给20岁的孩子规划养老金,到底怎么选?——长城明爱金彩D款、中荷人寿金生有约2.0、恒安标准人寿幸福到老2.0

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给孩子的养老金，和给自己的养老金，思路完全不一样。

给自己买，你可能想的是：每年领多少、能不能不亏本、万一走了钱留给谁。

但给孩子买，你的想法很简单——

不图他以后养我，也不图留钱给第三代。就希望他60岁以后，每个月多一笔钱，雷打不动到账，活得踏实。

今天聊聊三款适合给孩子买的分红型养老金：长城明爱金彩D款、中荷金生有约2.0、恒安标准幸福到老长寿2.0。

三款各有特点：长城明爱金彩D款确定部分领得高、中荷金生有约2.0后期可加保、恒安幸福到老长寿2.0公司过往分红稳健。

给孩子买养老金那到底怎么选？我们一个一个看。

一、长城明爱金彩D款核心亮点

1、四个方案，可变更——买完还能换

长城明爱明爱金彩D款有四个方案，每一种对应不同的规划思路：

💡 最贴心的一点：只要红利方式选"购买交清保额"，在首期领取日前，随时可以变更四个方案、变更领取年龄。今天选方案三，过几年想换方案一——都行。先上车，慢慢想。

其实很多姐姐给自己规划，会选方案三。

但如果是给孩子规划，姐姐们更愿意选方案二。

为什么？因为给孩子规划，更希望让他尽量高领取。同时，选"保证领回已交保费"，也是在向孩子传递一种价值观——做任何事都要留有不亏保费的底线。这一点，雪香也很认同。

2、保证部分，领得确实多

我们直接看数据——25岁女性，20万3年交（总保费60万），60岁领取：

光看保证部分的领取，长城明爱金彩D款确实无出其右：每年46,400元，比第二名中荷金生有约2.0多出近6,000元。

算上100%分红，领取也是最高的。

不过这里雪香也要强调一句：分红部分是不确定的，甚至可能为0。

而且，其他两家保司过往的经营和分红数据，的确比长城人寿更稳健和亮眼一些。具体选择的时候，也要综合考量。

二、中荷金生有约2.0核心亮点

1、可以加保——现在预算不够，以后还能补

这是中荷金生有约2.0最大的亮点。

首期领取前，每个保单周年日前30天可申请加保，每次最多加保基本保额20%，而且保费按投保时的年龄算——不是按加保时的年龄。

什么意思？孩子25岁投保，30岁收入上来想加码——费率还是25岁时的费率。这个设计，非常良心。

此外还有两层"锁定"的价值：

第一层：未来养老金使用的生命周期表会切换，意味着同等保费未来领得更少。但选择中荷金生有约2.0，相当于锁定了第三套生命周期表的方案，未来哪怕更新也不影响。

第二层：如果未来预定利率有所下调，这款产品1.75%的预定利率也是锁定住的，无惧变化。

所以，对于给孩子规划养老金来说——现在预算没到位，人人都可以规划一份可加保的养老金。

2、保证领取至80岁

中荷金生有约2.0有两个保险期间可选——至85岁或105岁。两个计划都保证领取到80岁。

也就是说，万一在80岁之前人突然身故，剩余应领未领的养老金也会给到保单受益人。

同样可以做到保费兜底。

三、恒安标准幸福到老长寿2.0核心亮点

1、英式保额分红，分红稳健

恒安标准幸福到老长寿2.0是英式保额分红——每年的红利直接加到有效保险金额上，而且参与再分红，保额像滚雪球一样越滚越大。

更重要的是，过往恒安标准人寿的分红水平非常稳健，对于恒安标准的客户来说，这一点非常让人安心。

2、保证给付期，身故金分期给到受益人

恒安标准幸福到老长寿2.0可以选择保证20年、30年或无保证给付期。

选保证给付的，期间内不管孩子在不在，钱都照给。

而且不同于其他保司——它保证领取期间内的身故金，是按月或按年分期给到受益人。这一点相当于类信托，可以持久地支持下一代。

四、三款产品投保规则对比

注意：以下均为父母给孩子买的场景——妈妈做投保人，孩子做被保人，三款产品都支持。

几个关键对比，帮你看得更清楚

1、缴费期限怎么选？

给孩子买养老金，缴费期限可以拉长，每年压力小。但也要结合姐姐们自己的财务状况和年龄来选择。

2、领取年龄怎么选？

孩子20出头，距离领钱还有三四十年。

选60岁领：最主流，退休就能领

选65岁领：每年领得更多，适合孩子预期工作到65岁

选70岁领：每年领得最高，适合孩子有其他收入补充前期退休生活

3、第二投保人——这个细节很重要

如果是妈妈给25岁儿子买，三款产品都支持。

但有一个细节值得注意——长城明爱金彩D款的第二投保人是写进合同的，其他两款产品的第二投保人是保全规则。

第二投保人是什么意思？

万一妈妈不在了，保单可以转给指定的人（比如爸爸或孩子自己），保单不会失效。对"妈妈给孩子买"这个场景来说，这个设计非常贴心。

这里雪香也要强调一点：不管第二投保人是写进合同还是保全规则，稳妥起见，可以提前写一份有效遗嘱或赠与协议，让这张保单顺利过渡到孩子手里，成为孩子的个人财产。

五、那到底怎么选？我直接给建议

情况一：想要最灵活，以后还能换方案

→ 选长城明爱金彩D款

四个方案随便选，领取前还能换。孩子才20出头，未来的想法可能会变——留足选择空间。

推荐方案二（保证领回已交保费、高领取），给孩子传递"不亏本"的价值观。

情况二：确定部分领得高，保底扎实

→ 选长城明爱金彩D款

看重确定领取写进合同的部分，那长城明爱金彩D款最抗打。

每年46,400元，在同类产品中领跑。

情况三：预算有限，养老规划不能一步到位

→ 选中荷金生有约2.0

现在先上车，以后不管是自己有资金了，还是孩子收入上来了想继续补充，都可以往今天的养老金里加保，费率维持今天的费率。

推荐保险期间选到105岁。

情况四：期待分红稳健，越领越多

→ 选恒安幸福到老长寿2.0，

英式保额分红，养老金逐年增长。过往分红稳健，数据亮眼。

推荐保证给付20年。

六、写在最后

给孩子规划养老金，和给自己规划不一样。

给自己规划，求的是"确定"——每年领多少，写清楚，心里踏实。

给孩子规划，求的是"时间的朋友"——孩子还有三四十年才领钱。这几十年的复L增长、按时领取、兜底养老，才是你真正能留给他的礼物。

三款产品，没有绝对的好坏，只有哪个更契合你对孩子未来的期待。

那你更偏向哪一种呢？