养老年金“五大金刚”到底怎么选?

如果你正在看养老年金，一定听过“五大金刚”。

长城明爱金彩D款、复星保德信星海赢家火凤版、恒安标准幸福到老长寿2.0、中荷金生有约2.0、中邮乐享鑫年。

五款都是分红型养老年金，也是目前市场接受度比较高的第一梯队产品。

但问题来了：

越看越晕，到底选哪个？

有人说看领取，有人说看公司，有人说看分红，有人说看现价。

今天我用一个统一案例，把五款产品拆开讲清楚：

40岁女性，趸交100万，60岁开始领取。从三个维度对比：

第一，领取金；第二，身故金；第三，退保金。

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选择规则：养老年金只看三个维度

第一，领取金

领取金分两部分：

保证部分，白纸黑字写进合同，确定能领。

分红部分，弹性数据，看公司经营、投资和分红实现情况。

领取金决定你退休后每个月能领多少钱，决定生活质量。

第二，身故金

身故金决定你投入的钱会不会亏。

比如交了100万，领了50万，如果发生意外，保险公司怎么赔？

是赔剩余保证领取部分，还是赔保费？这直接关系“保本”问题。

第三，现金价值

现金价值就是退保金。

它决定这份保单作为资产的灵活程度。

急用钱时，能不能退保、减保、保单贷款，都看现金价值。

下面我们就按这三个维度，一个一个看数据。

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五款产品数据对比

1. 领取端：固定部分谁最高？

以40岁女性、趸交100万、60岁领取为例：

· 长城明爱金彩D款：每年 58,000

· 复星保德信火凤版：每年 56,250

· 恒安标准幸福到老2.0：每年 51,110

· 中荷今生有约2.0：每年 54,280

· 中邮乐享鑫年：每年 58,800

固定部分最高的是：中邮乐享新年，58,800。

比长城58,000多了800块。

这些固定部分都是写进合同的，确定性最强。

再看分红部分。

分红就看公司经营能力、投资收益、过往和当下分红表现。

从分红梯队看：

恒安标准第一梯队，分红表现更好；

其次是中荷、中邮、复星、长城排在第二梯队。

但注意，分红到底能实现多少，谁也确定不了，它是弹性数据。

2 .身故金：领取后会不会亏本？

· 长城明爱金彩D款：选20年保证领取版本。60岁领到79岁，固定部分累计约116万，加分红实现不错约171万。领取期间身故，剩余未领部分赔给家人。

· 复星保德信火凤版：保障保费。投入100万，至少能领回100万。

· 恒安标准幸福到老2.0：保证20年，领到79岁，加分红约155万多。

· 中荷金生有约2.0：保证到79岁，加分红约153万多，和恒安标准不相上下。

· 中邮乐享鑫年：我选的是无保证领取版本，所以领取金额高，用来展示差异。计划一可以保证已交保费。

3. 退保金：领取后还有没有现金价值？

· 长城明爱金彩D款：现价持续到79岁。79岁时账户加分红还有 885,432。

· 复星保德信火凤版：现价持续时间最长，到90岁。90岁时账户加分红还有 628,026。这笔钱可以退保、减保、保单贷款，灵活周转。

· 恒安标准幸福到老2.0：60岁开始领取后，现金价值归零。

· 中荷金生有约2.0：现价持续到80岁。80岁时账户加分红还有 851,159。

· 中邮乐享鑫年：计划二和恒安标准一样，领取后现价归零。但计划一现金价值还可以，可保证已交保费，现价持续到80岁。

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五款产品特点与适合人群

1. 长城明爱金彩D款

特点：

4个计划，领取非常灵活，可以切换。

从没有保证、保证已交保费、保证领取20年，到账户现金价值比较多，都能选。

最大特点是保底高，保证领取20年的情况下还能兼顾高保底，所以计划三选得比较多。

限制：

趸交35岁以上不接受；短交45岁以下可以3年、5年交；45岁以上必须长期交费；超过50岁选不了。

适合谁：

非常看重高保障、高确定性、高保底，对分红实现为零或偏低也能接受的人。

长城市场受欢迎程度非常高。

2. 复星保德信星海赢家火凤版

特点：

保底第二、第三高，加分红演示也不错。

终身有现金价值。

99岁生存，一次性返还所交100万保费，多一个祝寿金；106岁满期，返还当年保额。

相当于有长寿激励。

复星保德信的生态也很好，医疗、旅居、养老社区都做得不错。

限制：

投保区域不多。

目前支持：上海、北京、四川、山东、江苏、河南、青岛。

其他地区买不了。930下架。。。

适合谁：

既要领取高，又想交进去的钱不亏本，又想长期有现金价值、有保单灵活变现周转空间，还对长寿有预期、想要祝寿金激励的人。

3. 恒安标准幸福到老长寿2.0

特点：

分红做得好，第一梯队。

60岁领取后，现金价值归零。

这看起来是缺点，但对某些人反而是优点：

如果你想给孩子买养老金，给孩子一个终身收入，不希望孩子被骗、被诱惑去投资，把这份终身收入退出来，那现价归零，孩子就只能领下去，养老功能更纯粹。

同时，现价归零意味着婚姻分割时分不到，有一定资产隔离属性。

第三个特点：身故金不是一次性给家人，而是可以继续按月领取，有点类似信托功能。

它还是市场上唯二可以保证领取30年的产品。保证领取30年，每年领得少一点，但总保证领取金额够，很多人算投入产出也能接受。

适合谁：

有资产隔离需求；想给孩子买养老金、不想让退保；自己买养老金，万一没领完，剩余保证部分能让孩子按月继续领；同时非常看重分红的人。

4. 中荷金生有约2.0

特点：

市场上唯一可以加保的养老年金。

比如现在30岁，先买一份养老金；未来40岁又想买，可以按30岁的年龄来加保。

每年加保金额不是特别高，但权利是市场独一份。

适合谁：

以后想加保的人；很多客户给孩子买养老金，孩子年龄小，未来有加保空间，可以选中荷。

5. 中邮乐享鑫年

特点：

两个计划。

计划一：可以保证已交保费，同时现金价值能持续到80岁，兼顾保本和灵活性，所以中邮也是很不错的选择。

计划二：没有保证领取，所以领取金额高。

中邮是银行系公司，网点丰富，大部分地区都能买到。

股东背景优秀，央企财政部旗下。

对高龄人士友好：55岁以上女性，今年交，明年就能领。

适合谁：

丁克家庭；对自己寿命有信心、想活多久领多久的人；所在城市买不到前面几款养老金的人；喜欢大公司、央企背景的人；高龄人士。

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公司维度

· 长城：国资，北京西城区国资委旗下，业内叫“北京太子爷”。

· 复星保德信：合资，复星集团+美国保德信，各占50%。养老社区是突出亮点。

· 恒安标准：合资，天津国资委+英国安本集团。英国是分红险发源地，所以分红做得好。

· 中荷：合资，北京银行+法国巴黎银行，双银行系。

· 中邮：央企，财政部旗下。

大家也可以根据自己对公司的偏好来选择。

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总结五大金刚到底怎么选？

一句话总结：

· 要高确定性、高保底、计划灵活：选长城明爱金彩D款。

· 既要领取高，又要不亏本，还要终身现价、长寿激励、生态服务：选复星保德信火凤版。

· 要资产隔离、给孩子买、防退保、类信托、看重分红：选恒安标准幸福到老2.0。

· 以后想加保，或给孩子买、孩子年龄小：选中荷今生有约2.0。

· 城市受限、想要大公司央企、保证部分也高、高龄友好：选中邮乐享新年。尤其计划一可保证已交保费，现金价值持续到80岁，综合也很不错。

不同城市、不同年龄、不同人群、不同家庭结构，选择养老年金的考虑点都不一样。

另外像华泰的泰享金生、阳光的鑫悦人生也不错。

没有绝对最好的产品，只有最适合你的组合。

最后提醒两件事：

第一，复星保德信火凤版9月30号就要下架了。

第二，保险公司的政策在缩紧，第四套生命周期表在切换。

好产品、好窗口期，不会一直等。

如果你正在考虑养老年金，想知道自己所在城市、年龄、交费期、家庭结构，到底适合哪一款，可以在评论区留下你的年龄和城市，我帮你一对一拆解清楚。||