【产品对比】:太平洋少儿超能宝3.0 VS 泰康全能宝贝

大圣保

借你一双慧眼，带你买对保险

最近咨询少儿险的宝爸宝妈多了很多。特别是那种名字好听，看上去保障很全面的 “全家桶” 型保险，很受欢迎。笔者统计了一下，咨询量最大的是以下几款：

①  平安『爱满分』

②  太平洋『超能宝3.0』

③  泰康『全能宝贝A+B』

这几款都是返还型的少儿定期重疾险，交10年保30年，满期还能把保费拿回来。满足了保障需求，还带有强制储蓄功能。可谓一举两得。

关于返还型的少儿定期重疾险性价比高不高，是否值得购买的问题，这里不作讨论，感兴趣的家长朋友可以查阅文章：3款少儿定期重疾险测评对比（少儿超能宝3.0，平安爱满分，大黄蜂2018）

关于平安『爱满分』这款产品，之前笔者也已经写过详尽的分析，这里也不再赘述。详见：平安『爱满分』来了，请各位家长捂紧钱包

本文要重点讨论的是，这两款本身的优缺点是什么，哪款更适合宝宝投保。

一、产品基本信息

由上图可知，超能宝3.0的优点主要在于病种数量多，保障范围广，满期返还高，以及保费豁免更有优势；缺点是身故保障低，保费较高。

全能宝贝A+B的优点在于身故保障高，有住院津贴，保费便宜；缺点是没有轻症保障，重疾和少儿特定重疾的病种数量较少，满期金较低，被保险人发生轻症无法豁免保费。

从以上信息分析，超能宝3.0更侧重疾病保障，而全能宝贝A+B更侧重住院津贴和身故保障。

以上是基于产品基本信息的表面分析。接下来进入病种对比。这是重头戏。

二、病种对比分析

1、轻症对比：

超能宝3.0保障50种特定疾病（轻症），全能宝贝A+B保障0种轻症。所以这一局毫无悬念，超能宝3.0胜。

轻症保障有2个作用：①是确诊拿到一笔钱；②是确诊豁免后续保费。

这里需要特别注意的是，超能宝3.0保障的50种轻症中，有很多比较常见的疾病，包括：

非危及生命的恶性病变、不典型的急性心肌梗塞、冠状动脉介入手术、微创冠状动脉搭桥术、轻微脑中风、视力严重受损、单目失明、角膜移植、特定面积III度烧伤、轻度面部烧伤、严重头部外伤、轻度颅脑手术、运动神经元病、单耳失聪、人工耳蜗植入术、单个肢体缺失、双侧卵巢或睾丸切除术、可逆再生障碍性贫血、中度脑炎或脑膜炎后遗症、中度重症肌无力、严重昏迷、中度类风湿性关节炎、中度肌营养不良症……

备注：以橙色字体标注的，是少儿比较常见的疾病。

重点是，如果买的是全能宝贝A+B，得了以上疾病，非但不能获得赔付，还要继续交费。

2、重疾对比

超能宝3.0保障100种重疾（15种特定重疾双倍赔付），全能宝贝A+B保障70种重疾（10种特定重疾双倍赔付）。从病种数量来说，超能宝3.0胜。

为了更直观的展示，我们把这两款产品双倍赔付的重疾做了个列表：

由上图可知，这两款产品有9种相同的重疾都是双倍赔付。除了这9种，超能宝3.0还有6种重疾也是双倍赔付，它们分别是：严重哮喘、严重心肌炎、脊髓灰质炎、严重胃肠炎、严重癫痫、出血性登革热。

而这6种重疾，并没有出现在全能宝贝A+B的疾病保障列表中。

另外，有一种疾病叫做 “严重感染性心内膜炎”，在全能宝贝A+B中可以获得双倍赔付，超能宝3.0中只能赔付1倍保额。

双倍赔付的病种里面，超能宝3.0比全能宝贝A+B多6种，后者比前者多1种。哪个产品更有诚意，就不用笔者多说了吧？

另外，我们在超能宝3.0的100种重疾和全能宝贝A+B的70种重疾范围里面，对于少儿常见高发的25种重大疾病进行了比对（详见下图）

25种少儿常见高发的重大疾病，超能宝3.0都包括了，而全能保贝A+B只有19种。这样就产生了一个很大的风险：如果小朋友得的重大疾病刚好是列表里打X的，就无法得到赔付。

如果买了重疾险，得了重疾却得不到赔付。这说明什么？

嗯 ~ ，保险是骗人的。

三、总结

我们从产品基本信息、轻症对比、重疾对比等几个角度对超能宝3.0和全能宝贝A+B进行了较为详细的对比，对于它们的优点和缺点也进行了较为详细的描述。

超能宝3.0在轻症和重疾保障方面，比全能宝贝A+B有优势得多。而后者在身故保障方面优于超能宝3.0，保费也要比前者便宜。

家长朋友给孩子买返还型的少儿重疾险，如果只想在这两款产品里面选的话，笔者的建议是，看重疾病保障，考虑超能宝3.0；看重身故保障，建议选择全能宝贝A+B。