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增额寿怎么选?

更新时间 2026-09-26 10:43:41

增额寿怎么选?

📌 这是《储蓄险必修课》第3篇。建议按顺序阅读。

增额寿分两种：固收型和分红型。很多人上来就问“哪个收益高”，其实问错了。应该先问：我能不能接受收益浮动？

固收型增额寿：100%确定

现金价值白纸黑字写进合同，每年值多少钱，合同上写得清清楚楚。不受市场利率影响，不受保险公司经营影响。

当前预定利率2.0%时代，长期IRR约1.9%—2.0%。看起来不高，但关键是确定。在利率下行的大环境下，锁住一个终身不变的利率，本身就是价值。

分红型增额寿：保底+浮动

分红型增额寿的收益由两部分构成：保证利益写进合同，保底利率一般1.5%—1.75%；浮动分红不保证，取决于保险公司实际经营成果。加在一起，演示长期IRR可达3%以上。但要注意：演示不是保证。

这里需要补充一个政策背景：自2026年7月1日起，监管已将分红险演示利率上限由3.9%统一下调至3.5%，各公司高于3.5%演示利率的产品须在6月30日前完成变更备案或停售。调整的是演示口径，写入合同的保底利率并未改变。

挑选分红险，看4个指标

第一，保证利率。这是兜底的，写进合同，越高越好。

第二，演示利率。这是假设的，不写进合同。7月之后新产品统一压降至3.5%以内。

第三，历史分红实现率。保险公司过去实际派发的分红与演示分红的比值。100%意味着“说到做到”。但不同公司、不同产品之间差异巨大。分红为非保证收益，过往表现不代表未来。

第四，减保规则。决定你什么时候能取钱、每次能取多少。

挑选逻辑

见不得收益浮动 → 固收型，求稳
能接受浮动、持有20年以上 → 分红型，但要重点看公司投资能力和历史分红实现率

记住一句话：分红险的分红可能为0，保底才是兜底的。

下一篇，我们讲年金险的三种形态：养老金、教育金、快返年金，分别适合谁。

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