2017年新年伊始，保诚就一连发售5款重疾险新品，其中的守护健康终身危疾保（以下简称守护危疾保）和守护健康终身加倍保（以下简称守护加倍保）备受瞩目，也是非常适合内地客户投保的产品，从新品的特点来看，明显和去年友邦的加裕倍安保加强版（以下简称加裕）有共同之处，那么我们来对比一下这几款产品，顺便和大家展开谈谈如何挑选适合自己的重疾险产品。
HK人寿险市场，重疾险产品（HK称之为危疾险）是每家公司的必争之地，而每家公司可能又有不同系列的重疾险产品，如友邦的加裕、泰然、进泰，保诚的危疾终身保、加倍保等等，客户们可以选择如此多的优秀产品，但又面临着“哇，这么多产品，怎么选啊？！”的烦恼。
我们的观点首先是：保单不是短期投资，很可能是几十年甚至上百年的财务安排，尽量选择历史悠久、市场份额大且服务专业的公司。
先普及几个基本概念：
什么是重疾：是指保险公司特定的严重疾病，如恶性肿瘤、心脏病、中风等为保障病种，当受保人患上上述疾病时，由保险公司按照合同保额进行赔偿的商业行为，一般重疾种类为50种左右。
早期和轻症：顾名思义，指的是不严重的疾病，比如原位癌，通常保险公司会预支理赔20%左右（有金额上限），剩下的比例放到后期重疾理赔里面。
加倍保（有些公司也叫多重）：癌症三次赔付，其他组别5次赔付，同一或不同癌症要求三年无癌期（这个是重点哦，因为以前这种类型的险种都是五年生存期，友邦率先打破定律改为三年，现在保诚也跟进将新产品改成三年，理赔宽松对于客户而言太重要太重要了），其他组别每组赔付一次，而且不同组别间隔一年就可以了，每次赔付的金额就是你的保额。
红利：针对你的保额和保费产生的利息，简单讲红利是可以部分抵御通胀的，而HK的红利基本都是可以按照计划书演示达到的，除了个别金融危机是可能只能到80-90%左右，好的阶段轻松超出。还是我们经常提到的那句话：一切不看回报率的金融商品都是耍流氓！保险即是金融商品，红利是很重要的组成部分，某地区经常宣扬保险不是拿计算器算出来的，这种讲法有失偏颇，原因有二：资产管理能力太弱、经营不透明。
不要害怕不会选择，看一款重疾险产品是否适合自己，主要要看三个方面：保费、杠杆、保障范围。我们分别拿0岁男孩和35岁女性做案例比较，保额都是20万美元，缴费周期10年。
先从保费来看吧。同样的保额和缴费周期，每个产品的费率表精算出的保费都不一样，让不同预算的客户有完全不一样的感觉。守护危疾保的保费在35岁女性阶段的费率有优势，而加裕对于0岁男孩费率有着微弱的优势，实属难得，毕竟它也是癌症能理赔三次的产品。守护加倍保因为属于高达七次的多重理赔险种，费率上比其他两种高，是很正常的。
最直观的事物，往往不是最致命的因素，只单纯看保费的话，是最浅显和业余的做法。来看看更为重要的参考因素：杠杆。简而言之，就是你花了多少钱，能得到多少倍的保额，当然是越高越好。
我们从保额杠杆和现金价值（即退保价值）杠杆做了详细的对比。如果说守护危疾保在前十年的杠杆还有些优势的话，那其他阶段，加裕完全是占有统治性的优势。
保障范围意味着理赔哪些疾病以及怎么理赔。如下图：
守护加倍保是保障最为全面的产品，有113中疾病范围，以及理论上的七次的理赔（癌症三次，其他四组组别各一次），值得一提的是，保诚的重疾险秉承了一贯的末期严重疾病额外20%保障的风格，要知道癌症、心脏病、中风，对于保险公司是理赔最多的病种，而对于每个家庭财务而言，这几种严重疾病也是冲击力最大的。在去年友邦推出加裕倍安保加强版之前，市面上所有的癌症多重理赔，都是需要间隔五年，然而加裕的出现改变了这一切，一下就间隔时间缩短至60%，我们都知道癌症最可怕的就是复发和转移，理赔上的宽松让它成为里程碑式的产品。虽然后两次的保额只有80%，但是足矣在去年压倒其他同类产品。
产品没有绝对的好坏之分，如果有客户对这三款产品做出不同的选择，原因无非如下：
1.加裕。
费率和杠杆相对最优，结果一看还是癌症理赔三次且只需间隔三年的产品。用现在时尚的话来说，就是明明可以靠颜值，却偏偏用实力吃饭。
2.守护危疾保。
和之前的CCL3变化不大，中庸之道的选择，看中的是保诚的强大背景和末期严重疾病的20%额外理赔。
3.守护加倍保。
完全就是以前PCC的加强版。亮点太多了，113种疾病保障、前15年赠送50%保额、20%严重疾病额外理赔、七次理赔很强悍，然而保费和杠杆方面自然就有点偏弱，至于七次理赔是保障过剩？还是实用性很强？就是仁者见仁智者见智了，土豪随意。
当然对于重疾险的选择，还会有公司规模背景、国内认可理赔医院、个人财务状况和家族遗传史、非保证红利比例甚至国籍和居住地等等因素，篇幅有限我们这里不一一介绍了，有欠缺之处还请见谅，欢迎私底下在细节上和我们交流。
