公积金贷款、商贷、组合贷，怎么选更省钱

一、三种贷款是什么
✅纯公积金贷款 职工住房福利贷款，利率最低，不受 LPR 涨跌影响。 优点：利息低，月供压力小，支持公积金冲抵还贷。 缺点：有额度上限，部分楼盘不支持，审批周期更长，二手房有房龄限制。 适合：贷款金额不高，打算长期自住。
✅纯商业贷款（商贷） 银行按揭贷款，不看公积金缴存，征信、流水达标即可办理，利率随 LPR 浮动。 优点：额度高，审批放款快，新房二手房适配性强。 缺点：利率更高，总利息更多，月供会随 LPR 变动。 适合：公积金断缴 / 缴存时间不足、大额贷款、急需放款。
✅组合贷（公积金 + 商贷） 公积金额度拉满，剩余贷款走商贷，两部分分开计息。 优点：充分利用公积金低息，相比全额商贷节省大量利息。 缺点：双重审核，材料多、放款慢，部分开发商不接受。 适合：正常缴纳公积金，但公积金额度不足以覆盖全部贷款。
二、利息对比案例
贷款 100 万，30 年，等额本息
纯公积金：月供 3796 元，总利息约 36.6 万
纯商贷：月供 4258 元，总利息约 53.3 万
组合贷（90 万公积金 + 10 万商贷）：总利息约 38.3 万
小结：纯公积金最省利息，组合贷次之，纯商贷利息最高。
三、贷款选择优先级
贷款额≤公积金可贷额度 → 优先纯公积金
公积金额度不足，楼盘支持组合贷 → 选组合贷
不满足公积金条件 / 开发商不接受 / 急需放款 → 选纯商贷
补充：多数城市支持商转公。已办理商贷，满足条件后可转为公积金或组合贷，减少利息支出。
四、避坑要点
公积金不是万能：若可贷额度很低，办理组合贷省下的利息有限，还会面临放款慢的问题。
组合贷属于两笔贷款，提前还贷优先归还商贷部分，省钱效果更好。
公积金可贷额度由账户余额、缴存基数等多项条件核算，并非只看最高限额。
公积金与商贷的首套、二套认定规则不同，买房前提前核实，防止月供预估出错。