背景：国有大型上市商业银行、全球系统重要性银行，定位服务乡村振兴的领军银行、服务实体经济的主力银行，实施“三农” 普惠、绿色金融、数字经营三大战略，落实金融“五篇大文章”（科技、绿色、普惠、养老、数字金融）。

一、公司发展战略

顶层使命与定位

使命：面向“三农”，服务城乡，回报股东，成就员工。

愿景：建设国际一流商业银行集团。

总纲领：坚持党建引领，立足国有大行担当，以三大战略（三农普惠、绿色金融、数字经营）为抓手，做好金融五篇大文章；兼顾政治责任、社会责任与商业可持续，统筹服务国家战略、风险防控与股东回报。

四大支柱核心战略

1.“三农” 与县域业务领军战略（差异化立身之本）

坚守乡村振兴主责主业，巩固县域贷款占比，聚焦粮食安全、高标准农田、乡村产业、新型农业经营主体、巩固拓展脱贫攻坚成果；

三农金融事业部体制保障，坚持服务到位、风险可控、商业可持续，产品以惠农e 贷、粮农 e 贷为核心；

下沉县域网点，线上线下融合，打通农村金融服务“最后一公里”，保持县域市场领先地位今日头条。

2.服务实体经济，落实金融五篇大文章

普惠金融：支持小微企业、个体工商户，推广小微e 贷，坚持小额分散；

科技金融：设立科技金融服务中心，服务专精特新、新质生产力，加大制造业信贷投放；

绿色金融：发展绿色信贷、绿色债券，将ESG 纳入投融资决策，支持新能源、节能环保产业；

养老金融：个人养老金、养老储蓄、养老理财，打造“农银财富” 财富管理品牌中国经济网；

数字金融：数字化转型十大工程，建设智慧银行，推进“人工智能 +” 全行落地。

3.数字化转型战略：数字经营，建设智慧银行

以** 农银智 +**AI 平台为底座，大模型、多智能体赋能信贷、风控、营销、运营；统一手机银行主阵地，打造乡村版、适老化版本；建设分布式云原生核心系统；推进业务、风控、管理全链路数字化，减轻基层客户经理负担，提升风控与运营效率。

4.审慎风控、资本约束、综合化协同战略

全面风险管理，信贷合规、操作风险、信用风险、气候风险全维度管控；不良资产压降，守住资产质量底线，合规风控一票否决。

资本分配优先级：实体经济重点领域信贷投放＞数字化科技投入＞综合化子公司培育＞股东分红回报。

集团综合经营：农银理财、农银人寿、农银租赁、农银汇理基金协同，商行+ 投行 + 资管一体化；统筹境内外机构，服务企业跨境经营。

中长期落地节奏

短期（20262027）：持续巩固三农县域优势；农银智 + 大模型规模化业务落地；五篇大文章产品矩阵完善；网点智能化改造深化；

中期（20282030）：数字经营基本成型，AI 深度嵌入前中后台；绿色、科技、养老金融成为重要增长极；县域线上线下融合服务体系成熟；

长期：建成特色鲜明的国际一流商业银行，三农普惠优势持续强化，数字化驱动高质量发展。

二、组织结构（党委领导下“三会一层”，总行集权 + 垂直分级分行 + 事业部 + 综合子公司矩阵架构）

顶层治理

股东大会为最高权力机构；董事会下设战略规划与可持续发展委员会、“三农” 金融与普惠金融发展委员会、审计委员会、风险管理与消费者权益保护委员会等专门委员会；高级管理层（行长班子）执行董事会决议；党委发挥把方向、管大局、保落实作用；审计局独立向董事会审计委员会汇报，审计分局与分行脱钩，保障审计独立性。

1.总行前台业务部门

三农金融事业部（核心特色）：对三农县域业务实行事业部制管理，设立乡村振兴金融部、农户金融部、三农对公业务部，单独考核三农业务的规模、收益、风险。

对公业务：公司金融、普惠金融事业部（科技金融中心）、投资银行部；

零售业务：个人金融业务部（数智化经营中心）、信用卡、私人银行部、农银财富管理；

金融市场：资金业务、同业、票据、资产管理业务中心。

2.中台与后台职能部门

金融科技部（研发中心）、风险管理部、法律合规部、财务会计部、人力资源部、消费者权益保护部。农银智+ AI 平台、分布式核心系统由总行研发中心统一建设。

3.境内分支机构四级垂直体系

总行→37 家一级分行（省、直辖市）→二级分行→支行 / 网点。

特点：重大信贷审批、产品制度、风控标准总行统一；分行负责属地营销、客户维护、落地执行；县域网点是三农业务关键触点。

4.集团综合化控股子公司（独立法人）

农银理财、农银人寿保险、农银金融租赁、农银汇理基金；境外分行与控股机构，开展跨境金融。

架构核心特征

党委领导下现代公司治理，三农金融事业部是区别于其他国有大行最标志性组织设置，专门保障乡村振兴业务资源投入；

强总行集权，分级属地执行：风控、产品、科技底座总行统一，分行侧重本地客户经营；

业务与风险双线制衡：风控独立垂直管理，信贷业务不能绕过风控审批；

集团法人风险隔离：理财、保险、租赁子公司独立法人，防止风险跨板块传染。

三、营销策略（G 端政府平台 + B 端对公企业 + 县域乡村 + C 端城乡个人；线上线下一体化）

1.G端政府与平台客户营销

对接各级政府、农业农村、乡村振兴、财政社保平台；依托政府合作获取农业经营主体、县域企业清单；以GBC 链式传导，由政府端向下触达企业、农户；重点项目、乡村建设项目开展高层对接，签署战略框架协议。

2.B端对公客户营销

大中型央企、地方国企、制造业、科创企业：输出商行+ 投行 + 租赁 + 理财一揽子综合金融方案；

县域涉农主体：农业产业化龙头、家庭农场、种粮大户，以惠农e 贷、供应链金融、链捷贷为抓手；

小微企业普惠：线上小微e 贷，批量获客；科技企业设立科技金融服务中心提供专属服务；

机构客户：同业、保险、基金开展资金、托管、代理业务合作。

3.C端个人零售客户（分层经营，城乡全覆盖）

县域乡村客群：手机银行乡村版、惠农服务旗舰店，线下网点、惠农服务点下沉农村；

普通城市居民：手机银行主阵地，适老化大字版，超级柜台简化业务办理；

中高端财富客户：农银财富、私人银行，理财、养老、家族信托，高净值客户一对一顾问服务。

4.渠道策略：线上 + 线下双轮驱动

线上：一个APP 战略，手机银行作为核心流量入口，开放银行把金融能力嵌入政务、乡村、民生场景；AI 数字员工 “一明” 赋能客户经理与客户服务。

线下：全国网点+ 县域惠农服务点，“农情暖域” 网点服务阵地，兼顾老年、农村群体；超级柜台压缩人工窗口，提升自动化。

底层营销特点

不依赖大众广告；依托网点网络、政府合作、口碑、产品方案实现获客；

差异化标签：三农、县域、普惠；兼顾城市高端财富与广大县域下沉市场；

数字化精准营销，AI 识别客户需求，线上线下渠道互相导流。

四、用人特点（党管人才；管理+ 专业技术双通道；重视基层县域历练）

两大招聘渠道

校园招聘（核心来源）：经济金融、财会、法学、计算机、大数据AI、农业经济；总行、省分行偏好重点高校；县域支行大量招收本地高校毕业生，适配乡村业务。

市场化社会招聘：金融科技大模型、风控、投行、私人银行、绿色金融、跨境业务高端专家；子公司理财、保险高薪引进投资研究人才。

双轨职业发展通道

管理序列：网点/ 支行员工→支行行长→二级分行→一级分行→总行高管；晋升硬性要求：基层一线、县域岗位历练经历，缺少基层经历难以晋升中高层。

专业技术序列：信贷审批、风控、金融科技AI、财会、法律；首席专家、高级专家，待遇对标同级管理者，不走管理路线也可以晋升。

考核与激励机制

差异化考核：

三农县域：贷款投放、普惠覆盖面、不良风险、乡村业务落地；

对公业务：综合收益、客户拓展、资产质量；

零售财富：AUM、客户质量；

科技条线：系统建设、AI 模型落地成效； 信贷风险、合规、消费者权益保护一票否决。

薪酬：基本工资+ 绩效奖金；高管、核心专家绑定长期绩效；国有银行不实施激进高额奖金。

轮岗机制：总行分行支行之间轮岗；城市与县域岗位轮岗；对公、零售、科技条线轮岗，培养复合型人才。

用人底层准则

党管人才，德才兼备、以德为本，廉洁合规为前置门槛；

坚持人才理念：德才兼备，以德为本，尚贤用能，绩效为先；

高度重视基层县域实战经历，鼓励干部下沉县域；

加大金融科技人才队伍建设，科技人才双通道晋升，提升技术人员地位。

五、企业文化

使命：面向“三农”，服务城乡，回报股东，成就员工；

愿景：建设国际一流商业银行集团；

核心价值观：诚信立业，稳健行远。

配套六大子理念：

经营理念：以市场为导向，以客户为中心，以效益为目标

管理理念：细节决定成败，合规创造价值，责任成就事业

服务理念：客户至上，始终如一

风险理念：违规就是风险，安全就是效益

人才理念：德才兼备，以德为本，尚贤用能，绩效为先

廉洁理念：清正廉洁，风清气正

落地细分文化

1.金融报国、担当奉献的大行文化

国有大行责任担当，服务粮食安全、乡村振兴、国家重大战略；危难时刻保障基础金融服务，践行金融为民。品牌口号：大行德广，伴您成长。

2.合规稳健风险文化

“违规就是风险，安全就是效益”；一切业务运行在合规风控框架内，不追求短期暴利，重视长期资产质量。

3.服务 “三农” 的乡土责任文化

根植县域农村，贴近农户、农业经营主体，把普惠可及的金融服务延伸至乡村。

4.客户至上服务文化

兼顾城市高端、县域农户、老年特殊群体；推进适老化服务、农情暖域，重视特殊群体金融可得性。

5.守正创新文化

立足银行业务本源，鼓励数字化、产品模式创新，创新必须坚守风控底线。

6.人本家园文化

重视员工成长，推行多元化培训，重视基层员工关怀，建设家园文化。

六、创新实践（三农产品创新、AI 大模型数字化、业务模式创新、组织机制创新）

（一）三农普惠金融产品与模式创新

惠农e 贷体系创新：依托大数据，面向农户纯线上信用贷款，“现场 + 远程” 调查模式，降低农村信贷信息不对称，解决农户担保难问题，是国内数字普惠涉农贷款标杆模式。

特色产业定制产品：粮农e 贷、飞手贷（植保无人机从业者）；“链捷贷” 供应链金融，依托核心企业批量服务上下游涉农小微。

惠农服务旗舰店模式：“旗舰店 + 金融助理 + 三农金融讲堂” 三位一体县域服务模式，线上平台农银惠农云，为农村主体提供信贷、产销、综合服务。

（二）金融科技与AI 大模型技术创新

农银智+ 全行 AI 统一平台：建设多模态大模型矩阵，覆盖信贷预审、AI 质检、智能风控、营销、运营全场景，落实 “人工智能 +” 实施纲要。

AI 数字员工「一明」：大模型驱动数字人，服务客户经理、智能客服，7×24 小时问答、业务辅助，为基层减负增效。

分布式云原生核心系统：完成主机下移改造，高并发交易处理，系统高可用；手机银行多版本（标准版、乡村版、适老化大字版），兼顾不同客群需求。

超级柜台智能化网点改造，人脸识别风险预警，智能化填单，提升网点办理效率与反诈风控能力。

（三）业务与商业模式创新

商行+ 投行 + 资管 + 租赁一体化综合服务模式：不再单纯发放贷款，为大型企业提供信贷、债券承销、股权基金、租赁、托管全套综合金融解决方案。

养老金融综合模式：个人养老金账户、养老储蓄、养老理财、养老财富管理的完整产品矩阵，打造“农银财富” 零售财富品牌。

绿色金融产品创新：绿色信贷、绿色债券、可持续发展挂钩贷款，将ESG 评估嵌入信贷审批流程。

开放银行创新：把账户、支付、信贷能力API 输出到政务、乡村治理、智慧食堂等民生场景，金融服务嵌入实体经济场景。

（四）组织机制创新

三农金融事业部制度创新：国内银行业标志性事业部改革，三农业务单独预算、单独考核、风控体系，保障乡村振兴业务资源，不受城市业务挤压。

科技研发集中机制：总行研发中心集中建设全行AI、核心系统，减少各分行重复开发，技术能力全行共享。

考核机制创新：对三农、普惠业务设置差异化考核指标，不简单照搬城市对公业务的盈利标尺，兼顾商业可持续与政策目标。