最近找我问百万医疗的人特别多。

有拿着短视频测评来对答案的，有把支付宝、微信上的产品一个个截图发我的，还有拿着三份条款让我帮忙“判卷子”的。

问题五花八门，归结起来其实就一句：市面上百万医疗那么多，到底哪款好？

今天这篇文章，我把这几年帮客户挑百万医疗的思路，一次讲清楚。不吹不黑，市面上主流产品的优势、劣势，我直接摆在桌面上。

你看完未必马上做决定，但至少能知道：该看哪几个数字、该问哪几个问题，不会被网上的测评带着走。

壹　先说句大实话：百万医疗，长得都差不多

百万医疗险，保的都是住院医疗费，报销上限动不动几百万，免赔额大多是一万块，年轻人一年保费也就几百块。

所以单纯比价格、比保额，意义不大。一年两三百的差价，比不出好坏。

真正拉开差距的，是下面这5件事。这5件事里，有的决定你能不能买，有的决定你能不能赔，有的决定你明年还能不能买。

贰　挑百万医疗，就盯这5个地方

第一，看续保。这是最值钱的四个字。

百万医疗大多是一年期的，交一年保一年。关键区别在于：今年生病理赔了，明年还能不能续上？

市面上的续保规则，大概三类：

①

保证续保的。白纸黑字写进条款，比如保证续保6年、20年。这期间不管你身体出什么状况、产品停不停售，都能续上。监管规定的上限就是20年，市面上最长也就到20年。

②

不保证续保、但续保时不用重新健康告知、不因为你个人理赔单独涨价的。规则也不错，但产品一旦停售，就续不了。

③

每年续保都要审核的。这种可以直接放弃。

第二，看免赔额和报销比例。

免赔额一般是一万，但有的是一万免赔，有的是家庭共享免赔，有的重疾0免赔，差别都在细节里。

报销比例也要看清：经过社保报销后剩下的部分报多少？没经过社保直接去报，比例会打折扣——异地就医、老家参保的朋友要特别注意。

第三，看外购药。这条平时不起眼，大病时最救命。

很多抗癌药、靶向药，医院里开不出来，得拿着处方去外面的药房买，一个月几千到几万块。这种院外购药，有的产品明确写进条款能报，有的只报医院里发生的费用。

我建议把这条当硬标准：外购药责任没写进条款的，慎选。

第四，看增值服务。

就医绿通（帮忙挂专家号、安排住院）、住院垫付（先垫钱后报销）这些。严格说这不算保险责任，算服务。但真到大病住院的时候，一个专家号、一笔垫付的钱，比什么都实在。

第五，看平台和理赔。

保险最后拼的是兑现。网点多、理赔体系成熟的公司，出险的时候有人对接、心里踏实。这一点，在你真用上保险的那一天，感受会特别明显。

叁　市面上主流的百万医疗，一家一家说

先把话说在前头：下面是我平时帮客户做方案时的个人判断，具体责任和数字，一切以各家最新条款为准。

市面上的产品大概分两类：一类是支付宝、微信这些平台上卖的互联网产品，一类是各家保险公司自家的产品。我各挑代表说。

先说线上卖得较好的两款——

人保·好医保（支付宝上的）

优势：保证续保20年的版本认知度高，性价比不错，手机上就能买。

劣势：自己买容易跳过健康告知，条款细节没人给你讲。真到理赔的时候，电话那头是平台客服，不是一个能帮你想办法的人。

众安·尊享e生

优势：责任更新快、可选项多，外购药这些责任做得早，市场口碑不错。

劣势：一年期，条款上没有“保证续保”四个字（续保规则不错，但产品停售就续不了）；众安是互联网保险公司，没有线下网点，习惯线下办事的长辈用起来门槛高。

再说几家大公司自家的百万医疗——

中国人寿·如E康悦

优势：老牌子，网点在几家里最多，县城、乡镇都找得到人；盛典版保证续保5年，保障规规矩矩。

劣势：和第一梯队保证续保20年的产品比，5年还是短了些；外购药、质子重离子这些新责任，跟进得慢一点；保费在同类里不算便宜。

泰康·泰医卫系列

优势：医疗健康是泰康的老本行，也有保证续保20年的长期产品。

劣势：产品版本多，同一个系列里责任差别不小，自己在网上买容易买错版本；有的附加责任（比如外购药械）是一年期的，不跟着主险一起保证续保，买之前要问清。

太平·超e保系列

优势：央企背景，线下服务稳；保障全面，绿通、垫付都有。

劣势：主流版本是一年期的，靠产品不停售来续，确定性不如写进条款的20年；网上讨论少，价格也不是最低的。

平安·e生保

优势：大平台、网点和理赔体系是我最看重的——出险的时候，你对接的是一个成熟的服务体系，不是自己对着App一件件上传材料。我自己经手的理赔里，这个平台的兑现体验，是我愿意把客户往这里放的最重要的原因。

劣势：说实话，不是每款都是全网最低价；健康告知抓得细，体况复杂的客户需要如实告知、走个案核保，不能稀里糊涂买。

重点说说平安e生保·惠享版，我给客户配得最多的一款。

它的公开条款里有几条，正好对着上面那5个标准：

①

保证续保20年，写进条款。20年里就算生病理赔、产品停售，都能续。

②

一年最高报400万（一般医疗200万＋重疾200万），20年保证续保期间累计最高800万。

③

免赔额1万，而且是“共享”的——一般医疗和重疾医疗两项费用合起来算一个1万，不是各扣各的；只要当年没理赔，每年还能降1000块，最低降到5000。

④

全家一起买有折扣：2人95折、3人9折、4人以上85折。

⑤

出生28天到55岁能买，能一直续到100岁；配套“安有医”住院全程服务，诊前诊中诊后都有人管。

不过它也有一个要留心的地方，我不藏着：惠享版自己的条款里，不含院外购药、质子重离子这些责任——就是我前面说的第5条硬标准。

所以平安还有个加享版，相当于惠享的“选装包”。

可以配着买，也可以不买，丰俭由人。加上它之后：207种抗癌特药、院外购药50万额度、质子重离子、CAR-T、60种临床急需进口药、海外特药，全都有了，而且这些责任基本是0免赔。

我给客户配的思路是：惠享版打底，锁住20年；预算允许，就加个加享，把大病最烧钱的几块补齐。预算紧，先买基座，手头宽了再补——这个“基座+选配”的搭法，比一款产品全包要灵活得多。

这些是它公开条款里的主要内容，具体以最新条款和你的实际核保结论为准。

我给客户配它，最看重的不是便宜，而是客户交了钱之后，有人管、有兑现。

肆　说句公道话：这几种情况，我会推荐别的产品

我不是只推平安。真正让人信你，是敢说“这个情况下，别买我常推的”。

①

预算特别敏感、身体健康的年轻人，线上几款产品的费率确实有优势，可以买，但续保规则自己要看清。

②

体况有点问题的——结节、乙肝、三高这些——谁家能承保，就认真考虑谁家，别在一棵树上吊死。这时候“能买上”比“买哪家”重要。

③

家里长辈年龄接近上限的，先看投保年龄和续保到期时的年龄上限，这个比比价重要得多。

伍　还在观望的朋友，送你三句话

第一句，别等。百万医疗对健康情况有要求，等来等去，等来的常常不是“更好的产品”，而是“买不了”。体检报告一年比一年厚，这是实话。

第二句，别自己闷头比。你缺的不是信息，是把信息翻译成“适不适合我”的判断。有不懂的，问，问我不收钱。

第三句，已经买了的，先别退。把保单发我，我帮你看看买得对不对、有没有重复或者缺口，再说要不要动。

陆　写在最后

这篇文章有点长，能看到这里的，都是认真在给自己和家人做打算的。

想让我帮你把情况捋一遍的，直接在公众号留言，或者微信找我：把年龄、有没有社保、体检有没有异常、预算大概多少发给我，我给你一份不带推销的对比建议。

我是雪源，一个把条款当书看的保险顾问。买不买没关系，先把事弄明白。

想一直看这类对比和避坑的，微信搜“雪源拾光”关注我。我在这儿一直写，你慢慢看，不急。

下面这张名片上有我的微信二维码，想聊的直接扫一下，备注一下“百万医疗”我就知道你是看过这篇文章来的。

说明：本文是我个人工作经验的分享，提到的产品责任和数字均整理自各家公开条款资料，具体以保险公司最新条款和您的核保结论为准，不构成投保建议。

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