2026年财产险公司应围绕非车险深耕、车险优化、数智化转型、渠道升级、风险管控、资本优化、服务增值、合规经营、生态协同、人才建设这十大方向制定发展策略，实现提质增效与可持续增长。
一、非车险业务深耕，构建多元增长极
1. 重点领域突破：聚焦农险、责任险、绿色保险、网络安全险等，依托“报行合一”深化契机，严格执行手续费与见费出单标准，提升承保利润率。例如开发气候指数保险、农业天气险等创新产品，结合卫星遥感、气象数据等技术实现快速赔付。
2. 产业链融合：围绕车、房、企业风险，推出“保险+风控+减损”组合产品，如“企业财产险+网络安全险”，增强客户粘性。同时拓展共享经济、新能源等新兴领域专属保险，如共享出行动态保险、充电桩责任险。
二、车险业务优化，提升盈利与份额
1. 新能源车险盈利攻坚：借助自主定价系数放宽政策，结合车辆实时数据，推出按续航里程动态调整保费的方案，优化理赔流程，推动新能源车险在2026年Q3前后进入盈利区间。
2. 传统车险减量提质：关停亏损网点，收缩低效业务，聚焦优质客户，通过大数据动态定价，将驾驶行为等纳入费率因子，提升定价精度。
三、数智化全面转型，打造科技引擎
1. AI规模化应用：将生成式AI用于核保理赔，目标AI核保覆盖率达65%，智能理赔“秒赔”覆盖80%+简单案件，复杂案件AI定损准确率达90%，降低理赔成本10-15%。
2. 数据与技术融合：利用物联网传感器、无人机、卫星图像等技术，实现风险实时监测、灾害分级与损失预测，如无人机屋顶检查、卫星灾害评估等，减少损失。
3. 系统现代化：升级核心系统，构建数据中台，打通内外部数据，支撑产品创新、精准营销与风险管控，提升运营效率。
四、渠道结构升级，强化价值渠道
1. 中介渠道整合：应对经纪商整合趋势，加强与头部中介合作，将中介定位从销售转向“风险咨询+方案设计+理赔协助”，实现佣金与服务价值匹配。同时压缩低效四级机构，关停“空壳”网点。
2. 直销渠道发力：建设线上线下融合的直销体系，利用官网、APP等平台，提升个人与企业客户直保比例，降低渠道成本。
五、风险管控强化，筑牢安全底线
1. 风险体系完善：建立覆盖全业务流程的风险管理体系，定期风险评估，引入先进风险评估模型，针对巨灾、法律风险等制定专项控制策略。
2. 合规风控升级：严格遵守监管要求，将商业模式可持续性纳入评估重点，加强反欺诈、反洗钱管控，避免因合规问题导致损失。同时关注社会通胀引发的责任险索赔金额上升风险，优化责任保险条款。
六、资本与投资优化，增强抵御能力
1. 资本灵活配置：结合自留风险与第三方再保险，利用巨灾债券、侧车证券等工具，将部分风险转移至资本市场，增强资本灵活性，扩大资本基础。
2. 投资结构调整：优化资产负债久期匹配，拉长固收久期，缩短权益久期，降低再投资风险；提高另类资产占比至18-20%，提升长期收益稳定性。
七、服务模式创新，打造增值闭环
1. 健康管理融合：将保险与健康管理结合，推出“健康积分”体系，提供运动达标降率、在线问诊等服务，实现保险与健康管理闭环，增强客户粘性。
2. 增值服务拓展：为客户提供风险预警、应急服务、防灾减损咨询等，如城市内涝险附加预警短信与应急服务，提升服务附加值。
八、合规经营深化，契合监管导向
1. 落实监管政策：严格执行“减量提质、降本增效”要求，撤销空壳机构、亏损机构，取消低效业务条线，实现“瘦身”提质。
2. 费用与业务合规：在非车险领域深化“报行合一”，确保实际费用与备案一致；规范中介合作，杜绝拖欠手续费等行为，维护市场秩序。
九、生态协同共建，拓展发展空间
1. 跨界合作：与科技公司、汽车厂商、医疗机构等合作，如联合可穿戴设备厂商开发健康险产品，与新能源车企共建充电安全保障体系。
2. 行业基础设施利用：依托保交所、银保信等平台，参与共保、见费出单等，提升行业效率，降低交易成本。
十、人才队伍建设，夯实发展根基
1. 专业能力提升：培养AI、数据分析、风险管理等领域专业人才，打造人机协作的团队，适应数智化转型需求。
2. 激励机制优化：建立与长期服务、业绩质量挂钩的薪酬结构，精简冗余人员，提升队伍战斗力，契合“过紧日子”的行业环境。
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