包括能够正常工作、生活，并经众安同意承保。长期卧床、生活能力明显受限，或申请页面提示需要核实时，应先让众安确认个人资格，再安排投保。

投保成功后次日零时生效，保障一年；每名被保险人在同一保险期间内每款产品限投保 1 份，多投无效。通常由被保险人领取医疗保险金；依法代办、授权直付，另按相应手续办理。出单后保留电子保单、特别约定、所选责任及药品、医院附件。

百万医疗的个人标准年费

按众安《众民保·百万医疗险 2026 销售费率表》，以下是每人每年的基础保障保费，保险期间一年、一次交清年费，包含前表六项保障。家庭优惠另行计算；家庭共享免赔额和在线问诊药品属于另选项目。年龄按周岁，每格依次为“有医保／无医保”。

0 岁档仍须出生满 30 天。费率表未按性别另列价格；医保身份应按本人真实情况选择。

中高端医疗的个人标准年费

按众安《众民保·中高端医疗险 2026 年缴销售价格表》，下表为每人每年保费，保险期间一年、一次交清年费。基础保障包含前表八项，其中已含在线问诊药品；右栏为加购特需医疗另外增加的年费，有、无医保适用相同加购价格。家庭优惠另行计算。

81 岁及以上的价格仅适用于符合规则的重新投保。付款前按实际年龄、医保身份、所选保障及家庭优惠核对订单金额。下一年的保费按届时年龄档和适用费率确定，可能发生变化。

家庭投保的保费优惠

按费率表所列家庭优享规则，同一投保人名下、活动认可系列中的家庭成员，加上当前订单新增成员，累计 2 人，当前订单每人价格优惠 5%；3 人优惠 10%；4 人优惠 15%；5 人及以上优惠 20%。家庭成员限本人、配偶、子女、父母及经本人同意的配偶父母。

优惠作用于当前订单。已有众民保或尊享系列保单的家庭，需由投保页面确认哪些成员及旧保单可以计入本次人数，付款前核对优惠金额。百万医疗的在线问诊药品加购保费按原价计算。家庭优惠减少保费，家庭共享免赔额用于医疗费用抵扣，需另行选择。

原有疾病的保障和等待期

从病名、发生时间和并发症判断

既往症，是合同生效前已经患有且已知晓的疾病。众民保将已有疾病分开处理：一般既往症保留相应医疗报销；五类严重既往疾病及相关并发症、既往意外和其他免责，按各自约定处理。免健康告知让投保手续更简便，理赔时仍会核对这些病史事实。

例如，投保前已有高血压，是否属于一般既往症，要结合有没有合同列明的并发症判断。没有落入严重既往疾病和其他免责范围，过了相应等待期，必要的住院等费用可以申请报销；日常复诊配药，则还要看是否属于本产品实际承保的医疗场景。

五类严重既往疾病

初次投保前、等待期内，或非连续重新投保前已罹患下列疾病的，相关医疗费用及其并发症费用受到排除。投保前或非连续重新投保前已经发生的意外事故，其相关医疗费用同样受到排除。

对照体检或病历时，下面几个定义尤其影响判断。

高危结节包括 4 级及以上结节、大于 8 毫米的肺结节，以及检查报告或临床诊断中存在高危、疑似恶性、建议穿刺活检表述的结节、肿物、肿块、占位。首次投保前已经手术切除，组织病理学检查确诊良性，且部位不属于颅内或脊髓的，属于这一高危结节定义的例外。

高血压伴并发症，指高血压合并心肌梗死、高血压性心脏病、主动脉夹层、脑缺血、脑出血、脑梗死、动脉狭窄或闭塞、高血压性肾病、高血压视网膜病变中的一种或多种。达到定义后，高血压及全部并发症均在排除范围内。

糖尿病伴并发症，指糖尿病合并心肌梗死、糖尿病性心脏病、脑缺血、脑出血、脑梗死、动脉狭窄或闭塞、糖尿病肾病、糖尿病视网膜病变、糖尿病酮症酸中毒、高渗高血糖综合征、糖尿病足、糖尿病外周神经病变中的一种或多种。达到定义后，糖尿病及全部并发症均在排除范围内。

脊髓／脊椎／脊柱／胸廓疾病包括脊髓肿瘤或占位、脱髓鞘病变、强直性脊柱炎、脊柱侧弯、胸廓畸形、椎间盘疾患、椎骨滑脱、椎管狭窄、脊髓型颈椎病。

自身免疫性疾病包括类风湿关节炎、系统性红斑狼疮、银屑病、多发性肌炎或皮肌炎、克罗恩病、溃疡性结肠炎、甲状腺眼病、重症肌无力。罕见病按合同引用的《罕见病诊疗指南（2019 年版）》及《86 个罕见病病种诊疗指南（2025 年版）》所列病种判断。

已有恶性肿瘤的持续治疗、复发、转移属于排除范围；有证据明确为首次投保后新发的恶性肿瘤，则按新发疾病及相应责任判断。某一种既往疾病被排除，影响的是相关费用，无关疾病仍可按合同审核。臻选版符合相伴权益条件后的特殊住院保障，见后文。

生效之后，各项保障何时可以使用

等待期从合同生效起算。本保险对等待期内发生的保险事故不承担费用，医保及其他保障另按各自规则处理；期间已经罹患列明严重既往疾病的，后续相关费用也受排除约定约束。保险责任按疾病和事故实际发生时间认定，就医和治疗时间应遵从医生意见。

某些责任还要求“初次确诊”，指从出生起第一次被医院确诊相应疾病，而非这一年第一次住院。条款对恶性肿瘤确诊日另有规定：手术或活检的，按病理取材日期认定；未经手术治疗，后续接受放疗或化疗的，按首次放疗或化疗日认定。确诊日期与收到病理报告的日期，可能不同。

既往症用药按适用版本更新

用药范围可以随产品版本调整，下一年的具体范围要看新合同和适用公告。目前可以确认已经发生过更新；“每年自动更新一次”及未来更新到哪一天，尚无可确认的固定承诺。

两款 2026 版适用 6 月更新规则的保单，一般既往症用药采用 2026 年 4 月 30 日（含）这个批准截止日。药品在该日之前须已获国家药监部门批准并在中国上市，其治疗适应症、用法用量也须在该日前获批。适应症指药品获准治疗的疾病、疾病阶段或患者类型。

对这一版本，2026 年 5 月 1 日起新批准上市的药品，以及旧药在该日起新增的适应症或用法用量，用于一般既往症时属于保障范围外费用。药品已经上市多年，但本次治疗用途刚获批，也需要核对新增用途的日期。

众安发布的中高端 2026 药品范围说明在 2026 年 6 月调整过一次：以 6 月 23 日 17 时为新规则启用时间，较早投保的相应保单采用 2025 年 12 月 31 日口径，新规则采用 2026 年 4 月 30 日口径。

因此，正在使用的保单应查看自身特别约定和有效更新文件；下一年重新投保，再查看新保单的批准截止日期。只有确实适用于本人保单的调整，才会改变原有用药范围。

投保后新发疾病的用药，按照对应医疗责任的药品范围判断。一般既往症的批准截止日、肿瘤特药清单的更新、医保药品目录的调整，是三项分别适用的规则；药品进入医保目录后，仍需满足本产品的疾病、药品和用药条件。

住院、相关门诊和院外药械，具体报哪些费用

公立普通部、指定民营医院与特需部门

百万医疗的一般医疗限中国大陆二级及以上公立医院普通部。中高端一般医疗增加了保单指定民营医疗机构普通部；重大疾病医疗、特需加油包，分别按条件覆盖约定医院的特需部、国际部及 VIP 部。

预约时核对医院全称、具体院区和就诊部门。同一家医院的普通部与国际部可能使用不同责任，集团名下各分院也应分别核对。

中高端的民营机构须属于众安指定民营医疗机构清单，具体就诊部门再按对应责任确认。康复、质子重离子和直付服务各有适用机构，医院名单也可能按官方公布或通知调整。预约前通过保单服务入口或 952299、1010-9955，提供医院全称、院区、部门和拟接受的治疗，确认是否适用；同时核对保单列明的不予理赔机构。

五种可纳入保障的医疗场景

下列责任中的“专科医生”，须持有效医师资格、执业和主治医师及以上职称证书，并在二级及以上医院的相应科室从事临床工作三年以上；四项资格须同时满足。

住院医疗。专科医生诊断必须住院，实际办理住院及出院手续，在约定医院发生必要合理费用。合同包含符合定义的日间住院；留观、挂床和仅为体检办理住院，按定义及免责另行处理。

特殊门诊。百万医疗包括门诊肾透析、糖尿病视网膜病变的约定门诊激光治疗、恶性肿瘤——重度的门诊化疗、放疗、免疫治疗、内分泌治疗、靶向治疗，以及器官移植后的门诊抗排异治疗。

中高端一般医疗的肿瘤特殊门诊，针对未达到“恶性肿瘤——重度”定义的恶性肿瘤；达到重度定义后，上述五类肿瘤治疗进入重大疾病医疗责任。一般医疗还包括门诊肾透析、糖尿病视网膜病变激光治疗和器官移植后抗排异治疗；重疾责任另列肾透析及移植后抗排异治疗。各项仍须满足对应责任的疾病要求。条款所称化学疗法，限定在医院遵医嘱接受静脉注射的化疗；放射疗法要求在医院专门科室接受。口服药或其他治疗费用，应再按药品和相关医疗责任核对。

门诊手术。须由专科医生判断必须接受，并达到合同的手术定义。活检、穿刺、造影、腔镜检查，以及部分激光、冷冻、射频等操作，在门诊手术定义中受到限制；这些操作是否进入检查费、特殊检查治疗费或专属治疗项目，需要结合对应产品的费用定义和实际治疗场景判断。

住院前后门急诊。与本次住院同一原因相关的住院前 30 天、出院后 30 天门急诊费用，含住院和出院当日，可以按责任审核。中高端在住院期间首次确诊重疾的，条款还明确承担当次住院前 30 天内、为确诊该重疾所必需的门急诊费用。

外购药械。上述治疗过程中，医院无法提供治疗必需的药品或器械，凭专科医生处方或外购医嘱，在认可机构购买，符合药械批准范围和使用要求后，可进入相应医疗责任。独立的肿瘤特药另有专门的购药和审批规则。

日常线下门诊的挂号、检查、慢病复诊和配药，只有落入以上具体场景才进入相应责任。线上药品责任则只承担指定入口内的约定药费。

百万医疗的八类住院费用

百万医疗对重建手术费另设每次 10 万元限额、耐用医疗设备费累计 10 万元限额，医疗器械费使用相应医疗责任的总额度。可报销部分须同时符合药械范围、医疗必要性和免责约定；院外购买的，保留医生处方、医院外购医嘱及正规票据。

中高端的十六类住院费用

中高端住院费用包括：床位费、加床费、膳食费、护理费、重症监护室床位费、诊疗费、检查检验费、治疗费、药品费、手术费、重建手术费、西式理疗费、医疗器械费、耐用医疗设备费、救护车使用费、手术机器人使用费。一般医疗、重疾医疗及特需医疗，在各自保障范围内适用这些项目。

临床护理费包含各级护理、重症监护和专项护理，生活照料型护工另按服务安排；重症监护室床位费与普通床位费分别核对。诊疗、检查检验、治疗和用药须为本次承保医疗所需，检查可包括影像、心电、内镜、肺功能及化验，普通线下门诊仍需落入前述承保场景。手术费包含手术室、麻醉、监测、材料、术中用药和设备费用，排除移植器官本身及获取费用；膳食限医嘱下由院内食堂提供、计入医疗账单的费用。

药品费同样排除营养补充、免疫功能调节、美容减肥、预防和约定滋补类药品。肿瘤免疫治疗是否承保，应使用该专属责任的药品和适应症条件核对。普通治疗费中的物理、中医及其他特殊疗法限制，与单列的西式理疗、特定疾病康复保障分别适用。

其余影响就医选择的费用条件如下：

病房与陪床。一般医疗普通床位费按不高于双人病房标准处理；重大疾病和加购特需医疗允许约定的标准单人病房，床位费最高 2500 元/天，陪床费最高 1000 元/天。套房、家庭病床、豪华房、行政客房在排除范围内，超过日限额的差额由个人承担。

陪床费还有对象条件：条款列明未满 18 岁住院者的一名合法监护人，以及女性被保险人住院时未满 1 岁的哺乳期婴儿。中高端常规版从 18 岁起投保，所以成年人配偶、父母的陪床费用，需有明确的扩展约定才能报销；安排家属陪床前，应向众安确认对象和费用。

重建手术。包括意外后 12 个月内的约定重建，以及因疾病接受乳房切除或切除后 12 个月内的乳房重建；每次手术最高 10 万元。美容目的的手术仍受免责限制。

西式理疗。包含定义内的物理疗法、职业疗法及针对结构性病因的语言治疗。职业疗法在该合同中指因疾病或损伤出现职业需要的语言、运动能力障碍后的康复治疗。泥疗、蜡疗、气泡浴、药浴等被排除。

手术机器人。必要合理的机器人使用费及相关专用耗材，可计入相应责任。这项费用与手术费一起，仍占用所使用责任的额度。

医疗器械及耐用设备。医疗器械费包括三类：手术植入或置换的内置修复体、设备；手术期间、术后立即或恢复阶段短期必要的外置修复设备；重建手术所需的装置和材料。外置器械定义排除长期使用或为舒适、便利而购买、租赁、置换的假体、义肢、轮椅、康复及按摩设备。

耐用设备须经医生处方，用于恢复身体功能、满足基本医疗需要，列有康复设备及腿、臂、背、颈支具；符合保障的重度恶性肿瘤乳房切除后的义乳及相应胸衣，也有约定，累计最高 10 万元。人造肢体、义眼同时涉及设备定义和免责限制，能否报销仍有解释上的不确定性。购买前，把具体型号、用途和治疗方案交众安取得书面确认，再据此安排费用。

住院救护车。包括急救中心为抢救生命派出的救护车，以及按医生建议发生的同城医院转诊用车。它与独立的急救车费责任、康复转运车费分别核算，同一张票据只补偿一次。

以上项目都以“必需且合理”为基础：治疗符合当地通行医疗规范和通常价格，确为本次疾病或意外所需，满足安全、足量和非试验性要求。存在医疗必要性或费用惯例争议时，合同允许由双方认可的权威医学机构或专家审核鉴定。

免赔额、医保和实际报销

看住院账单时，先区分三笔钱：医疗总费用、医保或其他单位已经报销的钱、仍需本人承担的钱。其中还要剔除本保险范围外的项目。众安对符合保障的剩余费用，按相应免赔额、报销比例及限额计算。

下面都是假设案例，用于解释合同，非真实理赔记录。每例均假定病史、等待期、医院、诊断、治疗必要性及申请手续合格，相关年度和分项额度充足；写明的补偿之外没有其他补偿。个人自付指医疗账单最终由个人承担的部分，保费另计。

医保统筹、个人账户与其他报销，各自怎样处理

百万医疗适用《个人医疗保险条款（互联网 2026 版 C 款）》，中高端适用《个人医疗保险条款（互联网 2026 版 A 款）》。两份条款的第七条“医疗费用补偿、免赔额”采用以下规则：

所以，同样说“刷医保卡”，还要看结算单：统筹基金付的钱是医保补偿，个人账户付的钱是个人支出。两部分应分别处理。

下列免赔安排对应不同保障，抵扣时要先分清费用归属：

“可以抵扣”以费用属于相应保险责任为前提。未落入一般医疗保障场景的线下门诊、体检或除外疾病支出，均不计入一般医疗免赔额。其他医疗责任的自付，也应先核对是否符合一般医疗的抵扣条件，分别记录。

百万医疗的年度免赔额，按同一个保险年度累计

经典版和臻选版的一般医疗，同一个保险年度累计抵扣 1.5 万元。一次未抵扣完，下一次继续使用剩余免赔额。医保内和医保外的责任内费用合并计算；新保险年度按新保单重新累计。

例一：同一个人，一年内先后两次住院。两次账单都全部符合一般医疗范围，均按要求结算医保，没有其他商业保险报销。

第一次住院花 15000 元，医保统筹报销 7000 元，余下 8000 元低于 15000 元免赔额，扣免赔后可报销的费用为 0 元：经典版 0×80%＝0 元，臻选版 0×100%＝0 元。本人承担 8000 元，并将其计入抵扣；剩余免赔额为：

15000－8000＝7000 元。

第二次住院花 20000 元，医保统筹报销 8000 元，还有 12000 元符合一般医疗范围。这次只需扣剩下的 7000 元：

经典版报销：（20000－8000－7000）×80%＝4000 元。第二次个人自付：20000－8000－4000＝8000 元。

臻选版报销：（20000－8000－7000）×100%＝5000 元。第二次个人自付：20000－8000－5000＝7000 元。

两次住院合计 35000 元，医保合计 15000 元。经典版合计报销 4000 元、个人承担 16000 元；臻选版合计报销 5000 元、个人承担 15000 元。

第二次结算后，年度免赔额已经抵扣完。本年度后续符合一般医疗责任的费用，经典版继续按 80%、臻选版按 100% 计算，并受剩余额度约束。第一次费用即使没有产生赔款，也要保存票据、医保结算单并申请确认抵扣记录。

医保个人账户支付，按本人支出计算

例二：住院总费用 50000 元，全部在一般医疗范围内。医保统筹报销 20000 元，其余 30000 元中，个人账户支付 6000 元，本人现金支付 24000 元。年度免赔额尚未抵扣。

用于本保险计算的余额是 50000－20000＝30000 元；个人账户支付的 6000 元包含在这笔个人支出内。

经典版报销：（50000－20000－15000）×80%＝12000 元。个人最终承担：50000－20000－12000＝18000 元，其中个人账户支出 6000 元，其余净自付 12000 元。

臻选版报销：（50000－20000－15000）×100%＝15000 元。个人最终承担：50000－20000－15000＝15000 元，其中个人账户支出 6000 元，其余净自付 9000 元。

申请时提供能够区分统筹与个人账户的结算明细。仅用个人账户付款、未按要求完成医保结算的，还要核对后文的报销比例调整。

其他商业医疗险报过一部分，可以抵扣免赔额

例三：住院总费用 50000 元，全部符合一般医疗范围。医保统筹已报销 20000 元，另一份商业医疗保险又报销 10000 元，这 10000 元也属于众民保一般医疗的责任范围。年度免赔额原为 15000 元，尚未抵扣。

先算仍未获补偿的费用：50000－20000－10000＝20000 元。

另一份商业保险的 10000 元合格补偿，可抵扣免赔额；剩余免赔额为：15000－10000＝5000 元。

经典版报销：（20000－5000）×80%＝12000 元。本次个人最终承担：50000－医保 20000－其他商保 10000－众民保 12000＝8000 元。

臻选版报销：（20000－5000）×100%＝15000 元。本次个人最终承担：50000－医保 20000－其他商保 10000－众民保 15000＝5000 元。

其他保险的报销同时影响两处：减少待补偿费用，并按规则抵扣免赔额。提交另一保险的赔付明细和费用分割证明，才能准确核算。单位及责任方的合格补偿按相同原则核对，且各方费用补偿合计最多覆盖实际支出。

中高端一般医疗，分两段乘报销比例

中高端一般医疗为 0 免赔。把符合保障的费用减去医保及其他费用补偿后，按下面两段计算：

前 20000 元×60%＋超过 20000 元的部分×100%。

例四：本年度第一次一般医疗申请，住院总费用 16000 元，全部符合保障，医保已报销 10000 元。余下 6000 元均在第一段，且本次属于通常赔付情形：

众安报销：（16000－10000）×60%＝3600 元。

个人自付：16000－10000－3600＝2400 元。

0 免赔让这笔费用从第一元开始参与比例计算，个人承担其中的 40%。第一段达到 2 万元后，超出的责任内费用按 100% 计算。

同年多次申请时，“前 2 万元”如何累计，需由众安书面确认。当前约定没有明确写清按每次还是按全年合并计算；因此以下中高端一般医疗算例均按本年度首笔申请演示，暂不据此推算全年个人自付上限。

同一张 55000 元账单，三种方案分别报多少

例五：在三种方案都认可的公立医院普通部住院。这是本年度第一次一般医疗申请，未触发首年指定疾病减半。总费用 55000 元，其中 5000 元属于保障范围外费用；其余 50000 元中，医保统筹报销 20000 元，剩余 30000 元参与本保险计算。

百万经典版：（55000－5000－20000－15000）×80%＝12000 元赔款。个人自付：55000－20000－12000＝23000 元。

百万臻选版：（55000－5000－20000－15000）×100%＝15000 元赔款。个人自付：55000－20000－15000＝20000 元。

中高端：20000×60%＋（30000－20000）×100%＝12000＋10000＝22000 元赔款。个人自付：55000－20000－22000＝13000 元。

中高端的 13000 元个人自付，包含 5000 元范围外费用和 8000 元比例自付。总账为：医保 20000＋众安 22000＋个人 13000＝55000 元。范围外费用已经包含在个人自付里。

首年八类指定疾病，计算后再乘 50%

中高端首次投保时，因以下疾病发生的一般医疗及已加购特需医疗费用，正常计算后的赔款再乘 50%：良性肿瘤（含子宫肌瘤）、肺结核、息肉、增生、囊肿、结石、痔疮、肛瘘。符合不间断重新投保条件的，后续年度不受这一首年规则限制。

这一规则按疾病种类和投保阶段适用，投保后新发生的上述疾病，首年也需要核对。原有疾病同时还要满足一般既往症等待期及病史范围。

例六：仍是总费用 55000 元、范围外 5000 元、医保报销 20000 元，余下 30000 元参与保险计算；病因改为首年结石住院。

中高端赔款：［20000×60%＋（30000－20000）×100%］×50%＝22000×50%＝11000 元。

个人自付：55000－20000－11000＝24000 元。

同样条件下，百万经典版赔款为（30000－15000）×80%＝12000 元，个人自付 55000－20000－12000＝23000 元；臻选版赔款为（30000－15000）×100%＝15000 元，个人自付 55000－20000－15000＝20000 元。首年指定疾病规则改变了这一张账单的分担结果。

有医保版本，按要求结算医保后的比例更高

有医保版本的主要责任，应先按约定使用医保或公费医疗结算。未完成该项结算时，适用下列比例：

例七：有医保版本，但一笔 30000 元普通住院费用未按要求结算医保。费用全部符合一般医疗范围，当年首次申请，没有其他补偿、首年指定疾病减半或额外费用限制：

经典版：（30000－15000）×48%＝7200 元，个人自付 30000－7200＝22800 元。

臻选版：（30000－15000）×60%＝9000 元，个人自付 30000－9000＝21000 元。

中高端：20000×36%＋（30000－20000）×60%＝13200 元，个人自付 30000－13200＝16800 元。

无医保版本按无医保合同的正常比例计算；医保目录外的约定肿瘤特药，经典版按 80%、臻选和中高端按 100% 计算。特需加油包遇到未结算医保的情况，应另向众安确认适用比例和条件；上表中重疾责任的特殊安排仅针对该重疾责任。

异地就医前，向参保地医保部门核对备案和结算办法；就医后保存结算单，明确统筹报销、个人账户和个人现金支付各有多少。

重大疾病和普通疾病，特需保障怎样区分

中高端已包含重疾特需保障

中高端版的重大疾病医疗责任，要求因意外导致，或在相应等待期后初次确诊合同定义的 100 种重大疾病之一，并发生该疾病对应的必要合理医疗费用。达到条件后，可按 0 免赔、通常 100% 的规则报销，年度最高 300 万元。

百万医疗虽然也使用 100 种重大疾病清单，但主要服务于重疾跨省转诊等责任；癌症等疾病在公立医院普通部住院，仍可能进入设有 1.5 万元免赔额的一般医疗责任。它的特药、质子重离子 0 免赔，是分别设立的费用保障。

重疾责任对诊断、手术和疾病程度的要求

恶性肿瘤——重度需要组织病理学检查等证据，并达到合同约定的恶性程度。原位癌、交界性肿瘤等不属于这一重度定义。Ⅰ期或更轻的甲状腺癌、T1N0M0 或更轻的前列腺癌、未发生淋巴结和远处转移的非黑色素瘤皮肤癌、Binet 分期 A 期的慢性淋巴细胞白血病、Ann Arbor 分期Ⅰ期的何杰金氏病，也在该定义的排除范围内。

神经内分泌肿瘤方面，未发生淋巴结及远处转移、WHO 分级 G1 或更轻，且核分裂像小于 10/50 高倍视野、Ki-67 不超过 2% 的，不属于重度定义。这些分期、分类和病理指标，应由专科医生结合报告确认。

严重脑中风后遗症需要影像证实，且确诊 180 天后，仍遗留至少一种约定障碍：一肢或以上肌力 2 级及以下；语言能力完全丧失或严重咀嚼吞咽障碍；六项基本日常生活活动中至少三项无法独立完成。六项活动是穿脱衣、从一个房间移动到另一房间、上下床或轮椅、控制大小便、从备好的碗碟取食、淋浴或盆浴。肌力 2 级指肢体能够在床面平行移动，但无法对抗重力抬起。

严重慢性肾衰竭要求达到慢性肾病 5 期，并已进行至少 90 天的规律性透析。冠状动脉搭桥术要求实际切开心包进行搭桥，单纯冠脉支架不满足这一手术定义。

100 种疾病的名称和定义应一起查阅。未达到某一重疾定义的治疗，仍可核对一般医疗责任；例如符合保障的新发早期甲状腺癌住院，可按一般医疗审核。涉及手术、持续天数或功能障碍要求的疾病，达到相应条件后再按重疾责任核算费用。

需要查某个病名时，可以在自己的电子保单中搜索“重大疾病”，也可查阅众安《个人医疗保险条款》的2026 版 C 款“重大疾病”释义和2026 版 A 款释义三十四。前者对应百万医疗，后者对应中高端；保单另有扩展或批改时一并核对。

重疾住院 15 万元，医疗费怎样分担

假设案例：在三种方案共同认可的公立医院普通部，因符合 100 种重疾定义的疾病住院。总费用 150000 元，医保统筹报销 50000 元，其余 100000 元全部符合医疗责任。这是当年首次相关申请，病史、等待期及手续合格，额度充足；没有其他补偿，账单中没有独立特药或质子重离子费用。

百万经典版：（150000－50000－15000）×80%＝68000 元。个人自付：150000－50000－68000＝32000 元。

百万臻选版：（150000－50000－15000）×100%＝85000 元。个人自付：150000－50000－85000＝15000 元。

中高端重疾医疗：（150000－50000－0）×100%＝100000 元。个人自付：150000－50000－100000＝0 元。

中高端的 0 免赔重疾责任，在这一例中承担了全部责任内余额。实际账单中的范围外项目、病房差额、超额费用，仍由个人承担。

特需加油包覆盖更多疾病的特需就医

中高端已包含符合定义的重大疾病特需医疗。加购“特需医疗加油包”，主要补充意外伤害，以及 100 种重疾之外的疾病，在约定特需部、国际部、VIP 部发生的住院、特殊门诊、门诊手术、住院前后各 30 天相关门急诊及外购药械费用。

疾病路径要求相应等待期后初次确诊；一般既往症按扩展约定审核，等待期为 90 天。已有疾病需同时满足一般既往症范围、医疗场景及相关医院要求。

本项年度最高 300 万元，单独累计 2 万元年免赔额，超过部分通常报销 100%。床位费最高 2500 元/天、陪床费最高 1000 元/天；病房、陪床对象、重建手术和耐用设备条件，均按前述特需医疗范围处理。首年八类指定疾病的赔款再乘 50%。

例一：无医保版本，已经加购特需医疗。在约定特需部治疗普通疾病，费用 80000 元全部符合本项保障，年度免赔额尚未抵扣，额度充足，没有其他补偿，也未触发首年减半：

众安报销：（80000－20000）×100%＝60000 元。

个人自付：80000－60000＝20000 元。

例二：其余条件相同，病因改为首年结石。这次适用指定疾病规则：

众安报销：（80000－20000）×100%×50%＝30000 元。

个人自付：80000－30000＝50000 元。

例三：有医保版本，已经按要求结算医保。特需医疗总费用仍为 80000 元、全部符合本项保障，医保统筹报销 20000 元，没有其他补偿或首年减半，年度免赔额尚未抵扣：

医保统筹报销款先从账单扣除，剩余 60000 元；本项年度免赔额仍为 20000 元。

众安报销：（80000－20000－20000）×100%＝40000 元。

个人自付：80000－医保 20000－众安 40000＝20000 元。

特需责任内的本人医保个人账户支付，以及合格的其他商业医疗险或单位补偿，可以按本项规则抵扣这 2 万元；统筹报销款不抵扣。有医保却未结算、或所在部门无法使用医保的，应在治疗前让众安确认本项适用比例，按确认结果估算。

普通疾病特需医疗需另选加油包才有本项保障。未加购时，可由医保及其他有效保障按各自规则补偿，剩余费用自行承担；基础保障中的重疾特需，仍按重大疾病条件使用。日常特需门诊配药和体检，则分别核对线上药费或健康服务权益。

院外用药、CAR-T、基因检测与质子重离子

医院缺药或缺器械时的外购安排

外购药械处理的是医院缺少治疗所必需药品或器械的情况。需要同时具备：约定医院专科医生的处方或外购医嘱、医学必要性、符合批准的适应症及用法用量、在保险人认可的药店或机构购买，以及符合保单采用的药械范围。

每次处方用量以不超过 30 日为限。外购药需有相应药品批准文号、进口药品或医药产品注册证明；器械需有药监部门核发的医疗器械注册证编号，并纳入约定范围。营养补充、免疫功能调节、美容减重、预防及约定滋补药品，以及舒适便利性用品和明确除外器材，相关费用由个人承担。

一般外购药械费用并入相应的一般医疗、重疾医疗或特需医疗，使用该责任的免赔额、比例和额度。属于独立肿瘤特药保障的费用，按特药责任申请，使用其专门的审核流程和限额。

肿瘤特药的药品范围和直付申请

百万医疗按约定特药清单承保，经典版通常报销 80%、臻选版通常报销 100%，两档均 0 免赔，年度最高 300 万元。臻选版的 2026 版清单列有 250 项，其中包括列明的治疗器械。核对某一药品或器械时，应同时查看通用名、商品名、适应症和使用条件。

中高端依据适用的药品范围说明，涵盖合同失效日前获国家药监部门批准、已在中国上市的约定靶向药、免疫治疗药，以及列明的细胞治疗药品。一般既往症另受批准截止日期限制，药品还须符合获批用途、处方和其他承保条件。提前解除合同后新发生的购药费，由个人承担。

两款特药责任要求相应等待期后初次确诊恶性肿瘤——重度，由专科医生开具治疗该疾病所需的处方，每次处方剂量不超过 30 日。购药前先向众安申请授权并通过处方审核，再按指引到指定药店购买。

申请材料包括保险金申请、身份证明、诊断和病理资料、既往治疗记录、医生处方、医院外购药证明，以及必要的基因检测或疗效评估。已经使用一段时间的药品，需有材料支持继续治疗有效。未经认可的试验性用药、耐药后继续购买的药品属于责任排除；慈善赠药按实际个人付费部分核算。

首次通过授权和处方审核后，按指引携带有效处方及身份证明，到确认的指定药店取药；后续购药复核通过后，可按安排自取或配送。众安与药房直接结算应赔药费，个人支付自付部分。

假设购买责任内、医保目录外的肿瘤特药 20000 元，已通过审核，年度额度充足，没有其他补偿：经典版报销 20000×80%＝16000 元，个人付 20000－16000＝4000 元；臻选版和中高端各按 20000×100%＝20000 元计算，药费个人自付 0 元。

药费、输注费、检查费和住院费分别归入对应责任；上述例子只计算这笔购药账单。

七款 CAR-T 的适用条件

CAR-T 是一类细胞治疗。保单分别限定药品、疾病类型和既往治疗情况，是否适合使用由专科医生判断。下表中的“几线治疗”，指先后接受不同治疗方案的阶段；“复发或难治”也要有相应病历依据。

经典版列明奕凯达、倍诺达；臻选版和中高端列明七款。每个保单年度，所列 CAR-T 药品合计可使用次数不超过 1 次。

奕凯达的二线及以上大 B 细胞淋巴瘤范围列有弥漫性大 B 细胞淋巴瘤非特指型、原发纵隔大 B 细胞淋巴瘤、高级别 B 细胞淋巴瘤，以及滤泡性淋巴瘤转化的弥漫性大 B 细胞淋巴瘤。倍诺达还需对照清单中的 3b 级滤泡性淋巴瘤及双打击、三打击淋巴瘤等具体分类。达到这些病种及治疗线数条件后，还须符合药品批准的用法用量。

使用这些药品还需满足首次确诊日期要求：奕凯达、倍诺达须在 2021 年 9 月 10 日及之后确诊；福可苏须在 2024 年 1 月 5 日及之后确诊；源瑞达、赛恺泽、卡卫荻须在 2024 年 12 月 18 日及之后确诊，同时须满足各自等待期。

普利得凯的日期按产品区分：百万医疗臻选版为 2025 年 12 月 17 日及之后，中高端为 2026 年 3 月 16 日及之后。申请时用原始病理、诊断和治疗记录核对。

普利得凯还要求治疗时年龄在 3 至 21 岁。中高端常规版从 18 岁起投保，使用该药须同时满足投保年龄与治疗时年龄要求。

基因检测用于确定抗癌用药方案

两款在特定药品保障内设置 1 万元基因检测子限额，专门用于确定符合条件的重度恶性肿瘤用药方案。常规健康筛查、遗传风险检测和与抗癌用药方案无关的检测，由个人承担。

检测前先向众安提交授权申请、诊断病理资料及专科医生出具的检测项目证明，通过审核后安排检测。检测机构须具有合同要求的合法资质、设备、场所和人员。约定机构可按安排直付；非约定机构需保留发票及检测报告。

假设检测总费用 12000 元，全部符合本项保障，已按流程审核，基因检测及特药额度充足，没有其他补偿：

百万经典、臻选在约定机构：12000×100%＝12000 元，经 10000 元子限额限制，实际报销 10000 元，个人付 2000 元。

百万经典、臻选在符合条件的非约定机构：12000×60%＝7200 元，个人付 12000－7200＝4800 元。

中高端在符合条件的约定或非约定机构：12000×100%＝12000 元，经 10000 元子限额限制，实际报销 10000 元，个人付 2000 元。

本项为 0 免赔，医保补偿如有应先扣除，个人账户支付按本人支出处理。实际赔款同时占用基因检测子限额、特定药品额度和适用的总额度。

质子重离子治疗

这项责任针对相应等待期后初次确诊恶性肿瘤——重度，并在约定机构接受质子或重离子治疗的必要合理费用，主要包括定位、制定放疗计划及实施治疗的费用。

经典版 0 免赔、80%，限以下 9 家机构：上海市质子重离子医院、上海交通大学附属瑞金医院肿瘤质子中心、河北一洲肿瘤医院、甘肃省武威肿瘤医院武威重离子中心、山东淄博万杰肿瘤医院质子治疗中心、山东省肿瘤医院质子中心、武汉协和医院质子医学中心、中国科学技术大学附属第一医院离子医学中心（合肥离子医学中心）、广州泰和肿瘤医院。

臻选版与中高端的范围扩大至中国大陆经卫生部门审核认定、可开展相应治疗的医疗机构，通常 0 免赔、100%。三种方案该责任年保额均为 300 万元；百万两档床位费最高 1500 元/天，中高端最高 2500 元/天且不高于标准单人病房标准。

化疗、免疫治疗、内分泌治疗及靶向治疗的药费，不在质子重离子这项责任中计算，应另查相应医疗或特药责任。预约前可申请质子重离子就医协助，服务可安排的医院与保险报销范围应分别确认。

大病治疗后的住院康复

16 种特定疾病，确诊后 180 日内的康复住院

两款康复住院责任均要求因意外导致，或相应等待期后初次确诊 16 种约定疾病或达到相应手术状态，并在该病初次确诊之日起 180 日内，含第 180 日，接受为治疗该疾病所需的康复住院治疗。

可以纳入的费用包括床位、加床、膳食、护理、重症监护室床位、诊疗、检查检验、治疗、物理治疗、中医理疗、药品和医疗器械使用、手术，以及康复住院转运救护车费用。专科医生应完成康复功能评估、确定目标及计划，费用须必需合理。康复转运救护车每次限 1000 元，包含在康复责任中。

医院范围：百万医疗为二级及以上公立医院普通部、指定康复机构普通部；中高端另包括保单指定民营机构普通部。两款均 0 免赔、年保额 100 万元。指定康复机构通常百万医疗两档 80%、中高端 100%；其他符合范围的医院普通部，两款均 60%。有医保版本未按要求结算时，指定康复机构比例改为百万医疗两档 48%、中高端 60%；其他约定医院普通部改为 36%。

康复资格对应的疾病与手术状态

下表用于核对保险中的康复资格。疾病诊断和治疗选择由专科医生判断，报销还需满足既往症、等待期、确诊后 180 日、就医医院和保险有效期要求。

FEV1 是第一秒用力呼气量，PaO₂是动脉血氧分压；CDR 用于评定痴呆程度，Hoehn & Yahr 用于帕金森分级。需要由专科医生结合检查结果判断。

康复责任里的缺血性脑卒中，须同时有突发局灶或全面神经功能障碍、CT 或 MRI 责任病灶，且血管成像或造影证实颅内动脉血流中断、狭窄或闭塞，并伴脑水肿或颅内压升高。出血性脑卒中须同时有突发剧烈头痛、呕吐或意识障碍，影像显示脑出血量大于 15 毫升，或小脑、脑干出血量大于 5 毫升，或出现脑积水、脑室扩张，并伴脑水肿或颅内压升高。

康复责任里的冠心病除了实际完成切开心包的搭桥手术，还需符合任一情形：左主干狭窄大于 50%；三支血管病变，主要冠脉狭窄至少 70% 或合并左心室功能减退、LVEF 低于 40%；或出现急性心梗并发症，例如室间隔穿孔、乳头肌断裂、心源性休克。LVEF 指左心室射血分数，反映心脏泵血功能。冠脉介入支架不满足这一搭桥条件。

康复住院使用上表的 16 种疾病定义；重大疾病医疗使用另外的 100 种疾病定义。申请脑卒中或痴呆相关康复，应按康复标准核对分级和检查结果。某病同时列在康复表和严重既往疾病表中时，还需核对患病时间；投保前已有的相关严重既往疾病，按既往症排除规则处理。

康复住院 3 万元，机构不同怎样计算

假设案例：已满足对应疾病定义、等待期、180 日窗口和全部手续，康复住院总费用 30000 元，医保统筹报销 10000 元，余下 20000 元全部符合保障，没有其他补偿，各项额度充足。

在指定康复机构普通部：

百万经典版、臻选版：（30000－10000－0）×80%＝16000 元。个人自付：30000－10000－16000＝4000 元。

中高端：（30000－10000－0）×100%＝20000 元。个人自付：30000－10000－20000＝0 元。

在两款都认可、按 60% 报销的其他公立医院普通部：

两款均按 （30000－10000－0）×60%＝12000 元计算。个人自付：30000－10000－12000＝8000 元。

这项保障的免赔额为 0，医保统筹先从总费用中扣除，个人账户支付保留在个人费用中。有医保版本未按要求结算医保时，指定机构的比例改为百万两档 48%、中高端 60%；其他约定医院普通部改为 36%。

180 日从该病初次确诊之日起计算，康复费用同时须处于保险承担责任的期间内。办理转院前，确认康复机构、科室、治疗窗口和剩余额度。

急救车费与重疾跨省就医支出

急救救护车：一年最高 1000 元

独立救护车责任，针对生效后的意外，或相应等待期后疾病，自事故或疾病发生之日起 24 小时内，实际支出的必需合理救护车费用。两款均 0 免赔、100%，年度最高 1000 元。

本项只处理约定急救车费，急救设备、院前急救、医生诊疗、医药、担架及转院费另按实际项目核对。符合中高端住院医疗的同城救护车费、康复责任的转运费，可分别申请对应责任，同一费用只补偿一次。保留事故时间、用车原因、收费票据和明细。

假设本年度首次发生责任内急救车费 1300 元，无其他补偿，所有申请条件均满足：1300×100%＝1300 元，经年度 1000 元限额限制，实际报销 1000 元，个人自付 1300－1000＝300 元。本项当年额度用完。

患者与陪同亲属的转诊交通住宿

需要达到合同 100 种重疾定义，因病情跨省、自治区或直辖市住院治疗，由转出医院开具转院证明，按要求提出申请，才可使用这项保障。范围是被保险人及符合保单条件的一名陪同亲属，必要合理的公共交通及转诊目的地住宿费用。

三种方案均为 0 免赔，符合条件的实际交通住宿费扣除同项其他补偿后，按 100% 计算，并受表内年度总额限制。住宿每年累计最多 180 日。百万医疗要求上述舱位和酒店标准，自行升级房间、酒店餐饮及附带费用由个人承担；中高端放宽了舱位、座位和酒店标准，仍要求费用必要合理，全年交通住宿合计最高 1 万元。

陪同人员须符合本产品“一名成年直系亲属”的要求，且行程、往返日期、航班或车次与被保险人一致。合同的亲属释义还涉及配偶父母、兄弟姐妹等关系；这类陪同安排是否适用，应在订票前让众安对本人保单作出明确确认。

申请时保留转院证明、入院和诊断材料、亲属关系及同行证明、实名交通凭证、酒店票据和住宿记录。普通跨省复诊、探亲或旅游住宿由个人安排费用；本项承担符合条件的重疾跨省住院转诊支出。

日常线上购药与家庭共享免赔额

通过指定入口问诊、开方和购药

百万医疗可另选在线问诊药品责任；中高端基础保障已经包含 5000 元档。百万医疗的年缴可选配置如下：

三档均 0 等待期、0 免赔，按责任内药费的 60% 报销，每月最多 1 次、全年最多 12 次；每次同时受单次限额及剩余年度保额约束。配送费自行承担。按指定入口完成线上问诊、处方审核和购药后，保险人向指定互联网医院或药房结算，个人支付应自付部分。

药品须在该线上责任认可范围内，符合批准的适应症和用法用量。中高端的处方药须由认可互联网医院医生开方，处方量符合规定且每次不超过 30 天；非处方药也须符合批准用途、已在中国获批上市，并在认可机构购买，每次不超过 30 日。自行在其他网店或药房买药，不适用这项指定入口直赔。

百万医疗的 6 周岁及以下儿童需要处方药时，须按要求确认患儿、监护人及相关专业医师在场，提供线下医疗机构病历或处方等复诊凭证、监护人身份和关系证明、出生证明及相应户口簿页。敏感材料应通过正式安全入口提交。

假设当月尚未使用，年度余额充足，药品符合保障且审核通过，采用 5000 元档：本次药费 1000 元，运费 10 元，没有其他补偿。

先算责任内药费：1000×60%＝600 元；受单次 500 元限额限制，实际报销 500 元。

个人支付：1000－500＋10＝510 元。总账为众安 500＋个人 510＝1010 元，其中 10 元运费由个人承担。

本次使用后，全年药费赔付额度减少 500 元，当月一次的机会已经使用，全年剩余次数相应减少一次。

线上药品按每月一次安排，未使用次数不兑换现金。药品售出后，除质量原因外按购药规则办理退换。实际发生购药直赔后，保单已经产生保险金给付，退保净保费按 0 元处理。健康管理中的药品服务、图文咨询与这项药费保险分别计算。

家庭共享免赔额，用成员的合格自付费用抵扣

百万医疗经典版、臻选版均可另选家庭共享免赔额。要求同一投保人、同一订单、同时投保相同计划，并实际选入共享责任。经典与臻选属于两个计划，共享成员须选同一档。

成员本人支付、属于一般医疗责任且可抵扣的费用，可以在共享家庭内用于抵扣各自一般医疗免赔额。本人医保个人账户支付可计入，医保统筹已经报销的部分不计入；其他保险已经支付的费用，按本人的补偿与抵扣规则核算，家庭共享使用的仍是符合约定的个人支付部分。

假设两名家庭成员都符合共享条件，购买同一档无医保版本。甲先发生 9000 元一般医疗费用，乙后发生 11000 元，两笔全部符合保障、无其他补偿，且没有其他扣减，年度额度充足。

甲的 9000 元先用于抵扣，扣免赔后可报销费用为 0 元；经典版按 0×80%、臻选版按 0×100% 计算，甲本次保险报销均为 0 元，自付 9000 元。乙可共享甲已承担的这 9000 元，剩余需抵扣的金额为 15000－9000＝6000 元。

两人都买经典版时：乙报销（11000－6000）×80%＝4000 元；乙自付 11000－4000＝7000 元。家庭本次合计自付：甲 9000＋乙 7000＝16000 元。

两人都买臻选版时：乙报销（11000－6000）×100%＝5000 元；乙自付 11000－5000＝6000 元。家庭本次合计自付：甲 9000＋乙 6000＝15000 元。

未选择共享责任，两人按各自 1.5 万元抵扣，甲的 9000 元和乙的 11000 元分别尚未达到门槛，两笔赔款均为 0 元。上述两种路径下，各人的年度保额、报销比例和其他责任仍按各自保单使用；共享项目增加的保费以订单为准，本例只计算医疗费用。

臻选版相伴权益：连续投保后的两项选择

第四年起，选择住院扩展或降低免赔额

百万医疗臻选版对不间断重新投保约定众民保系列、达到第 4 年及以后的人，提供二选一权益，选定一项后沿该项规则继续。

选择增加住院保障：达到约定连续投保年限后，因保单列明的严重既往疾病，在中国大陆二级及以上公立医院普通部经专科医生诊断必须住院，符合范围的住院费在扣除本项 1.5 万元年免赔额后，再乘当年的 30%、40%、50%、60% 或 70%。有医保版本未按要求结算医保的，在正常计算基础上再乘 60%。

这一扩展承担本项生效后的约定住院费用。门诊、院外药、特需治疗、康复，以及权益生效前发生的费用，需分别按自身保障判断。

本项年度保额，以及医保、其他补偿抵扣这 1.5 万元的具体规则，目前尚无法确认。选择前需要取得《附加个人特定既往疾病住院费用医疗保险条款（互联网 2026 版 A 款）》和保额确认。这里列出的比例可以说明给付规则，实际最高赔款仍需上述条件明确后计算。

选择降低免赔额：一般医疗的年度门槛按表下降，仍按臻选版通常 100%的报销比例计算。医保统筹、公费医疗、城乡居民大病保险的报销款不抵扣；本人责任内支出、本人医保个人账户支付和其他合格费用补偿可以抵扣。

降低免赔额以后，同一笔费用怎样报销

假设分别已经取得表中各年度的降低免赔额权益。在该年度第一次发生符合一般医疗保障的普通部住院费 50000 元，医保统筹报销 20000 元，余下 30000 元全部符合保障，尚无免赔抵扣记录；无其他补偿，相关额度充足。

这张表分别演示各年度权益已经生效后的账单分担。取得后续年度权益，还需符合连续投保及届时承保条件。

第四年保单出单前确认权益

在众安健康小程序或众安保险 APP“我的保单”服务中选择。第 4 年出单前未主动选定，默认降低一般医疗免赔额。权益随第 4 年保单生效，生效后各年度保持所选项目，后续保单不再接受权益修改。

可计入连续年限的系列包括：众民保普惠百万医疗险、众民保·百万医疗险、众民保·百万医疗险 2025/2026、众民保·中高端医疗险及中高端 2026。跨产品衔接时，由众安确认原保单、连续期间及承接路径。

相伴权益按众安《众民保相伴权益说明》执行。每年仍需获准重新投保，未来承保资格、价格和保障内容可能变化。

垫付、陪诊、护工和健康管理，具体怎样用

先申请服务，再按确认的安排使用

两款均可通过众安保险 APP、众安健康或众安互联网医院小程序中的对应保单服务入口，或拨打952299、1010-9955申请服务。服务主要由众安及合作机构提供，限被保险人本人在有效期内使用。

申请陪诊、护工、垫付、直付或病房安排后，由服务方确认可用资源、时间及费用，再按安排使用。自行聘请人员、订车、订病房的支出，须有对应保险责任或事先确认的支付安排。服务申请与医疗费理赔分别审核，实际安排还受服务网络、医院资源和病情影响。

百万医疗：住院垫付、门诊陪诊、住院护工

医疗垫付用于缓解住院现金周转压力。等待期后因疾病，或因意外在服务覆盖城市的二级及以上公立医院住院，预计或实际责任内自付费用超过产品免赔额时，可以申请。手册列明覆盖 83 个城市，主要限市区，所辖县、镇、村等医院不直接适用。

提交身份证明、银行卡、住院及费用证明、病历和相关检查材料；意外需事故证明，代办需授权或监护证明。签署垫付协议和理赔授权后，按审核金额交款。每次住院合计最多垫付 10 万元，可在限额内追加；预计医保支付的部分不垫付。有医保但未按医保结算的，垫付上限按“责任内预计住院费减去剩余免赔额，再乘 60%”核算，同时受每次住院 10 万元限制。最终一般医疗赔款则按经典版 48%、臻选版 60% 计算，垫付与最终赔款分别结算。

出院后办理正式理赔，垫付款计入相应医疗赔款。垫付高于最终应赔金额的差额，按垫付协议偿还；最终应赔更多的，再结算差额。

门诊陪诊每年 2 次、每次最长 4 小时。主要协助取号候诊、缴费排队、预约检查、取送报告及取药。挂号、检查、药品和治疗费另按医疗责任处理。服务不包含急诊、分娩、住院手续办理或院中陪护；未成年人须有家属陪同。本人原因未按确认的时间使用，可能计作已使用。申请后按短信提交材料，手册列有完整材料后 1 个工作日内审核启动的安排。

住院护工每年 1 次、单次最多 5 日，每日 24 小时。服务以住院期间生活照料、清洁卫生、观察、陪同为主，不包含留观室。尽量提前 72 小时申请；服务方收齐材料后，在 1 至 3 个工作日内审核是否启动，符合条件后协调安排。变更服务时间或内容，应提前 12 小时通知。未满 14 岁或超过 80 岁的被保险人，需结合状况评估家属陪同安排。是否覆盖拟住医院，应在使用前确认。

百万医疗：康复管家与重疾就医协助

e 享安康配备康复管家，协助康复住院评估、转运安排、康复住院直付及在线或上门康复指导。达到约定康复疾病条件并通过审核后使用。入院和出院转运各 1 次；在线或上门指导每年合计 2 次、每次 60 分钟，安排在每次出院后 1 个月内。临近服务时间取消或未使用的次数，按手册扣减规则处理。康复评估和直付仍以符合条件为前提，服务安排本身不扩大康复费用保障。

重疾绿通协助远程问诊、专家门诊、检查加速、住院、手术安排、住院探视、医后随访、中医门诊、营养方案和专家复诊，专家资源按手册达到副主任及以上等要求。各子服务有各自次数；打包服务内各项目通常各 1 次，电话随访 5 次。

《众民保·百万医疗 2026 增值服务手册》列示：远程问诊一般 3 个工作日，专家门诊、相关检查或复诊一般 5 个工作日，住院安排平均 10 个工作日。起算需满足材料完整和服务条件，实际排期由服务方结合医院资源确认。紧急情况直接就医救治。

质子重离子就医协助，按手册每家服务医院可申请门诊、住院各 1 次/年，列示门诊 5 个工作日、住院 20 个工作日的安排要求，仍需机构、病情和材料符合条件。可报销医院较多的方案，服务网络也可能更窄。

用药前基因检测服务每年 1 次，手册约定收到合格检测标本后，3 至 10 个工作日内出具报告；特药服务协助处方审核、指定药店购药和直付。具体检测进度由服务方确认。百万医疗两档的检测费，在约定机构按责任内余额×100%、符合条件的非约定机构按责任内余额×60% 计算，再按 1 万元子限额限制实际赔款。

百万臻选：健康管理五选一

臻选版在保单生效 15 日后，可从下列五类服务中选一类。选定后，其他类别当年失效，一个保单年度内不能更换。

体检至少提前 2 至 3 天预约，并应至少在保单到期前一天到检。药无忧每季度 50 元额度包含运费，季度从保单生效起计算，当季权益逾期失效、需一次使用，超过部分自行承担。

线上康复仪器可从手册约定的膝盖热敷按摩仪、缓痛筋膜枪、缓痛颈部仪中选择；慢病管理的血糖仪配 50 人份试纸及采血针。手册对血压计、血糖仪列有内蒙古、海南、西藏、青海、宁夏、新疆暂不配送的限制，相关地区应先确认可用安排，再作不可更换的选择。

儿童眼科子服务标注 5 至 18 周岁，同时仍需符合该健康权益的未成年人资格；配镜及标注自费的检查另付。服务网点、设备供应和预约排期，应在保单正式权益入口核对。体检发现问题后的医疗费用，仍按医疗保险责任处理。

中高端：十八类服务及自己的使用规则

中高端提供以下十八类服务，使用本人保单对应的权益规则和服务网络。

中高端健康管理在保单生效 15 日后使用，其余服务整体约定在生效 30 天后的保险期间内申请。在线问诊药品的保险责任为 0 等待期；需要在前 30 天用药，应向众安确认指定结算入口和办理方式，按该药品责任的约定申请。

中高端各项服务的完整次数、护理天数、接送距离及网点细则，目前尚无法全部确认。特别看重护工、接送或指定病房的，应在购买前取得本人保单的完整服务协议，明确可用天数、预约要求、当地覆盖范围，以及取消或未使用的处理。百万医疗前文的服务次数只适用于百万医疗。

保障范围之外的治疗与费用

保健、生育、牙科与特殊治疗

除既往疾病外，两款《个人医疗保险条款》第九条还对治疗目的、疾病种类和事故原因作了排除。下列项目应与相应责任明确承保的扩展和例外一起判断。

保健和非疾病治疗。体检、预防、休养疗养、医疗咨询、以捐献器官为目的的医疗，以及保健或非疾病治疗类费用受到排除。普通康复原则上也有限制，符合专属康复住院责任的费用除外；附带体检服务不扩大医疗报销范围。

生育、发育和外形相关。怀孕、流产、分娩、避孕节育、绝育及复通、不孕不育、人工受孕、产前产后检查及相应并发症，以及矮小症、早熟、肥胖、胃减容、整形美容、变性及约定并发症、包皮过长、包茎、性功能障碍、肠道菌群移植等，列有排除。

牙科、视力及辅助器材。牙科疾病治疗、屈光不正原则上排除，意外导致的相应情况有例外。眼镜、隐形眼镜、义齿、义眼、义肢、轮椅、拐杖、助听器、非处方医疗器械等，也受限制。人工器官材料、安装及置换，条款对心脏瓣膜、人工晶体、人工关节、心脏起搏器、人工肺、人工肾、人工食管、人工胰、人工血管列有例外，仍需符合该次医疗责任。

试验性或不符合要求的医疗。未经认可的试验研究治疗、未经批准的药品和适应症、擅自用药、耐药后继续用药、医疗材料不足以支持有效的特药使用，以及医疗事故、职业病相关费用，列有排除。基因疗法原则上排除；细胞免疫疗法中，属于保险责任且通过审核的项目有例外。

各类医疗鉴定、胎儿性别鉴定、亲子或遗传基因鉴定，冒名住院、未到院而代诊、挂床住院、不符合入院标准、医院确定应出院后拒不出院期间的费用，也受到限制。抗癌基因检测、院外药和在线药品等明确的专属保障，按各自条件处理。

独立的疾病、活动和事故原因限制

性病、精神和行为障碍、遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常、艾滋病病毒感染或艾滋病等，主条款列有排除。先天性疾病的合同定义还包括列明的颅咽管瘤、颅内畸胎瘤、脊索瘤、支气管源性囊肿、脑或脊髓动静脉畸形、先天性预激综合征、冠状动静脉瘘，以及医生明确诊断为先天性的疾病。

100 种重疾定义中，对符合条件的艾森门格综合征，以及职业、输血、器官移植导致 HIV 感染的相应疾病，设有特定免责例外。申请时仍需达到该病定义，并使用实际包含的对应责任：中高端有单独的重疾医疗；百万医疗按自身医疗及重疾转诊等保障分别判断。

投保人故意伤害被保险人、被保险人故意自杀或自伤、故意犯罪、抗拒刑事强制措施、依法拘禁或入狱期间伤病、殴斗、醉酒、吸毒、违规使用麻醉或精神药品、未遵医嘱用药、酒驾、无有效证件驾驶等，均有相应排除；自杀条款对无民事行为能力人设有例外。

高风险活动列有潜水、滑水、冲浪、赛艇、漂流、滑翔翼、热气球、跳伞、蹦极及其他高空运动、非商业民航飞行器活动、攀岩、攀登海拔 3500 米以上独立山峰、攀爬建筑物、滑雪、滑冰、武术和对抗性比赛、马术、赛马、赛车、特技及替身表演和训练、约定探险考察。战争、军事行动、暴乱、武装叛乱、核爆炸、核辐射、核污染、化学污染也列有排除。职业类别不限是投保条件，具体事故按上述活动范围和原因限制审核。

就医申请、理赔材料与赔付后的保单

报案和就医材料的准备

发生事故或需要治疗时，及时向众安报案。急救先接受必要救治，再由本人或家属尽快联系。外购药、肿瘤特药、基因检测、垫付及直付按各自流程办理；特药和基因检测要求事前授权审核，急诊情形也应尽早联系确认可行安排。

普通医疗通常需要保险金申请、保单信息、身份证明、收款账户、门急诊及住院病历、诊断证明、出院记录、病理或影像等检查资料、正式票据、费用明细和医保结算单。其他保险、单位或责任方已补偿的，另提供赔付证明或分割单。

外购药械增加处方、外购医嘱及销售凭证；特药和基因检测增加授权、处方、检测或疗效资料；康复增加初诊日期、功能评估及康复计划；转诊增加转院证明、交通住宿及同行关系凭证；车费增加事故时间、急救原因和收费明细。代办提交授权或监护关系证明，敏感材料使用保险公司确认的安全入口。

核赔时间、补充材料和争议处理

可以通过众安保险 APP、小程序的保单或理赔入口办理，也可先致电 952299、1010-9955 询问材料。资料不全，应及时一次性通知补充；确有特殊原因无法提供约定材料的，可提交其他合法有效材料。

条款约定，复杂案件原则上 30 日内完成责任核定；属于保险责任的，达成给付协议后 10 日内支付；不属于保险责任的，核定后 3 日内书面通知并说明理由。收到请求及证明资料后 60 日内仍不能确定全部金额的，应先支付已提交材料能够确定的部分，最终确定后补足差额；合同另有相关约定的，结合约定处理。

通知延迟也要区分原因和影响。故意或重大过失延误，造成事故性质、原因或损失程度无法确定的，可对无法确定部分不承担责任；保险公司已及时知道、应当知道及合同例外情形另行判断。合同列明的请求给付诉讼时效为 2 年，从知道或应当知道事故发生起算；报案仍应在知道事故后及时办理。

发生争议时，要求列明具体条款、事实、费用核减及计算明细。材料暂缺、未达到病种定义、项目免责和额度用尽，理由不同；条款对责任免除还规定了提示及明确说明义务。协商不成，按合同仲裁约定或依法诉讼处理。保留书面核定结果、沟通记录及提交材料，便于复核具体争议。

赔付后的余额

同一笔费用在医保、其他保险、单位、责任方与众安之间，费用补偿合计以实际支出为上限；免赔额抵扣另按各合同计算。

每次赔付占用对应责任的额度，适用共享总额的还会同时占用总额。基因检测、病房、设备等子限额继续独立约束。单项额度用尽，该项停止给付；合同仍有效、其他责任及总额度尚有余额时，其他责任可继续按条件使用。累计达到合同总保险金额，则按约定终止。线上药品还要同时核对月次数、年度次数、单次限额和年度余额。

如实填写必要信息，保费按约定支付

免健康告知的产品不要求填写逐项病史问卷；对投保时实际提出的必要询问，仍应如实回答，理赔时也应如实说明事故和治疗经过。故意或重大过失未履行告知义务，且足以影响承保决定或费率时，保险人有权依法解除合同。按条款，故意隐瞒的，解除前事故不承担给付责任，保费也不退；重大过失且对事故发生有严重影响的，解除前事故不承担给付责任，但应退还保费。

解除权也有期限：从保险人知道解除事由起超过 30 日未行使，该项解除权消灭；订立合同时已知晓的情况，按条款处理。是否构成未如实告知，须结合实际询问、回答、过错及其对承保和事故的影响具体认定。发现一般填写错误，应尽快申请更正。

发现年龄、联系方式、职业或其他信息错误，应通过官方保单服务申请更正并保留结果。职业或工种变更，主条款约定在 30 日内通知；年龄错误可能涉及补费、按实付与应付保费比例给付、退还多收保费，或因不符合年龄条件而依法解除。

年缴应按约定付清保费，交清前合同不生效；选择分期却未交首期保费的，合同不成立。已经选择分期的人，还要留意付款宽限期：百万医疗特别约定为 30 天，逾期仍未补足，保险期间按约定在上一缴费周期结束时终止。分期合同发生赔付时，主条款还约定扣减本保险期间内所有未交期间的保险费。下一年度生效时上一年度保费未缴清，也可能重新计算等待期。停止代扣与解除保险合同是两件事，需要分别办理。

下一年继续保障，以及中途退出

每年重新申请，确认新保单后继续保障

两款均为一年期、不保证续保。保险到期后，需要重新申请，经众安同意、缴费并形成新合同，下一年的保障才会开始。停售、年龄超过上限或不符合其他承保条件，都会影响继续投保；推荐其他产品时，也需按新产品的资格和条件申请。

中高端的重新投保规则，允许符合条件的众民保系列保单在届满前 60 天或届满后 30 天内按指定路径申请，经同意并缴费后，可享相应免等待期安排。

从列明的旧百万医疗系列转入中高端，规则设置了原保单无理赔要求；原来已投保众民保中高端或中高端 2026 的，无论此前有无理赔，均可按规则提交申请，仍需满足年龄、产品销售及其他条件。

从百万医疗 2026 转入中高端 2026，具体承接条件仍需众安单独确认。换产品前，先问清原病史怎样认定、等待期是否重算、起保日期如何衔接，再处理原保单。届满后 30 天是申请期限，空档期间的事故由当时有效的医保及其他保障按各自规则处理，新保单通常从自己的生效时刻开始承担责任。

自动重新投保与扣款授权

选择接受《自动重新投保及授权代扣服务协议》后，众安按授权办理重新投保审核和扣款，扣款前通知时间及金额。新一年度可能调整保费，每次重新投保都会生成新保单和保单编号。

通知中可能包括迭代或升级后的产品。收到通知，核对产品版本、保障责任、医保身份、年费和生效日期；有异议可按通知路径手动选择，或联系众安取消自动扣款。核保未通过，或停售且无可替代方案时，自动重新投保服务可能无法继续。

取消自动重新投保，可致电 1010-9955，并保留办理结果。更换银行卡后，原代扣授权仍可能继续执行；需要停止服务，应正式取消。取消前已经委托发出的扣款指令，按协议仍然有效。

取消扣款、解除已经生效的保险合同，是两个分别办理的事项。已经扣款并生成保单的，申请退费时按保险合同的退保规则处理。

余额不足、账户状态或支付渠道限额可能造成扣款失败，众安可在约定期限内再次尝试。希望继续保障的，应及时查看失败通知、主动补缴，并确认新保单已签发及具体生效时间。

到期时仍在住院或持续用药

保险到期时，原来符合保障的住院尚未结束，两款对相应住院费用设有最长延续至到期后 30 日、含第 30 日的安排；中高端一般医疗、重疾医疗及特需住院，分别按各项条件办理。

符合初诊等条件的重度恶性肿瘤院外特药，在期满时治疗未结束或发生转移的约定情形，也有最长 30 日的费用延续安排。后续药品仍需完成处方审核，并符合药品、用量及剩余额度要求。

延续费用使用原保单的责任、免赔抵扣记录和剩余额度。康复、普通门诊、基因检测等按自己的责任期间判断；康复的确诊后 180 日窗口也需与保单有效期同时满足。

15 日犹豫期与年缴退费

两款均从合同生效之日零时起，设 15 日犹豫期，含第 15 日。符合解除条件的，可在此期间申请无息退回已交保费。解除后合同终止；按犹豫期解除条款，解除前发生的事故也不再由该合同承担。

犹豫期后，退还的是未满期净保险费，即按剩余保障期间和合同扣费规则计算的金额。年缴公式如下：

百万医疗：年保费×（1－已过天数÷保险期间天数）×65%。先计算剩余期间的保费，再扣除其中的 35%。

中高端：年保费×（1－已过天数÷保险期间天数）。按该产品特别约定，使用剩余期间的保费比例计算。

已过天数不足一天按一天计算。两款一旦发生保险金给付，未满期净保险费均为 0 元；在线问诊购药直赔也属于保险金给付。主条款对已给付保险金后的解除另有限制，具体解除能否办理，应与退费金额一并向众安确认。

退费算例：假设 30 岁、有医保，无家庭优惠，按年购买基础保障，保险期间 365 天，已经过 100 天，没有保险金给付，也没有可选责任费用：

经典版年费 168 元：168×（1－100÷365）×65%≈79.28 元。

臻选版年费 368 元：368×（1－100÷365）×65%≈173.67 元。

中高端年费 609 元：609×（1－100÷365）≈442.15 元。

单纯使用健康管理服务与发生保险金给付分别处理。百万臻选使用健康管理后退保，仍按约定计算未满期净保险费；若同时已经发生医疗理赔，则按已赔付规则处理。

退保通过众安保险 APP 或小程序“我的—我的保单—保单服务”申请，也可联系官方客服。犹豫期后按约定于收到解除申请次日零时终止；收到所需资料后，按合同在 30 日内退还应退净保费。分期缴费保单按已缴保费及对应退费约定另算。

根据病史、医院和预算作选择

已有健康问题，想补充医疗保障。两款免健康告知提供了投保机会。最先需要核对的是自己关心的疾病：若属于一般既往症、治疗和用药也符合保障，可进一步选择医院范围及自付水平；若属于严重既往疾病或其他免责，应先明确这部分费用的安排。

主要在公立医院普通部治疗，优先控制保费。百万经典版可作为备选。一般医疗需累计抵扣 1.5 万元，超过部分通常报销 80%，个人承担剩余 20%；发生较大账单时，也要有能力承担相应自付。

仍以普通部为主，希望提高主要保障的报销比例。百万臻选版一般医疗超过免赔额的部分、约定特药及质子重离子，通常按 100% 报销，相关药品和医院选择也有所增加。需要接受的成本是较高年费、一般医疗 1.5 万元免赔额，以及康复按机构分别为 80% 或 60% 的比例。

希望小额住院也有分担，大病时能用约定特需资源。中高端更贴近这两项需要。一般医疗 0 免赔、分段报销，重疾达到定义后使用单独的 0 免赔医疗责任。需同时考虑一般既往症 90 天等待期、首年八类疾病减半、病房标准及年龄增长后的保费。

普通疾病也希望使用特需部。可以进一步考虑特需加油包。每年单独累计 2 万元免赔额，超标病房或范围外费用由个人承担，首年指定疾病还会减半。主要为了日常特需门诊配药或体检的人，宜寻找直接对应这些费用的保障或服务。

已经有一份医疗险。保留原保单的疾病承保、保证续保、免赔抵扣和医院条款，逐项确认补充或更换后会发生什么变化。尤其是身体状况已经变化时，先确认新保单接受哪些病史，再安排替换；单纯取消原保单，可能失去原有保障条件。

希望获得多年保证续保、境外医疗、常规线下门诊、生育或牙科保障的，应另选对应产品；两款众民保本篇介绍的保障以一年期、约定境内医疗为主。

付款前，把六项个人信息核对清楚：年龄、医保身份、疾病和治疗时间、常去医院及部门、已有保障、每年可持续承担的预算。再确认所选责任、自己的既往症用药日期、免赔额抵扣记录，以及特别看重的护工、陪诊或病房服务是否可用。

疾病归类或具体医院仍需确认的，可向众安官方渠道或具备授权的保险服务人员提供相关诊断、检查结论，先了解用途和提交方式，再通过安全渠道提交必要材料。证件号码、完整病历应避免放在公开留言区。

免健康告知让申请更简便；真正用上保障，还要让病史、医院、治疗项目和费用规则与自己的需要相匹配。

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