2020年开门红年金产品对比:中国平安VS中国人寿
- 更新时间 2026-09-17 18:28:14
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一、产品形态对比 今年中国平安和中国人寿的产品形态相似，跟去年开门红产品一样，定期年金账户+万能复利账户双账户运作，但今年中国人寿只推出一款产品： ■鑫享至尊：10年期的定期年金险，缴费期3年、5年 而中国平安推出两款产品： ■金瑞人生2020：15年期的定期年金险，缴费期3年、5年、10年 ■财富金瑞2020：10年期的定期年金险，缴费期3年、5年 因为鑫享至尊和财富金瑞的形态一致，所以我们就用这两款产品进行对比。在产品形态对比前，我们先通过一张图，了解两家公司的产品双账户如何运作的： 
（点击看大图） 上图就是定期年金账户+万能复利账户运作情形，记住核心点： 1、主险年金险是10年定期险，第10年固定返还完，主险就终止了； 2、聚财宝万能账户是终身账户，保单第11年开始，只剩万能账户，之后收益的唯一因素就是聚财宝实际结算利率。
接下来让我们看看两家产品的对比形态： 
（点击看大图） 产品形态对比总结： 1、投保年龄：财富金瑞最高65岁，鑫享至尊最高68岁，鑫享至尊胜出；
2、交费期限、保障期间、产品定价、固定返还比例、身故金，二者都一样； 3、意外全残保障：财富金瑞条款规定，若被保人发生意外全残，则直接赔付累计所交保费，直接进入聚财宝万能账户，更快收益，这项财富金瑞胜出。 4、轻症倍护：保险期间若被保人发生50种轻疾，则聚财宝万能账户金额翻倍（不包括首期及追加保费，且不超过200万）。比如第8年发生轻疾，聚财宝账户金额50万，则直接变成100万。 关于轻症倍护可以见下图 
形态对比完，悟险哥又做了一个案例，实际比较两个前十年固定返还收益情况： 
（点击看大图） 案例：0岁男孩，年交保费10万，交3年，累计交费30万 两者对比： 1、回本时间：财富金瑞第5年，鑫享至尊第6年； 2、主险保额：同样年龄，同样保费购买的保额，财富金瑞35947元，鑫享至尊33800元，财富金瑞胜出； 3、固定返还金： 财富金瑞10年累计返还334947元； 鑫享至尊10年累计返还333800元，财富金瑞胜出； 4、主险现金价值：第一年，年交保费100000元， 财富金瑞现金价值83051元，占比83%； 鑫享至尊现金价值65670元，占比65%。 现金价值越高，资金使用率越高，财富金瑞胜出； 5、可周转资金：也就是保单现金价值贷款，是账户现金价值的80%，财富金瑞胜出； 6、账户总利益：前5年财富金瑞领先优势明显，后5年总利益相差不大，财富金瑞稍稍领先； 二、万能复利账户对比 从双账户运作示意图可得知，两家公司年金险最核心的指标就是万能账户利率，那关于这个账户，两家公司情况如何呢？ 
（点击图片看大图） 对比总结： 1、这次两家产品类型都是终身寿险，好处两点： 第一是被保人失去领取权，只有投保人才有领取权，所以加强了财富控制权； 第二是领取限制取消，往年年金型产品银保监会规定只能领取年交保费20%。当然，更改为终身寿险，就需要从现金价值扣保障成本。但是不用担心，扣的非常少，0岁男，买5万保费，交3年，0岁到105岁总共扣除 487元。 2、投保年龄：平安聚财宝最高投保年龄80岁，比鑫尊宝要长10年，优势不小； 3、附加产品起卖金额： ■财富金瑞2020版5万保费起卖 ■鑫享至尊鑫尊宝（A款）1万保费起卖 ■鑫享至尊鑫尊宝（庆典版）10万保费起卖，绝大部分人与之无缘无缘。而且庆典版是限量发售的，估计已经卖完了。 4、最低保证利率： ■平安聚财宝1.75%； ■国寿鑫尊宝2.5%，从这个角度中国人寿胜出一筹。 5、目前结算利率： ■聚财宝从2015年7月至今，除了开售前3个月4.5%外，第4个月至今累计48个月连续5%复利； ■鑫尊宝A款，2017年10月开售，开售5.1%利率，期间2017年12月至2018年7月持续8个月维持5.2%利率，但2018年8月至今，降为5%，已连续11个月。 ■鑫尊宝庆典版，2018年11月5.3%开售，至今11个月维持5.3%。但本产品限额限量发行。一般人碰不到。 从字面数据上看，中国人寿鑫尊宝万能账户要比中国平安聚财宝万能账户收益率要高。但长期年金产品不仅要看收益性，还要看稳定性，这点下面会详细讲。 6、现金价值贷款利息：中国平安年利息5%，中国人寿年利息5.5%，现金价值贷款是使用度相当高的，这点中国平安更亲民，尤其是对于企业主需要现金流的来讲。这点也是中国人寿为什么给的最低保证利率高一点的原因。多给你的钱，从这个贷款上拿回来。 7、追加费用：很多客户看中了这个万能账户的结算利率，都想要追加保费进来，这样可以享受5%复利，但是追加要手续费，平安收2%，而国寿收3%。这个就太不亲民了，这也是最低保证利率2.5%的原因之一吧。 关于转入手续费1%这点，不用担心，实际上还是免费转入的，因为有持续交费奖励1%。这相当于抹平。 8、退保费用：前五年都是有退保手续费的， 平安聚财宝前5年收取3%/2%/1%/1%/1%； 国寿鑫尊宝前5年收取5%/4%/3%/2%/1% 虽然不提倡退保，但是万一有急事必须要退保的时候，买了国寿的产品损失要更多。 最后总结： 中国平安聚财宝实行的策略是低档最低保证利率+高档实际结算利率 中国人寿鑫尊宝实行的策略是中档最低保证利率+高档实际结算利率 虽然中国人寿给的最低保证利率有2.5%，但贷款利息、追加手续费、退保手续费等方面都很高，而且在大环境情况下，保险公司几百年来，极少有大批量保险公司投资利率低于2%的，所以这项保底利率虽然写入合同，但是趁着这个“亮点”大幅增加其他收费。其实客户要多考虑一下。 而中国平安为什么选择1.75%保证利率，可以看我上一篇文章：中国平安2020年开门红理财产品 下半段内容。 三、中国人寿历年万能账户 悟险哥在官网查询了两家保险公司所有的万能账户，这样公司的万能账户策略一目了然，让我们先看看中国人寿的： 
（点击图片看大图） 上述排序我是按照2019年10月实际结算月利率降序排列的（竖列红底） 当前5.3%实际结算利率的产品：1个 当前5.0%实际结算利率的产品：3个 当前4.6%实际结算利率的产品：2个 当前4.5%实际结算利率的产品：1个 当前3.7%实际结算利率的产品：19个（多年前的主流产品目前基本上都是3.7%） 当前2.2%实际结算利率的产品：1个（这个产品真的要好好研究，很恐怖） 大家不要看鑫尊宝（庆典版）宣导的5.3%利率，就以为后面都能一直维持。 大家看两个产品案例： 1、鑫账户两全保险（钻石版）： 2015年11月推出的产品，开售月利率是5.05%（当年开门红平安聚财宝5%，你懂得），这个产品最高的也就是刚刚推出的前4个月，5.05%，之后就起起伏伏一路下滑，截止当下只有3.7%。 
（点击看大图） 上图用平安聚财宝和鑫账户（钻石版）来比较，2015年开门红，中国人寿宣导的比中国平安高0.05%的万能收益，很多人都为了这选了中国人寿，但是那一批客户，到现在产品从2019年1月至今破4%，降到了3.7%的实际收益。不知道那一批客户现在心里怎么想的。 但我觉得还是好的，因为下面这个案例更恐怖： 2、目前实际收益率仅2.2%的国寿鑫E两全保险（万能型） 2015年6月开售，当时利率是5.38%，也是限量，也是优质资源打包（有没有听着很熟？今年的鑫尊宝庆典版就是这样的），这个鑫E两全账户，从2015年6月到2018年7年连续37个实际结算复利5.38%！豪气的很！ 但从2018年8月开始爆降，一度降到2%，而现在只有2.2%！（悟险哥震惊了
） 
现在中国人寿的鑫尊宝（庆典版）也是在讲连续11个月5.3%复利，打包优质资源，限额限量，但是会不会后面降到2.5%呢？ 
不敢想，不敢想啊，不知道当时买了这个产品的客户现在还好吗，看着保单里面每年2.2%的实际结算利率？四、中国平安历年万能账户 接下来看看中国平安历年来的万能账户收益情况 
（点击看大图） 中国平安产品在行业中最值得称道的就是稳定的万能结算利率！ 2015年以来，万能险账户实际结算利率分2档，5%和4.5%。 1万以上保费的产品可以附加5%的聚财宝； 1万以下的产品可以附加4.5%的万能账户。 
若还想要进一步了解，点开下图二维码，加【悟险哥】私人微信哦。谢谢大家，下期再见。 
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多悟透一点 多明白一点 保险让生活更美好 悟险明理祝你幸福
最近后台有小伙伴咨询悟险哥，说中国平安和中国人寿今年的年金产品，哪家好？尤其是说中国人寿代理人讲，中国人寿年金产品前15年固定收益7.9%，第16年至终身固定收益9%，还发了一张图，令悟险哥震惊了!
所以经过资料收集查询，写了2篇文章，这是第1篇。
）不敢想，不敢想啊，不知道当时买了这个产品的客户现在还好吗，看着保单里面每年2.2%的实际结算利率？最后总结
购买年金险，是长期终身的，要慎重考虑。
■选产品，首先要选对公司，在大海里航行，大船总比小船抗风险强。
■选产品，其次要看历史收益，不要被当下的高收益蒙蔽了眼睛，要扩到5年，10年以上，等来一次熊市和牛市，遇到经济危机的表现。
■选产品，最后不能只看销售员宣导，保底利率越高的，它给你最高的结算利率心理就会弱，而且也要从其他方面，追加手续费、贷款手续费等扣回来。
今天有个客户问，这个产品风险大不大，我的回答是，不是看产品风险大不大，而是看这个产品背后的公司抵抗风险能力强不强！让不让你安心！
关于国寿代理人宣导的前15年固定收益7.9%，第16年至终身固定收益9%是如何计算的，我下篇文章详细告知，写这个销售话术的人也太敢写了！
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