上一篇算是健康宝宝+无家族史的情况下，怎么挑选适合孩子的重疾险。
这一篇写给有家族史的健康宝宝。
家族史，不等于孩子有病，只是一种潜在遗传风险的提示。
孩子目前没有异常，父母、兄弟姐妹之类直系亲属，有确诊疾病。
大部分的重疾险（尤其成人款、部分少儿款）会在健康问卷里，问到这样一个问题：
"直系亲属是否患过恶性肿瘤 / 遗传性疾病 / 精神类疾病"。
这类宝妈们痛点来自这里：
目前宝宝是健康的，无异常，但因为家里有潜在基因，心里总担心未来孩子会不会同样发病。
虽然不想面对，风险确是真实存在的，如果真的发生了，买的重疾险能赔吗？
这里给这些宝妈们的建议是：
1、先梳理自己的家族病史。确认病种、发病年龄、遗传方式。
先搞清楚亲属确诊的到底是什么病？
如果是普通高血压、高血脂这类，不属于核保重点关注的遗传性疾病。
核保重点盯的是单基因遗传病：比如成人多囊肾、肝豆状核变性这种。
同样一个常显病，越年轻发病，风险越高。比如，爸爸35岁就确诊多囊肾，和爸爸60岁才查出来多囊肾，保险公司评估完全不一样。年轻发病代表致病基因的外显率更强。
最难的是确认遗传方式，一般分三种：
常染色体显性（常显）：父母一方患病，子女 50% 概率会拿到致病基因，很多是成年后才发病（晚发）。 比如成人多囊肾，哪怕孩子现在完全健康，很多产品直接除外该遗传病及相关并发症，严重的直接拒保。
常染色体隐性（常隐）：要同时拿到父母双方的致病基因才会发病；父母大多只是携带者，本身不发病。比如肝豆状核变性，如果只是亲属患病、孩子基因正常，很多产品可以标体或者仅除外。
X 连锁遗传：致病基因在 X 染色体，男女发病概率差异很大，比如杜氏肌营养不良，大多男孩发病。 核保会重点看亲属是男性还是女性发病、孩子性别。
这些非常专业，如果盲目投保，一旦拒保，会留下拒保记录，影响后续投保。所以建议先跟专业的保险从业者沟通，跟备选产品的核保老师做沟通，走预核保，不留记录的那种。
最后优先选择对这个家族史核保友好的产品，而不是直接挑责任最好、最便宜的买。
2、挑选产品的时候注意两点：
一看，健康告知问了没。
毕竟不是所有产品都会问到相关内容，根据有问有答的告知原则，根本没有问到家族史，就像达尔文宝贝，不需要主动告知，不属于隐瞒。
如果产品问到了，就必须如实告知，再挑选对家族史核保口径宽松的产品，走预核保。
二看，未来的理赔边界。免责条款有没有对这个病做除外处理。
很多人以为重疾险买上了就万事大吉，买上不等于能赔。
赔不赔，还得看免责条款。
绝大多数重疾险免责：遗传性疾病、先天性畸形、染色体异常不赔。
医疗险同上，还加一个既往症不赔。
如果未来孩子发病，这个病属于遗传性疾病，保险公司是可以依据免责拒赔的。
所以优先选择，行业最先进的，能保这个问题解决的保险产品，还得是现在最新的达尔文；
小青龙的豁免责任，也仅限于“先天性畸形”可赔，纯基因遗传病，不再开放范围。
ok，以上就是给担心家族遗传疾病的父母们的好思路和好产品。
完毕。
